Complémentaires

13 complémentaires maladie prises à la loupe – lesquelles sont vraiment intéressantes ?

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Soins dentaires, aides visuelles, abonnement à une salle de fitness et Cie. – le choix est vaste parmi les assurances complémentaires. Photo : iStock / Ridofranz

En Suisse, l'assurance maladie obligatoire garantit une couverture étendue en matière de prise en charge médicale. Par ailleurs, environ 80 % de la population souscrit supplémentairement des assurances complémentaires. Des soins dentaires aux frais d’hôpital, en passant par l’abonnement fitness – le choix est vaste ; les petits caractères souvent discrets. Comparis fait le point : quand souscrire quelle assurance complémentaire ? 

L'assurance de base est obligatoire pour toute personne résidant en Suisse. Elle couvre les frais de guérison en cas de maladie, d’accident (si non couvert via l’employeur) et de maladie. Au-delà, les prestations sont à la charge du patient. Il existe aussi des assurances complémentaires. Mais ces couvertures supplémentaires sont-elles réellement intéressantes ? Si oui, lesquelles ?

Quelles complémentaires existe-t-il ?

Contrairement aux prestations de l'assurance de base, celles des assurances complémentaires varient d’une caisse maladie à l’autre. On distingue deux catégories : les assurances complémentaires ambulatoires et les assurances complémentaires hospitalières.

Les assurances complémentaires ambulatoires   

Les complémentaires ambulatoires sont proposées en différents packages et catégories de prix. Ce qui explique des différences parfois colossales entre les prestations couvertes. Elles couvrent notamment les frais suivants : 

Aides visuelles

Le saviez-vous ?

  • Les personnes majeures doivent payer les lunettes et les lentilles de contact de leur poche.
  • Les assurances complémentaires participent aux frais d’une aide visuelle dont le patient a besoin au moyen d’une contribution de 150 à 300 francs par an ; il n’existe cependant pas d’assurance lunettes et lentilles de contact à part entière.

C’est intéressant ?

Les couvertures complémentaires lunettes et lentilles de contact se concluent uniquement sous forme de packages, comprenant également d’autres prestations (à partir de 10 francs par mois). Ce type de complémentaires n'est donc pas très intéressante si elle est conclue uniquement pour la contribution aux aides visuelles. Comparez rigoureusement les différents packages que proposent les caisses maladie afin de trouver la composition de couvertures complémentaires qui correspond le mieux à vos besoins.

Médicaments non remboursés 

Le saviez-vous ?

  • Les contrats d’assurance complémentaire varient – les assureurs ne couvrent pas toujours les mêmes médicaments non remboursés. La part de la prise en charge diffère aussi.
  • Une complémentaire vous donne droit au remboursement des frais de tous les médicaments indiqués dans le contrat, même s’ils ne figurent pas sur la liste des spécialités de l'assurance de base. Cela concerne notamment les préparations de médecine alternative.
  • En revanche, les vitamines et les compléments alimentaires sont exclus.    

C’est intéressant ?

Une assurance complémentaire ne garantit pas non plus la prise en charge de tous les médicaments. De plus, une quote-part de 10 % peut s’appliquer. En choisissant une assurance, les patients devraient être particulièrement attentifs à une bonne prise en charge des frais. Il est bon de comparer !

Psychothérapie par des psychologues (non par des médecins) 

Le saviez-vous ?

  • L'assurance de base prend uniquement en charge les psychothérapies effectuées par des médecins et les psychothérapies « déléguées ». En d'autres termes, le thérapeute doit être employé auprès d’un médecin et exercer dans son cabinet. Du point de vue juridique, c’est donc le médecin (psychiatre ou pédopsychiatre) qui fournit la prestation et qui la facture à la caisse maladie.
  • Les assurances complémentaires couvrent en partie les frais de psychothérapies fournies par des psychothérapeutes libéraux « non médecins » – mais souvent, le thérapeute doit figurer sur la liste de Santésuisse.

C’est intéressant ?

Beaucoup de caisses maladie prennent en charge entre 50 et 90 % des frais de thérapie. Le nombre de séances est souvent limité. Renseignez-vous bien et voyez si la complémentaire est intéressante dans votre cas. 

Abonnements de fitness

Le saviez-vous ?

  • Certaines assurances complémentaires offrent des contributions pour des mesures de promotion de la santé, des activités de fitness (enregistrées par des applications) ou un abonnement pour la salle de fitness.
  • Compter jusqu’à 500 francs par an.
  • Certaines salles de fitness ne sont pas acceptées.

