Hypothèque échelonnée : ce que vous devez savoir sur le splitting
Lors de la mise en place du financement de votre maison, vous avez probablement rencontré le terme de fractionnement hypothécaire. Mais diviser l’hypothèque en tranches, qu’est-ce que cela signifie exactement ? Comparis fait le point.
19.07.2022
iStock / Aramyan
1. Qu’est-ce que le fractionnement hypothécaire ?
Le fractionnement hypothécaire – également appelé échelonnement ou splitting – désigne la division de l’hypothèque en deux tranches ou plus. Les différentes tranches ont des durées diverses. Grâce à cette division, vous pouvez réagir de manière plus flexible en fonction du marché des taux d’intérêt et des évènements individuels de la vie.
2. Le splitting hypothécaire est-il intéressant ?
Un splitting peut s’avérer particulièrement utile lorsque le renouvellement de l’hypothèque se fait dans une phase de taux d’intérêt élevés. En effet, vous n’avez pas d’impératif de prolonger l’intégralité de votre hypothèque en une seule fois. Ainsi, l’entièreté de votre financement ne devient pas plus cher d’un seul coup. De plus, le splitting vous permet une certaine flexibilité. Exemple : votre situation financière s’améliore grâce à un héritage et vous pouvez rembourser votre hypothèque plus tôt que prévu.
Lorsque l’hypothèque dépasse 600 000 francs, il est recommandé de la diviser en trois tranches. Lorsque l’hypothèque est égale ou inférieure à ce montant, deux tranches au maximum sont suffisantes. Si l’hypothèque est inférieure à 250 000 francs, son fractionnement n’est généralement pas intéressant. Et pour cause : vous êtes lié plus longtemps à votre établissement. En effet, le passage à un établissement financier moins cher n’est possible que si toutes les tranches ont expiré.
Fractionner une hypothèque et changer de prestataire ?
Lorsque les tranches arrivent toutes à échéance dans un délai de 12 mois, il n’y a généralement pas de problème à transférer l’hypothèque entière vers un nouvel établissement. Dans ce cas, les établissements financiers sont conciliants. Cependant, vous devez généralement refinancer toutes les tranches.
Mais quand les échéances de vos tranches sont espacées de plus de 12 mois, la suite du financement s’avère plus problématique. La plupart des établissements financiers ne sont pas prêts à reprendre des tranches isolées.
Certains permettent de changer dans les 24 ou 36 mois. Par conséquent, avant de procéder au splitting, informez-vous sur les conditions contractuelles exactes. Bon à savoir : à l’expiration de chaque tranche, vous payez des frais de traitement de plusieurs centaines de francs.
3. Refinancement d’une hypothèque échelonnée : que dois-je savoir ?
Prolongez les tranches arrivant à échéance de manière à rapprocher leur date de fin le plus possible dans le temps, sinon à une échéance inférieure à 12 mois maximum. L’exemple suivant montre pourquoi c’est important :
Hypothèque de 800 000 avec deux tranches / Début : 2017
| Tranche 1 | Tranche 2 | |
|---|---|---|
| Montant | 400 000 CHF | 400 000 CHF |
| Durée | 5 ans (jusqu’en 2022) | 10 ans (jusqu’en 2027) |
| Changement d’établissement possible en | 2027 | 2027 |
Afin de refinancer l’hypothèque en totalité à l’échéance de la tranche de dix ans, vous devez alors prolonger la première tranche de cinq ans supplémentaires, de sorte que les deux tranches expirerent en 2027. Ce n’est qu’alors que vous pourrez conclure le financement auprès d’un nouveau prestataire.
Conseil : nous vous recommandons de vous pencher sur les solutions de financement relais possibles douze mois avant l’expiration du financement.
4. Conclusion : fractionner l’hypothèque ou non ?
| Avantages du splitting hypothécaire | Inconvénients du splitting hypothécaire |
|---|---|
| Vous n’avez pas d’impératif de prolonger l’intégralité de votre hypothèque en une seule fois. | Vous ne pouvez généralement pas changer d’établissement après la fin de la première tranche. |
| Vous avez plus de temps pour choisir la forme d’hypothèque appropriée. | Vous obtiendrez souvent des conditions défavorables si vous prolongez des tranches expirant plus tôt. |
| Vous pouvez réagir de manière flexible aux avances d’héritage, aux dons ou à l’expiration d’une assurance-vie. | Votre charge budgétaire fluctue avec le renouvellement progressif de votre hypothèque. |
Cet article a été créé pour la première fois le 19.07.2018
