Complémentaire hospitalisation en Suisse : en vaut-elle la peine ?
Choisir son hôpital pour plus de confort ? C’est possible avec les complémentaires hospitalisation : elles paient le surcoût. Comparis vous présente vos possibilités en la matière.
04.12.2024
iStock / gorodenkoff
1. Quels sont les séjours hospitaliers couverts par l’assurance de base ?
Dans le cadre de l’assurance de base obligatoire, vous avez en principe le libre choix de l’hôpital en Suisse. Condition préalable à la prise en charge inconditionnelle des coûts : l’hôpital doit figurer sur la liste des hôpitaux du canton de résidence.
Les frais de traitement sont partagés entre votre caisse maladie et votre canton de résidence : en tenant compte de la participation aux coûts, la caisse d’assurance maladie prend en charge un maximum de 45 %, tandis que le canton paie le reste.
Qu’en est-il des séjours hospitaliers dans un autre canton ?
Dans de nombreux cas, le canton et l’assurance de base prennent également en charge les frais d’hospitalisation hors canton :
L’hôpital figure sur la liste des hôpitaux du canton de résidence.
Il s’agit d’une urgence.
Un traitement dans un hôpital de la liste du canton de résidence n’est pas possible. Une autorisation de la part du canton est requise.
Il existe un contrat entre l’hôpital et votre caisse maladie. Attention : pour les hôpitaux conventionnés, la part cantonale n’est pas applicable.
Vous vous faites soigner, pour des raisons personnelles, dans un hôpital qui ne figure pas sur la liste des hôpitaux de votre canton de résidence ? En règle générale, seuls les frais qui auraient été engagés pour un traitement dans un hôpital répertorié de votre canton de résidence vous seront remboursés. Les éventuels frais supplémentaires sont à votre charge ou à celle de votre assurance complémentaire hospitalisation division commune Suisse entière.
L’assurance complémentaire hospitalisation comble les lacunes de couverture
Voulez-vous vous assurer que vous avez le libre choix de l’hôpital sans frais supplémentaires ? Une complémentaire hospitalisation division commune Suisse entière comble les lacunes de couverture – sur demande également avec surclassement confort.
Quels sont les frais d’hospitalisation non assurés ?
En plus de la franchise et de la quote-part, vous payez une contribution aux frais de séjour hospitalier. Elle s’élève à 15 francs par jour. Ces coûts ne sont pas pris en charge par une assurance hospitalisation. Sans assurance complémentaire, vous devez également payer les frais non couverts par le canton et la caisse maladie.
2. Quels types d'assurances hospitalisation existe-t-il ?
Avec une assurance complémentaire hospitalisation, vous étendez la couverture en cas d’hospitalisation. Divers types d’assurance hospitalisation sont disponibles sur le marché.
L’assurance hospitalisation « division commune Suisse entière » couvre la différence de coûts pour les traitements hors canton. En d’autres termes, si le traitement coûte plus cher que dans le canton de résidence, c’est l’assurance complémentaire qui paie. Celle-ci ne s’applique cependant seulement en division commune à l’hôpital, généralement en chambre partagée.
Le complément « division commune » est particulièrement utile dans les cantons ruraux avec peu d’hôpitaux. Dans les cantons disposant d’une infrastructure bien développée, l’assurance complémentaire n’est généralement pas intéressante. À Zurich, par exemple, la plupart des traitements sont proposés.
Dans le cas le plus avantageux, l’assurance hospitalisation « division commune » pour adultes est disponible à partir de deux francs par mois. Le prix diffère en fonction du domicile et du sexe. Parfois, cette assurance n’est incluse que dans le cadre d’un package d’assurance complémentaire et coûte donc plus cher.
L’assurance complémentaire division semi-privée est une extension de la couverture « division commune ». Vous pouvez vous faire soigner en dehors du canton sans frais supplémentaires, parfois également à l’étranger. En règle générale, elle couvre également les prestations suivantes :
Chambre à deux lits
Libre choix du médecin, ce qui inclus, par exemple, le traitement par un·e médecin-chef ou un·e médecin agréé.
Certaines prestations supplémentaires comme une plus grande flexibilité dans le choix des rendez-vous pour les traitements non urgents ou des contributions aux cures et aux aides ménagères.
Les prestations exactes dépendent de la caisse maladie. Attention : certaines caisses limitent la couverture aux hôpitaux figurant sur leur propre liste d’hôpitaux.
Dans le cas le plus avantageux, l’assurance hospitalisation « division semi-privée » pour adultes est disponible pour moins de 15 francs par mois. La prime varie toutefois en fonction de la prestation, du sexe, de l’âge, du lieu de résidence et de la franchise choisie. L’âge et le sexe déterminent également le prix : les femmes paient parfois beaucoup plus cher que les hommes, tandis que les assurés plus âgés paient plus cher que les jeunes.
L’assurance complémentaire division privée est la couverture hospitalière la plus complète. Vous pouvez vous faire soigner en dehors du canton sans frais supplémentaires, parfois également à l’étranger. En règle générale, elle couvre également les prestations suivantes :
Chambre individuelle
Libre choix du médecin, ce qui inclus, par exemple, le traitement par un·e médecin-chef ou un·e médecin agréé.
Souvent, vous êtes traité par le ou la médecin-chef.
Parfois, le droit à un deuxième avis médical avant les opérations et les traitements médicaux graves.
Certaines prestations hôtelières supplémentaires. Cela comprend, par exemple, de la nourriture à la carte et la prise en charge à domicile.
