Hypothèque inversée Suisse : une solution pour la retraite
Le revenu issu de votre rente AVS et de votre caisse de pension est un peu juste ? Vous possédez un bien immobilier que vous avez (presque) fini de rembourser ? Vous pouvez améliorer votre situation financière en souscrivant une hypothèque dite inversée. Comparis vous explique cette solution en détail.
10.06.2022
1. Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée ou rente immobilière ?
L’hypothèque inversée ou rente immobilière est une hypothèque à taux fixe. Dans le cas de l’hypothèque inversée, l’hypothèque d’un bien immobilier entièrement remboursé ou presque est à nouveau portée aux deux tiers maximum de la valeur vénale du bien. Le montant exact du nouveau ratio de financement externe peut varier selon le prêteur hypothécaire. Du montant de l’augmentation, l’établissement hypothécaire déduit les intérêts dus sur toute la durée de l’hypothèque (habituellement de 10 à 15 ans).
2. Comment fonctionne l’hypothèque inversée ?
Le montant revu à la hausse est versé sur un compte bloqué et sert de garantie pour les frais d’intérêts futurs. Le montant de l’augmentation déduction faite des intérêts est viré sur le compte des propriétaires, en une seule fois ou sous la forme d’une rente mensuelle. Ce coup de pouce financier permet aux personnes prenant leur retraite de maintenir leur niveau de vie habituel.
À qui s’adresse l’hypothèque inversée ?
L’hypothèque inversée convient aux preneuses et aux preneurs d’hypothèque à la retraite percevant de faible revenus (de rente) et dont le logement en propriété est (presque) entièrement remboursé. Leur fortune servant en grande partie à financer la propriété du logement, ces personnes manquent de liquidités pour assumer les dépenses du quotidien une fois à la retraite. L’hypothèque inversée représente donc pour elles une bonne alternative à la vente du bien immobilier.
4. Quel est le problème avec les hypothèques à la retraite ?
Dans le cas d’une hypothèque classique, l’établissement hypothécaire vérifie non seulement le ratio de financement externe, mais aussi le taux d’endettement. Selon les règles classiques du calcul du taux d’endettement, les intérêts hypothécaires, l’amortissement et l’entretien ne doivent pas représenter plus d’un tiers du revenu. En raison des revenus réduits qui accompagnent la retraite, la capacité financière de l’hypothèque devient souvent insuffisante. Pour les personnes retraitées et âgées, une augmentation ou une prolongation de l’hypothèque peut donc s’avérer difficile.
Vérifiez à temps – au plus tard dès l’âge de 55 ans – votre capacité financière à rembourser votre logement en propriété après votre retraite. Il vous reste alors suffisamment de temps pour accroître vos efforts d’épargne dans le pilier 3a ou 3b ou pour combler vos lacunes de prévoyance dans la caisse de pension. Vérifiez votre capacité financière avec le calculateur d’hypothèques Comparis.
5. Quand l’hypothèque inversée devient-elle exigible ?
Le montant de l’hypothèque inversée est exigible à l’échéance. Ensuite, vous devez trouver un financement destiné à en prendre le relais.
Et si la valeur de la propriété a augmenté ?
Si la propriété s’est appréciée sur la durée de l’hypothèque inversée, la souscription d’une nouvelle hypothèque inversée est possible. Sur la base d’une durée de prêt hypothécaire de 12 ans, une augmentation de la valeur du bien relativement modeste de l’ordre de 1,5 % par an se traduit déjà par une augmentation du montant de l’hypothèque de près de 20 %. Mais peut-être qu’une installation en maison adaptée aux personnes âgées se profile. Dans ce cas, vous pouvez transférer la propriété aux enfants ou la mettre en vente sur le marché.
Et si la valeur de la propriété a baissé ?
La situation devient problématique lorsque la valeur de la propriété diminue au fil du temps. Dans ce cas, le il est possible que le ratio de financement externe dépasse 65 %, auquel cas un amortissement extraordinaire peut être exigible, voire la vente du bien.
Vous envisagez la souscription d’une hypothèque inversée ? Vous avez tout intérêt à vous faire conseiller et à explorer les avantages et les inconvénients d’une telle solution.
Jusqu’à quel âge peut-on obtenir une hypothèque ?
Il n’est pas rare que des personnes de 65 ans ou plus obtiennent une hypothèque. Avec une capacité financière solide, vous pouvez contracter une hypothèque jusqu’à un âge avancé.
Même dans le cas d’une hypothèque inversée, vous devriez impérativement maintenir la propriété en bon état. En prenant des mesures d’entretien, vous stabilisez la valeur de votre bien. Si la valeur de la propriété diminue de façon marquée au fil du temps et que l’établissement hypothécaire n’est pas en capacité de vous proposer un nouveau financement, la vente reste la seule option sur la table (dans l’hypothèse où la recherche d’un nouvel établissement financier demeure infructueuse).
6. Quels sont les avantages et les inconvénients de l’hypothèque inversée ?
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
| Amélioration de sa situation financière à l’âge de la retraite. | La propriété est à nouveau grevée d’une hypothèque. |
| Obtention de liquidités sans devoir passer par la vente de la propriété. | Si la propriété se déprécie, le taux d’endettement peut dépasser 65 %, auquel cas un amortissement extraordinaire peut être exigible, voire la vente du bien. |
| Le problème du taux d’endettement est résolu par l’hypothèque elle-même ou, plus précisément, par la retenue des intérêts. | |
| Une appréciation de la propriété permet de souscrire une autre hypothèque inversée à l’échéance du contrat. |
7. Hypothèque inversée : quels prestataires proposent la rente immobilière ?
Actuellement, seuls certains prestataires proposent des hypothèques inversées, parfois sous la dénomination de rente immobilière. Des spécialistes en hypothèques peuvent vous aider à trouver des prestataires appropriés.
Cet article a été créé pour la première fois le 19.03.2021