Assurance hospitalisation en Suisse : est-ce utile ?
La complémentaire hospitalisation compte parmi les assurances les plus fréquemment souscrites. Il en existe différents modèles. Quels sont les avantages et les inconvénients de chacun en détail ?
28.06.2023
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1. Quels sont les séjours hospitaliers couverts par l’assurance de base ?
Dans le cadre de l’assurance de base obligatoire, le traitement hospitalier n’est en principe possible qu’au sein du canton de domicile. Pour les traitements extracantonaux, les exceptions suivantes s’appliquent :
Il s’agit d’une urgence.
Un traitement au sein du canton de domicile n’est pas possible (p. ex. en cas de transplantation).
L’hôpital figure sur la liste des hôpitaux du canton de domicile.
L’hôpital a conclu un contrat avec votre caisse maladie. Un tel contrat permet de rembourser les prestations de l’assurance obligatoire des soins.
Les coûts (forfaits par cas) ne doivent pas être plus élevés que dans le canton de domicile. En revanche, si le montant du forfait par cas est supérieur et que l’apport des soins en dehors du canton n’est pas nécessaire du point de vue médical, le règlement de la différence incombe à la personne assurée ou à son assurance complémentaire si elle en a souscrit une.
2. Quelles complémentaires hospitalisation les caisses maladie proposent-elles ?
Avec une assurance complémentaire hospitalisation, vous étendez votre couverture. Les options suivantes s’offrent à vous :
Division commune Suisse entière
Cette assurance est particulièrement intéressante pour les personnes qui habitent un canton où les frais hospitaliers sont bas. Ainsi, vous avez le libre choix de l’hôpital dans toute la Suisse sans avoir à payer les frais supplémentaires pour un forfait par cas plus élevé.
Division semi-privée Suisse entière
Elle couvre vos frais d’hospitalisation en chambre double, vous donne plus de flexibilité lors du choix d’une date d’opération et vous permet de bénéficier du libre choix du médecin (chef·fe de clinique ou médecin agréé·e).
Division privée Suisse entière
Elle couvre vos frais d’hospitalisation en chambre individuelle, vous donne plus de flexibilité lors du choix d’une date d’opération et vous permet en général de bénéficier du libre choix du/de la chef·fe de clinique ou médecin agréé·e.
Modèles Flex
Ces modèles sont financièrement plus avantageux que les complémentaires privées et semi-privées. Le choix de la division n’a lieu qu’au moment de l’entrée à l’hôpital. Cette assurance rembourse l’intégralité des frais en division commune dans toute la Suisse. En division semi-privée ou privée, les personnes assurées participent aux coûts à concurrence d’un montant fixé au préalable.
Ma demande d’affiliation sera-elle acceptée par la complémentaire ?
Dans l’assurance complémentaire, les caisses maladie fixent les primes en fonction du risque encouru. L’âge, le sexe et l’état de santé font partie des critères pris en compte. Elles sont aussi en droit d’accepter une demande d’affiliation sous réserves, voire de refuser votre adhésion.
3. Souscrire une complémentaire hospitalisation, est-ce intéressant ?
Une assurance complémentaire hospitalisation a du sens si vous répondez par l’affirmative aux questions suivantes :
Souhaitez-vous plus de flexibilité ou de confort ?
Souhaitez-vous séjourner dans un hôpital en dehors de votre canton de domicile pratiquant des tarifs plus élevés sans nécessité médicale ?
Important : adaptez les assurances complémentaires à votre situation : un sportif n’a pas les mêmes besoins qu’une femme enceinte. S’agissant justement des assurances complémentaires pour femmes enceintes, quelques points méritent votre attention, comme le délai de carence. Les primes étant très variables, il n’est pas inutile de comparer les assurances complémentaires hospitalisation.
De plus en plus d’opérations sont effectuées en ambulatoire plutôt qu’en stationnaire. Autrement dit, en cas de traitement, il est possible que vous ne passiez pas la nuit à l’hôpital.
De plus, la différence de confort entre les divisions est plus faible qu’auparavant. Le rapport qualité-prix des assurances hospitalisation semi-privées et privées est donc en train d’être remis en question. Les modèles Flex obtiennent de meilleurs résultats en termes de rapport qualité-prix.
4. Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance complémentaire hospitalisation ?
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Division commune Suisse entière |
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| Division semi-privée |
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| Division privée |
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| Flex |
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5. Comment économiser sur les assurances complémentaires hospitalisation ?
À la souscription d’une complémentaire hospitalisation en Suisse, vous avez quelques possibilités de faire des économies :
Les prestations fournies et les primes pratiquées divergent d’une caisse maladie à l’autre. Quelle que soit votre situation, il est donc utile de chiffrer et de comparer les complémentaires hospitalisation.
Vérifiez si votre employeur ou l’association à laquelle vous adhérez a conclu un contrat collectif avec une caisse maladie. En tant que membre, vous pouvez bénéficier de primes plus basses.
Les assurances complémentaires appliquent parfois des rabais, par exemple aux familles. Renseignez-vous auprès des caisses maladie sur leurs différentes offres.
Les femmes qui n’envisagent plus de concevoir un enfant peuvent économiser sur les primes en excluant de leur assurance la protection de la maternité.
Vous ferez baisser vos primes en souscrivant une assurance complémentaire avec une quote-part élevée. Mais si vous prévoyez un séjour à l'hôpital dans un avenir proche, en raison par exemple d'une naissance, calculez bien : la quote-part pour une chambre individuelle ou double est souvent plus élevée que l'économie de primes.
Vous pouvez souscrire votre assurances complémentaire hospitalisation avec ou sans clause de participation aux frais, au choix. Si vous participez aux dépenses de médecin, d’hôpital ou de médicaments, la caisse maladie vous octroie un rabais sur vos primes.
Pour de nombreux produits d’assurance, le choix de l’hôpital est limité à ceux figurant sur une liste établie par la caisse maladie, ce qui permet de bénéficier de primes plus intéressantes. Ainsi, l’assureur n’a pas à conclure de contrat avec chaque hôpital (dont les tarifs sont parfois élevés).
Souscrivez votre complémentaire hospitalisation tant que vous êtes encore jeune : l’adhésion est conditionnée à la soumission d’un questionnaire de santé et, contrairement à l’assurance de base, l’assurance complémentaire n’est pas tenue d’accepter votre demande.
Attention aux délais de résiliation de la caisse maladie
Penchez-vous suffisamment tôt sur les délais de résiliation des assurances complémentaires. En règle générale, il faut compter trois mois avant la fin de l’année. Dans la plupart des cas, l’avis de résiliation doit parvenir à l’assureur au plus tard le 30 septembre. Les délais exacts sont définis dans les conditions générales d’assurance de votre complémentaire.
Bon à savoir : la résiliation extraordinaire est possible lorsque l’assureur modifie les primes ou d’autres points des conditions générales d’assurance.
Cet article a été créé pour la première fois le 19.08.2022