Certaines prestations supplémentaires comme une plus grande flexibilité dans le choix des rendez-vous pour les traitements non urgents ou des contributions aux cures et aux aides ménagères.
Les prestations exactes dépendent de la caisse maladie. Attention : certaines caisses limitent la couverture aux hôpitaux figurant sur leur propre liste d’hôpitaux.
Dans le cas le plus avantageux, l’assurance hospitalisation « division privée » pour adultes est disponible à partir d’environ 30 francs par mois. La prime varie toutefois en fonction de la prestation, du lieu de résidence et de la franchise choisie. L’âge et le sexe déterminent également le prix : les femmes paient généralement beaucoup plus cher que les hommes, les assurés plus âgés plus cher que les plus jeunes.
Ces modèles sont financièrement plus avantageux que les complémentaires hospitalisation privées et semi-privées. Le choix de la division n’a lieu qu’au moment de l’entrée à l’hôpital.
Le principe est le suivant : pour la division commune, la totalité des coûts est généralement couverte dans toute la Suisse . Si vous souhaitez bénéficier de la division semi-privée ou privée, vous devez participer aux coûts. Celle-ci diffère selon la caisse maladie et le modèle choisi.
Dans le cas le plus avantageux, l’assurance hospitalisation Flex pour adultes est disponible pour moins de 10 francs par mois. La prime varie toutefois en fonction de la prestation, du lieu de résidence et de la participation aux coûts. L’âge et le sexe déterminent également le prix des assurances complémentaires hospitalisation : les femmes paient généralement beaucoup plus cher que les hommes, les assurés plus âgés plus cher que les jeunes.
Ma demande d’affiliation sera-elle acceptée par la complémentaire ?
Pour l’assurance complémentaire, les caisses maladie fixent les primes en fonction du risque encouru. Les critères sont par exemple l’âge, le sexe et l’état de santé. Contrairement à l’assurance de base, les caisses maladie peuvent également émettre des réserves ou refuser la demande d’affiliation.
3. Une complémentaire hospitalisation est-elle judicieuse ?
Une assurance complémentaire hospitalisation assure principalement plus de flexibilité et de confort en cas d’hospitalisation.
La couverture « division commune Suisse entière » vaut la peine si vous souhaitez vous rendre dans un hôpital extra-cantonal plus cher sans nécessité médicale.
Les couvertures « division semi-privée » et « division privée » valent la peine si vous souhaitez un confort supplémentaire en plus du libre choix de l’hôpital.
De plus en plus d’opérations sont effectuées en ambulatoire plutôt qu’en stationnaire. En d’autres termes, en cas de traitement, il est possible que vous ne passiez pas la nuit à l’hôpital. Certaines caisses maladie proposent des assurances complémentaires hospitalisation pour les interventions stationnaires et ambulatoires.
De plus, la différence de confort entre les divisions est plus faible qu’auparavant. Il existe des hôpitaux qui n’ont plus que des chambres à un lit ou des chambres à un ou deux lits. Le rapport qualité-prix des assurances hospitalisation semi-privées et privées est donc en train d’être remis en question.
Adaptez les assurances complémentaires à votre situation
Différentes personnes ont des besoins différents en matière d’assurance complémentaire. Les primes et les prestations étant très variables, il n’est pas inutile de comparer.
4. Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance complémentaire hospitalisation ?
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Division commune Suisse entière |
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| Division semi-privée |
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| Division privée |
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| Flex |
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5. Comment économiser sur les assurances complémentaires hospitalisation ?
À la souscription d’une complémentaire hospitalisation en Suisse, vous avez quelques possibilités de faire des économies :
Les prestations fournies et les primes pratiquées divergent d’une caisse maladie à l’autre. Quelle que soit votre situation, il est donc utile de chiffrer et de comparer les complémentaires hospitalisation.
Certains employeurs ou associations ont une convention collective avec une caisse maladie. Renseignez-vous à ce sujet. En tant que membre, vous pouvez bénéficier de rabais de primes, et le cas échéant, d’une adhésion sans examen de santé.
Les assurances complémentaires appliquent parfois des rabais, par exemple aux familles. Renseignez-vous auprès des caisses maladie sur leurs différentes offres.
Les femmes qui n’envisagent pas ou plus de faire des enfants peuvent économiser sur les primes. Pour ce faire, excluez de l’assurance la protection de la maternité.
Une assurance complémentaire avec une quote-part élevée est moins chère. Pour les modèles Flex, la mise à niveau vers la version semi-privée ou privée est toujours associée à une quote-part plus élevée.
Vous prévoyez un séjour hospitalier dans un avenir proche ? Dans ce cas, vous devez calculer ce qui est le plus avantageux : des primes plus chères ou une quote-part plus élevée.
Penchez-vous suffisamment tôt sur les délais de résiliation des assurances complémentaires. Cela vous protégera dans le pire des cas d’une double assurance. Ne résiliez votre assurance actuelle qu’une fois votre nouvelle assurance acceptée. Vous éviterez ainsi de ne plus avoir d’assurance complémentaire.
Avec la plupart des assurances, le délai de résiliation est de 3 mois avant l’échéance du contrat. La lettre de résiliation doit alors parvenir à l’assureur au plus tard le 30 septembre. Vérifiez le délai de résiliation dans votre police.
Bon à savoir : si la caisse maladie modifie les primes ou les conditions contractuelles, vous pouvez résilier extraordinairement moyennant un préavis d’un mois à compter de la réception de la notification.
Cet article a été créé pour la première fois le 19.08.2022
