Délai de carence : quelle pratique de la part des assurances en Suisse ?
Vous souscrivez une nouvelle assurance ? Faites bien attention aux délais de carence, en particulier pour les assurances complémentaires de l’assurance maladie. Comparis fait le point.
25.07.2022
iStock / Memorystockphoto
1. Délai de carence : définition
Le délai de carence revêt une grande importance pour les assurances. Lorsque débute le contrat d’assurance, il désigne la période pendant laquelle l’assurance ne fournit pas certaines prestations. Autrement dit, le délai de carence est le délai d’attente jusqu’à ce que vous puissiez bénéficier de toutes les prestations.
La durée du délai de carence varie en fonction du produit et de l’assurance. Avant de souscrire une nouvelle assurance, lisez bien les mentions en petits caractères. Ainsi, après un sinistre ou un traitement médical, vous éviterez les mauvaises surprises.
Pourquoi des délais de carence ?
Les délais de carence permettent aux assureurs de se protéger des abus. Ainsi, ils évitent les coûts excessifs en cas d’événements prévisibles. Exemple : une mère souscrit une assurance complémentaire pour une hospitalisation en division privée juste avant la naissance.
2. Il existe un délai de carence pour ces assurances
Toutes les assurances ne sont pas soumises à un délai de carence. Par exemple, il n’y en a pas pour pouvoir bénéficier des prestations couvertes par l’assurance de base de la caisse maladie. Les délais d’attente figurent souvent dans les polices des assurances suivantes :
Assurances complémentaires
Pour les assurances complémentaires, les délais de carence sont usuels, par exemple pour la maternité ou la complémentaire dentaire. Pensez à vous informer sur les délais de carence pratiqués par votre caisse maladie.
Assurances crédit
Quiconque contracte un crédit ou un contrat de leasing peut souscrire une assurance-crédit. Elle prend en charge le remboursement des mensualités en cas d’incapacité de gain ou de chômage. Le délai de carence peut toutefois être de plusieurs mois.
Assurance protection juridique
Certaines assurances protection juridique sont également assorties d’un délai de carence dans les contrats En général, il varie entre un et six mois. Mais les prestataires sont de plus en plus nombreux à y renoncer.
Assurance-vie :
Les assurances décès sont souvent concernées par les délais de carence. Par exemple, le suicide n’est couvert que trois ans après le début de l’assurance.
Est-il possible de renoncer au délai de carence ?
Pour certaines assurances, vous pouvez exclure le délai de carence du contrat, mais cela entraîne généralement des primes plus élevées. Par conséquent, calculez exactement si cela en vaut la peine et comparez les différents prestataires.
3. Délai de carence pour les assurances complémentaires : ce qu’il faut savoir
Pour les assurances complémentaires des caisses-maladie, les délais de carence sont la norme, mais pas pour toutes les prestations. Ce sont surtout les femmes enceintes qui doivent faire attention. De nombreuses prestations liées à la maternité ne sont pas couvertesau cours des neuf à douze premiers mois suivant le début de l’assurance. En font partie :
Libre choix de l’hôpital
Accouchement en division privée ou semi-privée
Médicaments qui ne sont pas pris en charge par l’assurance de base
Traitements alternatifs (p. ex. pilates prénatal)
Bon à savoir : si vous avez déjà souscrit une assurance complémentaire auparavant et que vous changez uniquement de compagnie d’assurance, certaines pourront vous exempter du délai de carence. Prérequis : fournir un justificatif de l’ancien assureur attestant d’une couverture identique.
Les assurances dentaire sont souvent concernées par les délais de carence. Les durées varient selon la nature des soins. En règle générale, les grosses interventions telles que la pose de prothèses dentaires, de couronnes ou le traitement de malpositions maxillaires ne sont pas prises en charge pendant une période de près d’un an après le début de l’assurance. Ce délai est généralement de six mois pour des soins tels que les obturations ou les traitements de racines.
Vous prévoyez un traitement au laser pour les yeux ? Certains assureurs prennent en charge les frais pour les opérations oculaires – à condition que vous ayez souscrit la complémentaire pour les lunettes et les aides visuelles. Mais attention : la plupart des prestataires appliquent un délai de carence de plusieurs années pour ce type d’interventions.