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Assurance auto : 3 conseils avisés sur les CGA
Quelle est la meilleure assurance auto ? Dans la plupart des cas, les différences ne sont visibles qu’en consultant les petits caractères. Nos conseils pour cibler les points qui méritent votre attention.
06.09.2022
iStock / AndreyPopov
1. Conditions générales d’assurance (CGA) : qu’est-ce que c’est ?
Les contrats d’assurance automobile ne sont pas toujours faciles à comprendre. Les produits se distinguent généralement par leurs petits caractères – les conditions générales d’assurance (CGA). Elles contiennent les conditions contractuelles de base applicables à la souscription d’une assurance.
Mais à quoi faut-il veiller concrètement lors de la comparaison de différentes CGA ? Les conseils avisés suivants vous indiquent comment comparer ce qui est le plus important dans les petits caractères.
2. Comparer les indemnités versées en cas de dommage total
Quelle indemnisation percevez-vous en cas de dommage total de votre voiture ? Répondre à cette question est essentiel pour que, dans le pire des cas, vous ne payiez le moins possible de votre poche et que vous puissiez facilement vous procurer une nouvelle voiture.
Chaque assureur applique son propre barème d’indemnisation, en fonction, en principe, de la valeur vénale du véhicule. Il définit le pourcentage de la valeur à neuf de votre voiture qui vous est versé en cas de dommage total en fonction de son âge au moment du sinistre. Ce barème est facile à trouver en survolant les CGA.
Exemple de deux tableaux d’indemnisation :
| Année de circulation | Assurance A * | Assurance B * |
|---|---|---|
| 1re année |
100 % |
95 % |
| 2e année |
100 % |
86 % |
| 3e année |
85 % |
78 % |
| 4e année |
75 % |
70 % |
| 5e année |
65 % |
62 % |
| 6e année |
55 % |
55 % |
| 7e année |
48 % |
48 % |
* Indemnisation moyenne en % de la valeur à neuf de la voiture en cas de dommage total
Explication : si un véhicule d’une valeur à neuf de 50 000 francs subit un dommage total au cours de la deuxième année suivant sa première mise en circulation, l’assurance A rembourse intégralement les 50 000 francs et l’assurance B, seulement 43 000 francs environ. Soit une différence non négligeable de 7000 francs. D’où l’importance de prendre une minute pour comparer les CGA.
3. Comparer les systèmes de gradation des primes
De manière générale, une année sans sinistres fait baisser la prime d’un échelon, tandis qu’un dommage (sans protection de bonus) la fait grimper de quatre échelons. Or, ces échelons varient fortement d’une compagnie à l’autre. Vous trouverez les conditions exactes dans les CGA.
Pour parer une hausse de prime après un sinistre, vous pouvez souscrire la protection du bonus, mais cette garantie est limitée à un sinistre par an. Un malheur n’arrivant, selon la devise, jamais seul, il peut être utile y compris lorsque l’on bénéficie de cette garantie de prendre une seconde pour vérifier le pourcentage d’augmentation de la prime d’assurance en cas de sinistre. Vous retrouverez cette information dans les petits caractères de votre contrat.
Mode d’emploi : parcourez les CGA à la recherche des mots-clés « système des degrés de prime » ou « tableau des degrés de prime ». Outre celui de l’indemnisation, il s’agit du seul barème des CGA.
Bon à savoir : il existe aussi des assureurs qui n’appliquent aucun système de gradation des primes. Chez eux, la prime est toujours fixe.
4. Comparer les couvertures dommages de stationnement
Vous retrouvez votre voiture garée endommagée, mais vous ne savez pas qui pourrait être responsable ? Le dommage de stationnement – un « classique » qui, malheureusement, se produit souvent.
La couverture des dommages de stationnement est généralement limitée. Plus précisément, le nombre de dommages de stationnement couverts par an et le montant d’indemnisation par sinistre sont plafonnés. C’est précisément sur ces deux points – le nombre de sinistres assurés et le montant d’assurance – que les différences sont importantes d’un prestataire à l’autre. Parcourez les CGA à la recherche des « Dommages de stationnement ». Les différences sont généralement bien visibles.
Cet article a été créé pour la première fois le 08.09.2018