Financement du logement en propriété en Suisse

1. Financer l’achat d’une maison en Suisse : combien faut-il de fonds propres ?

Dans le cadre de l’acquisition d’une maison, vous devez être en capacité de payer de votre poche 20 % de la valeur du bien au minimum. Ne consacrez pas toutes vos économies à l’achat de votre nouveau logement. Gardez au moins 5 % de la valeur du bien de côté.

Le bien peut être financé à hauteur de 80 % maximum par un emprunt hypothécaire. Exemple concret : si la banque estime la valeur d’un objet à un million de francs, vous devez pouvoir mettre au moins 200 0000 francs de votre poche sur la table pour en faire l’acquisition.

2. Des fonds propres pour la maison : sources de financement

Vous achetez un bien immobilier pour y habiter toute l’année ? Dans ce cas, vous pouvez le financer à l’aide de fonds du pilier 3a et de la caisse de pension. La moitié au maximum des fonds propres peut provenir de la prévoyance professionnelle, soit 10 % de la valeur du bien immobilier.

Le financement par le capital de prévoyance peut se faire soit par le retrait anticipé des avoirs de prévoyance, soit par leur nantissement.

Vous devez obligatoirement être en mesure de réunir 10 % du prix d’achat moyennant des fonds propres qui ne proviennent pas du 2e pilier, mais par exemple :

• De vos économies

• De titres de valeur

• D’avances sur héritage ou de donations

• De vos avoirs du pilier 3a

3. Taux d’endettement : quels biens sont à votre portée ?

Pour les établissements hypothécaires, outre les fonds propres, le revenu joue aussi un rôle. Ils ne vous accorderont d’hypothèque que si les frais courants n’excèdent pas un tiers de vos revenus bruts. La banque s’assure ainsi que l’acquisition du bien immobilier est financièrement viable.

Parmi les frais courants, on compte un taux hypothécaire fictif de 5 %, les amortissements ainsi que les frais d’entretien et les charges ou frais accessoires. Vous trouverez de plus amples informations sur le taux d’endettement et le ratio de financement externe dans cet article.

Vous souhaitez une première estimation pour savoir si vous pouvez vous permettre d’acquérir un bien immobilier ? Le Calculateur d’hypothèques de Comparis vous permet de faire le point, simplement et rapidement.

4. Faire un crédit pour acheter une maison : les hypothèques sur le marché

L’hypothèque est un prêt destiné à l’achat d’un bien immobilier. En Suisse, il existe différents modèles hypothécaires. Les plus courants sont les suivants :

• Hypothèque à taux variable

• Hypothèque à taux fixe

• Hypothèque Saron (anciennement hypothèque Libor)

5. Financer l’achat d’une maison : hypothèques de premier et deuxième rangs

La plupart des gens n’ont pas d’autre choix que de prendre un crédit pour acheter une maison. L’hypothèque est généralement divisée en deux :

• L’hypothèque de premier rang peut être souscrite pour un montant ne dépassant pas les deux tiers de la valeur vénale du bien immobilier.

• L’hypothèque de deuxième rang couvre la part de financement restante de façon à ce que le capital requis soit atteint.

Vous ne pouvez demander une hypothèque qu’une fois que vous avez trouvé un bien immobilier. Un dossier bien ficelé augmente les chances d’obtenir une hypothèque. Découvrez ici les documents dont vous avez besoin pour obtenir le financement de votre logement en propriété.

6. Acheter avec une hypothèque : trouver la bonne offre et le bon partenaire financier

Choisir le bon modèle hypothécaire pour financer l’acquisition d’un logement n’est pas chose aisée. Les hypothèques Saron sont actuellement les plus avantageuses. L’hypothèque à taux fixe est la plus adaptée à qui ne souhaite pas prendre de risques de marché.

Gardez un œil sur l’évolution du marché hypothécaire et abonnez-vous à des services tels que notre Baromètre des Hypothèques. Demander différentes offres pour les comparer n’est pas inutile. Celles et ceux qui ne sont pas à l’aise pour marchander peuvent recourir à l’aide de personnes dont c’est précisément le métier.