C’est intéressant ?

Si vous vous entraînez régulièrement dans une salle de fitness, une assurance complémentaire peut effectivement être intéressante. Renseignez-vous toutefois pour savoir quelle caisse maladie reconnaît quelles salles de fitness et si la caisse vous permet de suivre un entraînement qui vous convient. Depuis peu, des assureurs récompensent les clients qui enregistrent leurs activités de fitness et transmettent ces données à la compagnie.

Vaccinations de prévention ou précédant un voyage

Le saviez-vous ?

  • L’assurance de base ne prend pas en charge les vaccinations précédant un voyage (p. ex. contre la fièvre jaune ou la rage) ou encore contre la grippe pour les personnes en bonne santé.
  • Avec une assurance complémentaire, la quote-part est souvent réduite à 10 %.

C’est intéressant ?

En Suisse, il n’y a pas d’obligation de vaccination. Là encore, nous vous conseillons de comparer les différentes prestations proposées par les caisses maladie, car les couvertures varient. 

Cures balnéaires et de convalescence

Le saviez-vous ?

  • L'assurance complémentaire couvre en partie les frais de séjour dans le cadre d’une cure prescrite par un médecin.
  • Généralement, le montant maximal par jour et le nombre de jours de cure par an sont limités.
  • Nota : les séjours de réhabilitation stationnaires prescrits pour la période suivant directement une opération sont couverts par l'assurance de base.

C’est intéressant ?

Concernant les cures balnéaires et de convalescence, les primes et prestations sont là aussi très variables. Il est bon de comparer les offres, car certaines caisses maladie proposent également des cures à l’étranger. La caisse maladie vous soumettra sans doute un questionnaire de santé – elle peut potentiellement refuser votre affiliation à l’assurance complémentaire. 

Aide ménagère et soins à domicile

Le saviez-vous ?

  • Les soins aigus et de transition (SAT) après une hospitalisation sont à la charge de l'assurance de base.
  • L’aide ménagère prescrite par un médecin n’est couverte que de manière limitée par l’assurance de base.
  • Les frais de soins, de service de repas et d’hôtellerie que l'assurance de base ne couvre pas lors d’un séjour à domicile sont pris en charge par des assurances complémentaires correspondantes, s’ils ne sont pas pris en charge par la commune de résidence.

C’est intéressant ?

Certaines assurances remboursent les frais d’aide ménagère après un séjour stationnaire. La participation varie selon le produit d’assurance complémentaire et la caisse maladie. Comparez les offres.

Soins dentaires

Le saviez-vous ?

  • Il est conseillé de conclure ce type d’assurance en temps utile et non seulement à l’apparition de problèmes, car les frais de soins en cours ne sont pas remboursés.
  • L’assurance complémentaire prend par exemple en charge, pour les enfants, le coût des amalgames contre les caries et les frais d’orthodontie.

C’est intéressant ?

L'assurance de base ne contribue qu’aux frais de soins dentaires effectués pour des raisons médicales, liés à une maladie. Les personnes qui ne peuvent supporter eux-mêmes les frais, par exemple pour des couronnes et des prothèses complètes, devraient souscrire à temps une assurance complémentaire à cette fin. Nota : une assurance complémentaire soins dentaires requiert généralement une attestation établissant le bon état des dents. La complémentaire pour les soins dentaires est particulièrement conseillée pour les enfants, pour lesquels des traitements orthodoniques de 10 000 francs ou plus sont courants.

Prise en charge à l'étranger (aussi temporairement lors d'un séjour en vacances)

Le saviez-vous ?

  • L'assurance de base ne paie qu’en cas d’urgence médicale – quand un traitement est nécessaire pour des raisons médicales, qu’un rapatriement ne s'avère pas adéquat et que les frais ne dépassent pas le double du tarif en Suisse.
  • Les bonnes assurances complémentaires couvrent les frais en intégralité, dont le rapatriement.
  • Par ailleurs, les transports d'urgence et de transfert sont mieux remboursés que via l’assurance de base.

C’est intéressant ?

Pour les voyages dans des pays où les frais de santé sont élevés (p. ex. Australie, Japon, Canada, États-Unis), il est judicieux de conclure temporairement une assurance complémentaire. L'assurance de base ne couvre généralement pas les frais de transport retour (rapatriement) en Suisse. Les transports d’urgence vers l’hôpital le plus proche sont remboursés à 50 %, mais seulement jusqu’à 500 francs maximum par an. Quand un accident survient, c'est l'assurance accident obligatoire qui endosse les frais occasionnés. En Europe et dans les pays de l’AELE, les coûts de guérison sont généralement pris en charge par une assurance locale, puis réglés par l'assurance de base. Nota : la franchise qui s’applique dans le pays de destination – relativement élevée en cas d’hospitalisation en France – doit être avancée de sa poche, si celle-ci est déjà épuisée.

