Assurances complémentaires passées au crible : lesquelles sont pertinentes ?
Vous pouvez souscrire des assurances complémentaires à l’assurance de base. Et bien souvent, le potentiel d’économies qu’elles offrent n’est pas négligeable. Comparis vous indique les assurances maladie complémentaires à envisager.
25.07.2023
iStock / urbazon
1. Ce que vous devez savoir sur les assurances complémentaires
Contrairement aux prestations de l’assurance de base, celles des assurances complémentaires varient d’une caisse maladie à l’autre.
De plus, les prestataires ne sont pas tenus d’accepter l’affiliation de celles et ceux qui en font la demande : En règle générale, un examen de santé préalable a lieu. Par conséquent, résiliez une assurance complémentaire existante seulement si vous avez déjà reçu le contrat de la compagnie concurrente ou si vous ne souhaitez pas remplacer cette couverture.
Si vous avez trouvé une assurance complémentaire, faites attention à la durée du contrat. Certaines assurances se concluent pour une durée allant jusqu’à trois ans. Sans résiliation dans les délais le contrat se prolonge automatiquement pour la durée fixée.
Bon à savoir
Avoir son assurance de base auprès d’une compagnie et son assurance complémentaire auprès d’une autre, c’est tout à fait possible. Apprenez-en plus sur la dissociation de l’assurance de base et de la complémentaire.
2. Quelles assurances complémentaires ambulatoires sont intéressantes ?
Les assurances complémentaires ambulatoires couvrent les besoins personnels de santé qui dépassent l’assurance de base obligatoire. Ce sont par exemple les méthodes de traitement alternatives, les médicaments non remboursés ou des soins dentaires. Les prestations prises en charge varient d’un prestataire à l’autre. Les plus populaires sont les suivantes :
L’essentiel en bref :
En général, les personnes majeures doivent payer les lunettes et les lentilles de contact de leur poche.
Les assurances complémentaires participent aux frais d’acquisition de l’aide visuelle nécessaire à hauteur de 150 à 300 francs par an, mais les assurances spécifiques pour les lunettes et les lentilles de contact sont rares.
Est-ce intéressant ?
Les couvertures complémentaires lunettes et les lentilles de contact se concluent uniquement sous forme de packs comprenant aussi d’autres prestations. Souscrire ce type d’assurance uniquement pour bénéficier du forfait sur les aides visuelles n’est guère intéressant. Vérifiez si la formule correspond vraiment à vos besoins. Il se peut qu’un autre prestataire vous soumette une proposition moins chère.
L’essentiel en bref :
Les assureurs ne prennent pas toujours en charge les mêmes médicaments non remboursés. La part de cette prise en charge diffère aussi.
Une complémentaire vous donne droit au remboursement des frais de tous les médicaments prévus au contrat qui ne figurent pas sur la liste des spécialités (LS) de l’assurance de base. Cela concerne notamment les préparations de médecine alternative et les nouvelles préparations.
En revanche, les vitamines et les compléments alimentaires sont exclus.
Est-ce intéressant ?
Une assurance complémentaire ne garantit pas non plus la prise en charge de tous les médicaments. De plus, une quote-part de 10 % peut s’appliquer. Vérifiez si votre pack actuel correspond vraiment à vos besoins ou si vous pourriez trouver une formule plus intéressante auprès d’un autre prestataire.
L’essentiel en bref :
En été 2022, le « modèle de prescription » a été introduit. Dès lors qu’une ou un médecin prescrit une thérapie jugée nécessaire, les psychothérapeutes et les psychologues peuvent facturer leurs prestations à l’assurance de base à titre indépendant.
Les assurances complémentaires couvrent une partie des frais des psychothérapies assurées par des psychothérapeutes libéraux « non médecins » – sous réserve que le ou la thérapeute figure sur la liste de l’assureur. De plus, la thérapie doit avoir lieu sur prescription médicale.
Est-ce intéressant ?
