De quelle assurance auto ai-je besoin ?

3. L’assurance responsabilité civile automobile obligatoire

La responsabilité civile pour véhicules à moteur, ou RC automobile, est la seule couverture de base obligatoire. Elle couvre les dommages causés à des tiers sur la route, comme les dommages causés à un véhicule impliqué dans l’accident, à des installations, à des bâtiments ou également à des personnes.

Le montant assuré s’élève en général à 100 millions de francs par évènement. Les prestations de l’assurance obligatoire responsabilité civile pour véhicules à moteur sont fixées par la loi et varient à peine d’une compagnie à l’autre. Et pourtant, les primes peuvent afficher des écarts importants.

4. Quand opter pour une assurance casco partielle ?

L’assurance casco partielle est facultative. Elle couvre des dommages au véhicule assuré qui n’ont pas été causés par l’automobiliste et pour lesquels la responsabilité d’un tiers n’est pas engagée. Un example : les accidents avec des animaux sauvages.

Autres évènements couverts par la casco partielle :

• Incendie

• Bris de glace

• Dégâts dus aux éléments naturels

• Vol

• Dommages causés par les fouines

• Actes de vandalisme

Pour savoir si la souscription d’une assurance casco partielle est intéressante, différents facteurs entrent en jeu. Si le véhicule est souvent garé à l’extérieur, une assurance casco partielle est conseillée. L’ancienneté du véhicule et sa valeur à l’instant T sont également déterminants dans la décision de souscrire une casco partielle ou non. À partir d’un certain nombre d’années, il n’est bien souvent plus intéressant de faire réparer le véhicule compte tenu de sa valeur.

5. Quand souscrire une assurance casco complète ?

L’assurance casco complète est une combinaison de la couverture offerte par la casco partielle et par la casco collision. Cette dernière prend en charge les dommages causés par la personne assurée à son véhicule lors de la conduite, par exemple lorsqu’elle percute le véhicule qui la précède.

Une assurance casco complète est généralement intéressante pour les véhicules de moins de cinq ans. Au-delà, il est conseillé d’envisager la souscription d’une casco partielle, meilleur marché. En effet, bien souvent, le montant de la prime n’est plus en rapport avec la valeur du véhicule. L’assurance casco complète ne reste intéressante que pour les véhicules particulièrement chers.

Bon à savoir : dans le cas des véhicules pris en leasing, l’assurance casco complète est généralement obligatoire.

6. De quelles garanties complémentaires ai-je besoin ?

En plus des couvertures de base assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur, casco partielle et casco complète, il est possible de souscrire d’autres garanties. Si certaines de ces couvertures optionnelles sont intéressantes pour toutes les détentrices et tous les détenteurs de véhicule et devraient impérativement être incluses à la police, d’autres ne sont pertinentes que pour des profils ou des véhicules spécifiques. Afin d’éviter toute mauvaise surprise en cas de sinistre, il est conseillé de passer en revue les options de couverture avant de signer son contrat. Les différentes couvertures optionnelles sont détaillées ci-dessous.

Assurance passagers

L’assurance passagers couvre les blessures subies par la conductrice ou le conducteur et les passagers lors d’un accident. Toutefois, sa souscription est souvent superflue étant donné qu’en Suisse, les personnes exerçant une activité lucrative sont couvertes par l’assurance accidents obligatoire ou ont intégré cette couverture dans leur assurance maladie. Seules les personnes transportant fréquemment des passagers étrangers à bord devraient envisager la souscription de cette garantie.

Dommages de parking

L’assurance dommages de parking couvre les dommages causés au véhicule en stationnement par des tiers inconnus. Elle ne peut souvent être conclue qu’en combinaison avec une assurance casco complète. Cette option n’est généralement proposée par les assureurs que jusqu’à une certaine limite d’âge du véhicule. Retrouvez ici plus d’informations au sujet de l’assurance dommages de stationnement.

Couverture bris de glace étendue

Les dommages causés au pare-brise, à la lunette arrière et aux vitres latérales sont normalement couverts par l’assurance casco partielle. Toutefois, les phares sont exclus de cette couverture. La souscription de la « couverture bris de glace étendue » est donc particulièrement judicieuse pour les véhicules dotés de phares xénon ou d’éléments assimilés au verre (p. ex. le cache des feux de stop).

Assurance mobilité (assistance)

La couverture mobilité, également appelée assurance assistance, fait en général partie de l’assurance casco partielle. Dans tous les cas, comparer les offres est intéressant. Une panne peut vite revenir cher. Toutefois, avant de souscrire, pensez à regarder les prestations à la loupe. Car le périmètre des prestations varie d’un assureur à l’autre, comme le montant d’assurance maximal qui est plus ou moins élevé en fonction des compagnies.

Bon à savoir : une assurance voyage ou une adhésion au TCS comprend bien souvent une assurance mobilité. Retrouvez ici plus d’informations au sujet de l’assistance dépannage.

Protection en cas de faute grave

D’une manière générale, les fautes graves concernent les infractions au code de la route qui auraient pu être évitées, par exemple le fait d’ignorer un feu rouge. Dans le cas d’un accident consécutif à une faute grave de la personne assurée, l’assureur est en droit d’exiger d’elle qu’elle rembourse une partie des coûts (recours). La garantie protection en cas de faute grave vous protège contre un tel recours.

La souscription de cette option est recommandée à toutes et tous les automobilistes. Important : sont exclus de la couverture les délits de chauffard, l’abus d’alcool, la prise de drogue ainsi que la somnolence.

Valeur vénale majorée

Les véhicules neufs se déprécient rapidement. Ne serait-ce qu’au cours de la première année, la valeur vénale peut baisser bien en deçà du prix à neuf. Une assurance incluant la valeur vénale majorée garantit qu’en cas de vol ou de dommage total, l’indemnisation sera supérieure à la valeur du véhicule à l’instant T. En règle générale, la garantie valeur vénale majorée est comprise par défaut dans la couverture lors de la souscription d’une assurance automobile. Le montant de l’indemnisation par année en cas de dommage total figure dans les CGA de chaque compagnie d’assurance.

Auprès de certaines compagnies, il est possible de faire baisser sa prime en excluant la garantie valeur vénale majorée. Il ne s’agit cependant pas d’une solution à recommander.

Notre conseil : avant de souscrire une police d’assurance, comparez les grilles de valeurs vénales majorées des différentes compagnies. En cas de dommage total, les prestations varient fortement d’un assureur à l’autre et peuvent représenter une différence allant jusqu’à 1000 francs en cas de sinistre.

Protection de bonus

De nombreux assureurs calculent les primes de l’assurance automobile selon un système de bonus-malus. En fonction de son profil de conducteur, une preneuse ou un preneur d’assurance est affecté à un certain degré de bonus, lequel détermine le montant de la prime. Plus le degré de bonus est bas, plus la prime est faible (exemple : un degré de bonus de 35 % signifie que vous n’êtes redevable que de 35 % de la prime calculée). Un sinistre vous fait grimper dans les échelons de la tarification et votre prime augmente. La garantie protection de bonus évite une telle revalorisation. Néanmoins, cette protection du bonus ne vous couvre, en règle générale, que dans la limite d’un sinistre par année d’assurance.

Notre conseil : prenez les petits dommages à votre charge, notamment dans les cas où le montant du sinistre ne dépasse que de peu le montant de la franchise.