Hypothèque inversée Suisse : une solution pour la retraite
Votre pension ne vous permet pas de maintenir votre niveau de vie habituel ? Vous possédez un bien immobilier que vous avez (presque) fini de rembourser ? Dans ce cas, une hypothèque inversée peut améliorer votre situation financière. Comparis vous informe sur la rente immobilière.
21.10.2025
1. Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée ou rente immobilière ?
Une hypothèque inversée, également appelée rente immobilière ou reverse mortgage, est un produit financier destiné aux propriétaires d’un bien immobilier entièrement ou presque entièrement remboursé.
Vous utilisez votre logement en propriété comme garantie et recevez en contrepartie une rente unique ou mensuelle. Vous pouvez ainsi améliorer vos revenus à la retraite tout en restant propriétaire de votre bien immobilier.
2. Comment fonctionne l’hypothèque inversée ?
Contrairement à l’hypothèque classique, vous ne remboursez pas une hypothèque inversée, mais recevez une partie de la valeur vénale de votre bien immobilier. L’hypothèque est augmentée à environ 50 à 60 % maximum de la valeur vénale.
En règle générale, vous contractez le montant hypothécaire sous la forme d’une hypothèque à taux fixe à long terme. Pour le capital libéré par cette augmentation, vous devez payer au préalable des intérêts sur toute la durée de l’hypothèque.
Rente immobilière : exemple de calcul
Le tableau suivant illustre le capital libéré par une hypothèque inversée. L’exemple porte sur un bien immobilier d’une valeur vénale de 1 000 000 de francs. Les propriétaires contractent une hypothèque à hauteur de 50 % de la valeur vénale. La durée de l’hypothèque est de dix ans à un taux d’intérêt de 1,5 %. Lors du versement du capital, on distingue un versement unique et une rente mensuelle sur 10 ans.
| Valeur vénale du bien | 1 000 000 CHF |
|---|---|
| Hypothèque | 500 000 CHF |
| Intérêts (1,5 %) | 7500 CHF |
| Intérêts (1,5 %) sur toute la durée de l’hypothèque (10 ans) | 75 000 CHF |
| Option 1 : capital versé (unique) | 425 000 CHF |
| Option 2 : rente mensuelle (sur 10 ans) | 3542 CHF |
3. À combien s’élèvent les intérêts d’une hypothèque inversée ?
Le taux d’intérêt des hypothèques inversées est généralement basé sur le niveau des hypothèques à taux fixe à long terme d’une durée de 10 à 15 ans.
Notre conseil : n’acceptez pas le premier taux d’intérêt proposé par votre banque. La différence entre les taux indicatifs et les meilleurs taux négociés est généralement considérable.
4. Rente immobilière : conditions
Pour obtenir une hypothèque inversée auprès d’un établissement financier, vous devez généralement remplir les conditions suivantes :
L’âge minimum des propriétaires est généralement de 60 ans.
Le bien immobilier doit être occupé par sa ou son propriétaire.
Il doit être entièrement ou presque entièrement remboursé.
Il doit être en bon état. Aucune rénovation ou assainissement ne doit être prévu dans les années à venir.
Le bien immobilier est idéalement situé dans un endroit de qualité et stable.
En général, le taux d’avance est plafonné à envrion 50 à 60 %.
5. À qui l’hypothèque inversée est-elle destinée en Suisse ?
L’hypothèque inversée convient aux personnes ayant une rente faible et peu d’actifs libres. Elles manquent de liquidités, car la majeure partie de leur patrimoine est immobilisée dans leur logement. Dans ce cas, l’hypothèque inversée représente une bonne alternative à la vente du bien immobilier.
Vous envisagez la souscription d’une hypothèque inversée ? Dans ce cas, vous avez tout intérêt à vous faire conseiller par des spécialistes, par exemple par HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis.
6. Quels sont les avantages et les inconvénients de l’hypothèque inversée ?
Une hypothèque inversée présente les avantages et les inconvénients suivants :
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Amélioration de sa situation financière à l’âge de la retraite. | La propriété est à nouveau grevée d’une hypothèque. |
| Obtention de liquidités sans devoir passer par la vente de la propriété. | Si la propriété se déprécie, le taux d’endettement peut dépasser 65 %, auquel cas un amortissement extraordinaire peut être exigible, voire la vente du bien. |
| Le problème du taux d’endettement est résolu par l’hypothèque elle-même ou, plus précisément, par la retenue des intérêts. | |
| Une appréciation de la propriété permet de souscrire une autre hypothèque inversée à l’échéance du contrat. |
7. Quand l’hypothèque inversée devient-elle exigible ?
L’hypothèque inversée est exigible à la fin de la durée convenue. Celle-ci est généralement comprise entre 5 et 15 ans. Le remboursement de la totalité du montant du crédit, majoré des intérêts échus, est également dû en cas de vente du bien immobilier, de déménagement ou de décès de l’emprunteur.
Le remboursement est généralement effectué par la vente de la maison ou par des héritiers qui peuvent racheter le montant restant dû. Si aucun financement ultérieur n’est possible ou si le bien immobilier n’est pas vendu, l’établissement hypothécaire peut exiger la vente du bien.
Bon à savoir : entretien de votre bien immobilier
Même dans le cas d’une hypothèque inversée, vous devriez impérativement maintenir la propriété en bon état. En prenant des mesures d’entretien, vous stabilisez la valeur de votre bien. Si la valeur de votre propriété diminue de façon marquée au fil du temps et que l’établissement hypothécaire n’est pas en mesure de vous proposer un nouveau financement, la vente reste la seule option possible.
8. Hypothèque à la retraite : puis-je encore souscrire une hypothèque sur ma maison en tant que retraité·e ?
Dans le cas d’une hypothèque classique, l’établissement hypothécaire vérifie non seulement le ratio de financement externe, mais aussi le taux d’endettement. Selon les règles classiques du calcul du taux d’endettement, les intérêts hypothécaires, l’amortissement et l’entretien ne doivent pas représenter plus d’un tiers du revenu.
En raison des revenus réduits qui accompagnent la retraite, la capacité financière de l’hypothèque est souvent insuffisante. Pour les personnes retraitées et âgées, une augmentation ou une prolongation de l’hypothèque peut donc s’avérer difficile.
Vérifiez à temps – au plus tard dès l’âge de 55 ans – votre capacité financière à rembourser votre logement en propriété après votre retraite. Il vous reste alors suffisamment de temps pour accroître vos efforts d’épargne dans le pilier 3a ou 3b ou pour combler vos lacunes de prévoyance dans la caisse de pension.
Jusqu’à quel âge peut-on obtenir une hypothèque ?
Il n’est pas rare que des personnes de 65 ans ou plus obtiennent une hypothèque. Avec une capacité financière solide, vous pouvez contracter une hypothèque jusqu’à un âge avancé.
Cet article a été créé pour la première fois le 19.03.2021