De nombreuses caisses maladie prennent seulement en charge entre 50 et 90 % des frais de thérapie. Le nombre de séances est souvent limité. Renseignez-vous bien et jaugez si la complémentaire est intéressante dans votre cas.
L’essentiel en bref :
L’assurance de base ne prend en charge que les cures de convalescence indispensables d’un point de vue médical prescrites par une ou un médecin.
Dans le cadre d’une cure médicalement prescrite, l’assurance complémentaire couvre une partie des frais de séjour.
Généralement, le montant journalier et le nombre de jours de cure par an sont limités.
Est-ce intéressant ?
Concernant les cures balnéaires et de convalescence, les primes et prestations sont là aussi très variables. Comparer peut être utile : certains cantons frontaliers prennent aussi en charge les cures en Allemagne.
L’essentiel en bref :
Certaines assurances complémentaires proposent une participation aux frais liés à des mesures de promotion de la santé, à des activités de fitness enregistrées par des applications ou encore à un abonnement pour la salle de fitness.
Vous pouvez escompter jusqu’à 800 francs par an.
Certaines salles de fitness ne sont pas acceptées.
Comparez aussi les conditions des différentes salles.
Est-ce intéressant ?
Si vous vous entraînez régulièrement dans une salle de fitness, une assurance complémentaire peut effectivement être intéressante. Renseignez-vous toutefois pour savoir quelle caisse maladie reconnaît quelles salles de fitness et si ces salles vous conviennent. Depuis peu, des assureurs récompensent les clientes et les clients qui enregistrent leurs activités de fitness et transmettent ces données à la compagnie.
L’essentiel en bref :
Les soins aigus et de transition (SAT) prescrits directement après une hospitalisation sont à la charge de l’assurance de base.
Les soins à domicile (ASD/ASD) sont pris en charge par l’assurance de base.
L’assurance de base ne couvre pas les soins autres que ceux identifiés par l’organisme ASD (p. ex. douches plus fréquentes), ni l’aide-ménagère, les services de repas ou les frais d’hôtellerie dans un établissement médico-social. Ils peuvent parfois être pris en charge par la commune de résidence. Ces prestations peuvent également faire l’objet d’une couverture complémentaire.
Est-ce intéressant ?
Certaines assurances complémentaires hospitalisation ou complémentaires ambulatoires remboursent également les frais d’une aide-ménagère à la suite d’une hospitalisation. Les prestations assurées varient en fonction des assureurs et des formules. Vérifiez si la formule correspond vraiment à vos besoins.
L’essentiel en bref :
Seuls certains vaccins sont pris en charge par l’assurance de base. Les vaccinations précédant un voyage (p. ex. contre la fièvre jaune ou la rage) et l’immunisation contre la grippe des personnes en bonne santé n’en font pas partie.
Souvent, avec une assurance complémentaire, il ne reste à la charge de la personne assurée qu’une quote-part de 10 %.
Est-ce intéressant ?
En Suisse, il n’y a pas d’obligation vaccinale. Vérifiez si votre pack actuel correspond vraiment à vos besoins ou si vous pourriez trouver une formule plus intéressante auprès d’un autre prestataire.
L’essentiel en bref :
L’assurance complémentaire soins dentaires prend par exemple en charge le coût des amalgames contre les caries et les frais d’orthodontie pour les enfants.
Il vous est conseillé de conclure ce type d’assurance le plus tôt possible et non seulement à l’apparition de problèmes, car les frais de soins en cours ne sont pas remboursés.
Est-ce intéressant ?
L’assurance de base ne contribue qu’aux frais de soins dentaires effectués pour des raisons médicales, liés à une maladie. Il est conseillé aux personnes qui ne peuvent supporter elles-mêmes les frais, par exemple pour des couronnes et des prothèses complètes, de souscrire suffisamment tôt une assurance complémentaire couvrant ces prestations. Nota : une assurance complémentaire soins dentaires requiert généralement une attestation établissant le bon état des dents.