Assurances complémentaires hospitalières

On distingue généralement quatre types d’assurance complémentaire hospitalière :

1) Division commune, Suisse entière

Le saviez-vous ?

  • C’est l’assurance complémentaire la moins chère qui soit, disponible dès 2,40 francs par mois.
  • Elle prend en charge les frais d’hospitalisation en dehors du canton de résidence, s’ils sont supérieurs à ceux pratiqués par le canton de résidence ; elle est valable pour tous les hôpitaux figurant sur une liste cantonale des hôpitaux. Si l’hospitalisation hors du canton est nécessaire, parce que les soins ne sont pas proposés dans le canton de résidence, c’est l'assurance de base qui paie.
  • Généralement, il n'est pas possible de choisir librement le médecin dans l’hôpital en question.

C’est intéressant ?

Cette assurance peut être utile pour les personnes résidant dans des zones rurales, où l’infrastructure est peu développée.

2) Division semi-privée, Suisse entière

Le saviez-vous ?

  • En division semi-privée Suisse entière, vous avez droit au remboursement de l'hospitalisation dans une chambre à deux lits.
  • Les soins sont généralement du ressort du chef de clinique.

C’est intéressant ?

La division semi-privée Suisse entière est intéressante pour les patients qui ne souhaitent pas renoncer au confort lors d’une hospitalisation. Cela dit, beaucoup d’hôpitaux publics disposent déjà d’un grand nombre de chambres à deux lits, qui sont alors forcément remboursés par l'assurance de base. Il existe en outre différents modèles flex permettant aux patients de surclasser les prestations d’hôtellerie s’ils le souhaitent. En conclusion, le principal avantage réside dans le libre choix du médecin. 

3) Division privée, Suisse entière

Le saviez-vous ?

  • En division privée Suisse entière, vous avez droit au remboursement de l'hospitalisation dans une chambre individuelle.
  • Les soins sont généralement du ressort du médecin-chef.

C’est intéressant ?

Cette assurance présente certes la couverture la plus chère, mais elle vous assure le confort et l’intimité d’une chambre individuelle (si disponible) ainsi qu’une prise en charge par un médecin-chef expérimenté. Selon le package, d’autres prestations peuvent être comprises telles que les cures, les transports d’urgence et de transfert, l’aide ménagère et les soins à domicile. Avant de souscrire une telle assurance, comparez bien les coûts et les prestations.

4) Modèle flex (choix souple de la division à l’hôpital)

Le saviez-vous ?

  • Avec un modèle flex, vous choisissez la division dans laquelle vous souhaitez vous faire soigner à l’entrée à l’hôpital.
  • En cas d’intervention lourde, vous avez droit à une chambre individuelle et à la prise en charge par le médecin-chef si vous avez choisi la « division privée Suisse entière » – autrement, ce sont les prestations de la division commune ou semi-privée qui s’appliquent selon vos préférences.
  • Les soins en division commune ne comportent généralement pas de quote-part ; en division semi-privée ou privée, les assurés participent aux frais supplémentaires.

C’est intéressant ?

Le modèle flex constitue une bonne alternative aux assurances privées et semi-privées, où l’assuré doit supporter un montant fixe ou une participation défini préalablement. Le grand avantage réside dans la flexibilité dont bénéficie l’assuré. De plus, les primes sont généralement moins chères ; sans complètement renoncer au confort d’un traitement privé.

Conclusion

Comme vous avez pu le voir, le choix d’assurances complémentaires est vaste. En revanche, les prestations ne correspondent souvent pas à vos besoins individuels. Car avec des packages globaux, vous payez aussi pour des prestations dont vous n’avez peut-être pas besoin. Raison pour laquelle il est important de bien étudier les différents packages de prestations des diverses caisses maladie, de comparer et de se faire conseiller. De plus, les primes varient d’une caisse maladie à l’autre et peuvent parfois dépasser les frais de soins effectifs.  

Enfin, il est tout aussi possible de souscrire l'assurance de base et des assurances complémentaires auprès de caisses maladie différentes – il suffit de faire la comparaison des prestations dans notre comparateur d'assurance de base et d'assurance complémentaire :

Comparer les complémentaires