Financement immobilier : devenir propriétaire en Suisse
Pour financer l’acquisition d’un bien immobilier en vue d’y habiter, vous aurez sans doute besoin de fonds de tiers pour compléter votre apport personnel. Comparis répond aux questions essentielles sur le financement immobilier.
30.07.2025
iStock / piovesempre
1. Financement immobilier en Suisse : combien faut-il de fonds propres ?
Dans le cadre de l’acquisition d’un bien immobilier, vous devez être en mesure de payer de votre poche 20 % de la valeur du bien au minimum (fonds propres). Vous pouvez financer le bien à hauteur de 80 % maximum par un emprunt hypothécaire. Exemple concret :
| Valeur vénale du bien | 1 000 000 francs |
|---|---|
| Fonds propres | min. 200 000 francs |
| Hypothèque | 800 000 francs max. |
Financer une maison sans fonds propres : est-ce possible ?
En Suisse, l’achat d’un bien immobilier sans fonds propres est en principe très difficile, mais possible sous certaines conditions. Dans quelques cas, les banques proposent des financements dits complets ou des solutions de crédit alternatives. Dans le cadre de ces prêts, la banque couvre la totalité du prix d’achat du bien immobilier.
Cependant, ces modèles sont une exception et sont soumis à des conditions strictes : une très bonne solvabilité, un revenu élevé et stable, ainsi que des garanties supplémentaires (par exemple, une caution).
2. Des fonds propres pour la maison : quelles sources de financement puis-je utiliser ?
Vous achetez un bien immobilier pour y habiter toute l’année ? Dans ce cas, vous pouvez le financer à l’aide de fonds du pilier 3a et de la caisse de pension. La moitié au maximum des fonds propres peut provenir de la prévoyance professionnelle, soit 10 % de la valeur du bien immobilier.
Le financement par le capital de prévoyance peut se faire soit par le retrait anticipé des avoirs de prévoyance, soit par leur nantissement.
Vous devez obligatoirement être en mesure de réunir 10 % du prix d’achat avec des fonds propres qui ne proviennent pas du deuxième pilier. En font partie les services suivants :
les économies
les titres
les avances sur héritage ou les donations
vos avoirs du pilier 3a
Conseil Comparis
Ne consacrez pas toutes vos économies à l’achat de votre nouveau logement. Gardez au moins 5 % de la valeur du bien de côté pour les dépenses imprévues et les frais courants.
3. Prendre un crédit pour acheter une maison : les hypothèques sur le marché
La majorité des Suissesses et des Suisses doivent contracter un crédit sous la forme d’une hypothèque pour financer leur bien immobilier. L’hypothèque est un prêt destiné à l’achat d’un bien immobilier. En Suisse, il existe différents modèles hypothécaires. Les plus courants sont les suivants :
Vous ne savez pas quelle hypothèque correspond à votre situation ? Notre partenaire hypothécaire HypoPlus vous aide à trouver la solution de financement adaptée à vos besoins.
4. Financer une maison : hypothèques de premier et deuxième rangs
En règle générale, l’hypothèque est divisée en deux tranches :
L’hypothèque de premier rang peut être souscrite pour un montant ne dépassant pas les deux tiers de la valeur vénale du bien immobilier.
L’hypothèque de deuxième rang couvre la part de financement restante de façon que le capital requis soit atteint (environ 15 % de la valeur vénale).
Vous ne pouvez demander une hypothèque qu’une fois que vous avez trouvé un bien immobilier. Un dossier bien ficelé augmente les chances d’obtenir une hypothèque. Dans notre article, vous pouvez lire quels sont les documents nécessaires pour financer votre logement.
5. Taux d’endettement : quels biens sont à votre portée ?
Pour les établissements hypothécaires, outre les fonds propres, le revenu joue aussi un rôle. Ils ne vous accorderont d’hypothèque que si les frais courants n’excèdent pas un tiers du vos revenus bruts. La banque s’assure ainsi que l’acquisition du bien immobilier est financièrement supportable.
Parmi les frais courants, on compte un taux hypothécaire fictif de 5 %, les amortissements ainsi que les frais d’entretien et les charges ou frais accessoires.
Puis-je me permettre d’acquérir un bien immobilier ?
Vous souhaitez une première estimation pour savoir si vous pouvez vous permettre d’acquérir un bien immobilier ? Le Calculateur d’hypothèques de Comparis vous permet de faire le point, simplement et rapidement.
Cet article a été créé pour la première fois le 06.11.2018