La complémentaire pour les soins dentaires est particulièrement conseillée pour les enfants, pour lesquels des traitements orthodontiques de 10 000 francs ou plus sont courants. En général, l’affiliation de son enfant à naître à l’assurance complémentaire ne donne pas lieu à un examen de santé.
L’essentiel en bref :
L’assurance de base ne prend les soins dispensés à l’étranger qu’en cas d’urgence médicale.
Les bonnes assurances complémentaires garantissent une couverture intégrale des frais, dont le rapatriement.
Par ailleurs, les assurances complémentaires remboursent mieux que l’assurance de base les transports d’urgence et de transfert.
Est-ce intéressant ?
Pour les voyages dans des pays où les frais de santé sont élevés (p. ex. Australie, Japon, Canada, États-Unis), il est judicieux de conclure temporairement une assurance complémentaire pour les prestations à l’étranger . En effet, l’assurance de base ne couvre généralement pas les frais de transport retour (rapatriement) en Suisse. Attention : même si la franchise est dépassée, vous devez avancer de votre poche la quote-part qui s’applique dans le pays de destination – relativement élevée en cas, par exemple, d’hospitalisation en France.
3. Quelles complémentaires hospitalisation sont intéressantes ?
L’assurance obligatoire ne couvre que les séjours en division commune. En cas d’hospitalisation hors du canton de domicile, elle rembourse tout au plus le tarif en vigueur au lieu de domicile. Une assurance hospitalisation donne à la patiente ou au patient le libre choix des prestations et du confort fournis lors d’un séjour à l’hôpital.
L’essentiel en bref :
Cette version de la complémentaire hospitalisation est particulièrement bon marché. Lorsqu’elle n’est pas déjà incluse dans un pack, elle est disponible dès 2,40 francs par mois.
Elle prend en charge les frais d’hospitalisation en dehors du canton de résidence, s’ils sont supérieurs à ceux pratiqués par le canton de résidence ; elle est valable pour tous les hôpitaux figurant sur une liste cantonale des hôpitaux. Si l’hospitalisation hors du canton est nécessaire parce que les soins ne sont pas proposés dans le canton de résidence, c’est l’assurance de base qui paie.
Généralement, il n’est pas possible de choisir librement le ou la médecin dans l’hôpital en question.
Est-ce intéressant ?
L’assurance hospitalisation division commune Suisse entière peut être utile pour les personnes résidant dans des zones rurales, où l’infrastructure est peu développée. Réfléchissez pour savoir si vous pourriez en profiter.
L’essentiel en bref :
Avec un modèle Flex, vous choisissez la division dans laquelle vous souhaitez vous faire soigner à l’entrée à l’hôpital.
En cas d’intervention lourde, vous avez droit à une chambre individuelle ou à une chambre double et à une prise en charge par la ou le chef de clinique ou par la ou le médecin-chef si vous avez choisi la « division privée Suisse entière ». Autrement, ce sont les prestations de la division commune ou semi-privée qui s’appliquent, selon le choix que vous avez fait.
Généralement, aucune quote-part ne s’applique aux soins en division commune ; en division semi-privée ou privée, les personnes assurées participent aux frais supplémentaires.
Est-ce intéressant ?
Le modèle Flex constitue une bonne alternative aux assurances privées et semi-privées, où la personne assurée doit supporter un montant fixe défini préalablement ou une participation aux coûts. Le grand avantage réside dans la flexibilité dont elle bénéficie. De plus, les primes sont généralement moins élevées sans que la personne assurée doive pour autant complètement renoncer au confort d’un traitement privé. Toutefois, les tarifs varient considérablement d’une compagnie à l’autre. Il arrive également que certaines assurances exigent des primes de montants différents, en fonction du sexe de la personne assurée.
L’essentiel en bref :
En division semi-privée Suisse entière, vous avez droit au remboursement de l’hospitalisation en chambre double. Souvent, « Suisse entière » signifie tous les hôpitaux figurant sur la liste hospitalière de l’assureur concerné.
