Calculer ses lacunes de prévoyance en Suisse : mode d’emploi

1. Quels sont les coûts couverts par l’AVS et la caisse de pension ?

La Constitution fédérale stipule que « Les rentes de l’AVS doivent couvrir les besoins vitaux de manière appropriée » (art. 112 Cst.). Avec la rente de la caisse de pension, l’AVS doit permettre à la personne assurée de « maintenir de manière appropriée son niveau de vie antérieur » (art. 113 Cst.).

En réalité, la rente AVS ne couvre souvent pas les besoins vitaux. C’est pourquoi la loi sur les prestations complémentaires existe depuis le 1er janvier 1966. Elle existe encore aujourd’hui, bien qu’elle n’ait été conçue à l’origine que comme une solution transitoire – jusqu’à l’introduction de la prévoyance professionnelle obligatoire.

Le système actuel des caisses de pension a été introduit en 1985. Malgré tout, le niveau de vie habituel n’est généralement toujours pas garanti une fois à la retraite.

2. Qu’est-ce qu’une lacune de prévoyance ?

La différence entre les coûts associés au niveau de vie antérieur et les prestations de l’AVS et de la caisse de pension est appelée lacune de prévoyance. Vous pouvez combler cette lacune avec des économies privées du 3e pilier.

3. De quelle somme d’argent ai-je besoin à la retraite ?

La rente AVS minimale pour les personnes seules s’élève à 14 700 francs, celle pour les couples mariés à 29 400 francs par an (état 2024).

Mais pour le calcul des prestations complémentaires, l’AVS part d’un besoin de base de 20 100 francs pour les personnes seules et de 30 150 francs pour les couples mariés. À cela s’ajoutent les frais de loyer et les frais de santé qui sont fonction du lieu.

4. De combien d’argent ai-je besoin pour maintenir mon niveau de vie habituel ?

À l’origine, le législateur partait du principe que l’AVS et la caisse de pension procuraient 60 % du dernier revenu d’activité et que le niveau de vie pouvait ainsi être maintenu. En réalité, c’est souvent trop peu.

En règle générale, vous avez besoin de 80 % du dernier revenu pour maintenir votre niveau de vie habituel une fois à la retraite.

5. Quels sont les coûts qui disparaissent avec la retraite ?

La constitution d’une épargne est ce qui pèse le plus dans la balance. Selon l’Office fédéral de la statistique, les personnes seules de moins de 65 ans économisent en moyenne 12,4 % de leur revenu brut, et les couples 18,5 %.

Après 65 ans, la part d’épargne des ménages individuels tombe dans la zone négative. Pour les couples de 65 ans et plus, il s’élève encore à 1,8 % du revenu brut. En outre, les personnes de plus de 65 ans ont des dépenses moins élevées dans les domaines des transports, de la restauration et du logement.

6. Quels coûts augmentent à la retraite ?

Les coûts de la santé sont plus élevés avec l’âge. Les économies fiscales après la retraite sont plutôt faibles, malgré des revenus de retraite plus faibles. En effet : en tant que personne retraitée, vous ne pouvez plus effectuer de déductions professionnelles et les versements au pilier 3a sont supprimés.