Les soins sont généralement du ressort du chef de clinique.
Est-ce intéressant ?
La division semi-privée Suisse entière est intéressante pour les patientes et les patients qui ne souhaitent pas renoncer à leur confort lors d’une hospitalisation. Cela dit, beaucoup d’hôpitaux publics disposent déjà d’un grand nombre de chambres doubles où le séjour est couvert par l’assurance de base. En conclusion, le principal avantage réside dans le libre choix du médecin. Les modèles Flex sont toutefois nettement plus avantageux. La quote-part pour un surclassement est bien souvent rentabilisée au fil des ans par des primes plus basses.
L’essentiel en bref :
En division privée Suisse entière, vous avez droit au remboursement de l’hospitalisation dans une chambre individuelle. Souvent, « Suisse entière » signifie tous les hôpitaux figurant sur la liste hospitalière de l’assureur concerné.
Les soins sont généralement du ressort du médecin-chef.
Est-ce intéressant ?
Cette assurance est la plus chère, mais elle vous assure le confort et l’intimité d’une chambre individuelle (si disponible) ainsi qu’une prise en charge par un médecin-chef expérimenté. Selon le pack, d’autres prestations peuvent être comprises telles que les cures, les transports d’urgence et de transfert, l’aide-ménagère et les soins à domicile. Comparez attentivement les coûts et les prestations. Les modèles Flex sont nettement plus avantageux. Bien souvent, les primes plus basses amortissent au fil des ans la quote-part pour un surclassement.
4. Une complémentaire accidents est-elle utile ?
La complémentaire ambulatoire et la complémentaire hospitalisation vous permettent de vous couvrir contre le risque d’accident. Cela signifie que les frais de guérison liés à un accident sont couverts y compris si les prestations dépassent celles qui sont prévues par la loi (la couverture accidents dans l’assurance de base).
Lorsque ce risque est assuré, la complémentaire rembourse les mêmes prestations en cas d’accident qu’en cas de maladie. Les personnes qui ne souhaitent pas renoncer aux soins à domicile, à l’aide ménagère, aux cures et qui ne souhaitent pas participer aux frais de transport et de sauvetage, devraient réfléchir au complément accident.
5. Conclusion : quelles assurances complémentaires sont vraiment intéressantes ?
Le choix d’assurances complémentaires est vaste. Car avec des packages globaux, vous payez pour des prestations dont vous n’avez peut-être pas besoin.
Raison pour laquelle il est important de bien étudier les différents packs de prestations des diverses caisses maladie, de comparer et de se faire conseiller. De plus, les primes varient d’une caisse maladie à l’autre et peuvent parfois dépasser les frais effectifs.
| Assurance complémentaire | Obligatoire/ facultative |
|---|---|
| Aides visuelles | Évaluer le besoin personnel |
| Médicaments non obligatoires | Évaluer le besoin personnel |
| Psychothérapie par des psychologues | Évaluer le besoin personnel |
| abonnement de fitness | Intéressant en cas de pratique régulière |
| Vaccinations de protection et de voyage | Évaluer le besoin |
| Cures balnéaires et de convalescence | Évaluer le besoin |
| Soins à domicile et aide ménagère | Évaluer le besoin |
| Assurance dentaire | Intéressant pour les enfants |
| Traitements à l’étranger | Selon le cas, évaluer la possibilité d’une couverture temporaire pour des voyages à l’étranger |
| Division commune Suisse entière | Évaluer le besoin personnel |
| Division semi-privée Suisse entière | Évaluer l’opportunité d’une assurance Flex |
| Division privée Suisse entière | Évaluer l’opportunité d’une assurance Flex |
| Modèle Flex | Évaluer le besoin personnel |
| Complémentaire accident | Évaluer le besoin personnel |
Cet article a été créé pour la première fois le 12.07.2021
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