Votre nouvelle hypothèque en 9 étapes
Vous touchez du doigt votre rêve de devenir propriétaire ? Penchez-vous sur la question de l’hypothèque. Quelle stratégie est la meilleure ? Comparis vous accompagne jusqu’à votre nouvelle hypothèque en neuf étapes.
07.11.2024
iStock / PatrickHutter
Les taux actuellement très bas attisent les envies d’accès à la propriété. Mais pour financer le bien de ses rêves, il faut un dossier solide. Souscrire une hypothèque vous engage dans une relation de longue durée avec votre banque, en général de plusieurs années. Faites donc bien attention aux points suivants avant de signer.
Étape 1 : faites le point sur vos besoins en matière de logement
Avez-vous envie d’une maison à la campagne, ou rêvez-vous d’un appartement en ville ? Commencez par faire le point sur vos besoins en matière de logement.
Vous ne savez toujours pas si la propriété d’habitation vous convient ? Faites le test : ici, vous découvrirez si louer ou acheter un bien vous convient le mieux.
Étape 2 : surveillez les taux d’intérêt
Plus les taux hypothécaires sont bas, plus les frais de logement sont bas eux aussi. Par conséquent, suivez l’évolution des taux pratiqués par les prestataires. Vous constaterez que les taux hypothécaires proposés diffèrent en fonction de la durée et du prestataire. Certains prestataires se démarquent par des taux particulièrement attractifs.
Étape 3 : informez-vous sur les stratégies de financement de votre logement
Le calculateur d’hypothèques vous permet dans un premier temps de calculer votre taux d’endettement et votre ratio de financement externe. Dans les grandes lignes, il s’agit de déterminer les fonds propres et le revenu qui vous sont nécessaires pour accéder au bien de vos envies. En général : votre apport personnel doit représenter au moins 20 % du prix du bien. Cet apport personnel peut provenir de différentes sources.
Toutefois, les fonds hors prévoyance professionnelle doivent représenter au moins 10 %. Et vos frais de logement annuels ne doivent pas dépasser 33 % de votre revenu brut.
De combien de liquidités ai-je besoin ?
L’achat d’une maison peut comporter des coûts inattendus, par exemple en raison de rénovations soudaines. Par conséquent, vous devez conserver au moins 5% de la valeur du bien sous forme de réserve liquide .
Ai-je besoin d’une hypothèque ?
Personne n’aime avoir des dettes. Néanmoins, une hypothèque aussi basse que possible ou la renonciation à une hypothèque n’est pas nécessairement la meilleure option.
En Suisse, il peut effectivement être avantageux de conserver une partie de la valeur immobilière sous forme d’hypothèque plutôt que de la rembourser intégralement.
Cela est dû à la valeur locative, qui est considérée comme un revenu fictif et qui est traité fiscalement comme un revenu supplémentaire. Les personnes qui conservent une hypothèque peuvent déduire les intérêts hypothécaires des impôts, ce qui peut réduire la charge fiscale.
Comparez les hypothèques
Trouvez la stratégie adaptée à votre situation personnelle et à votre propension au risque.
Étape 4 : choisissez le modèle hypothécaire
Avez-vous déjà choisi un modèle hypothécaire approprié ? En principe, vous avez le choix entre une hypothèque avec une durée fixe à un taux d’intérêt fixe et une hypothèque Saron à un taux d’intérêt variable.
Car en ce qui concerne votre hypothèque, la stratégie dépend principalement de ces deux facteurs :
La propension au risque : le risque que vous pouvez et voulez prendre
La flexibilité dont vous avez besoin
| J’ai besoin de flexibilité | Je n’ai pas besoin de flexibilité | |
|---|---|---|
| Tolérance au risque faible et capacité de risque existante | hypothèque à taux fixe avec option de résiliation ou Saron | hypothèque à taux fixe à échéance longue |
| Tolérance au risque faible et capacité de risque inexistante | hypothèque à taux fixe avec option de résiliation, sinon plutôt rester locataire | hypothèque à taux fixe à échéance longue |
| tolérance au risque élevée mais capacité de risque inexistante | hypothèque à taux fixe avec option de résiliation, sinon plutôt rester locataire | hypothèque à taux fixe à échéance longue |
| tolérance au risque élevée et capacité de risque existante | hypothèque à taux fixe à échéance courte ou Saron | toutes les options envisageables, selon la perspective et l’écart des taux |
Étape 5 : marquez des points avec un dossier convaincant
Soumettez un dossier clair et complet. Cela contribue à une négociation fructueuse avec l’établissement hypothécaire. L’expérience montre que les institutions financières vous prennent plus au sérieux en tant que partenaire de négociation. Vous trouverez tout ce qu’il convient de joindre au dossier dans notre check-list documents.
Étape 6 : négociez l'hypothèque
Qui dit hypothèque, dit aussi négociation. Car comme le laisse entendre la désignation « taux indicatifs », les intérêts affichés ne sont pas fixes – il y a une marge de négociation.
Ne vous jetez pas sur la première offre venue et ne signez pas d’hypothèque à la hâte.
Exemple : une différence de taux de seulement 0,2 % sur dix ans et un volume hypothécaire de 500 000 CHF signifie une économie d’environ 10 000 CHF.
Étape 7 : cherchez un partenaire financier
Environ 70 % des preneurs d’hypothèque choisissent leur propre banque pour financer leur maison.
Les banques ne sont pas les seules à octroyer des hypothèques : les caisses de pension, les compagnies d’assurance et les fondations de placement en proposent aussi. Les conditions de financement sont parfois très différentes d’un établissement à l’autre.
Seul un preneur d’hypothèque sur dix ne souscrit pas auprès d’une banque, mais auprès d’un prestataire alternatif aux conditions potentiellement plus avantageuses. Tels sont les résultats d’une enquête représentative de Comparis (allemand uniquement).
Par conséquent, étudiez les offres de différents prestataires et faites-vous conseiller par un ou une spécialiste en hypothèques exerçant en toute indépendance. Les spécialistes en hypothèques travaillant en toute indépendance connaissent bien les conditions de financement des différents prestataires et sont souvent en capacité d’obtenir de meilleures offres. Attention : commencez à chercher votre partenaire financier suffisamment tôt.
Étape 8 : souscrivez votre nouvelle hypothèque
Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves ? Vous avez défini la stratégie de financement qui vous convient ? Vous avez trouvé un partenaire financier potentiel ? Alors plus rien ne s’oppose à la conclusion d’une hypothèque.
Important : pour que le contrat de vente soit valable, il doit être authentifié par un notaire. Informez-vous auprès de votre commune ou de votre canton pour savoir comment fonctionne le notariat.
Étape 9 : après l’achat, le refinancement
Un an et demi environ avant l’échéance de l’hypothèque en cours, penchez-vous sur la question du refinancement. Un changement de prestataire peut être intéressant financièrement.
Même une hypothèque à taux fixe doit être résiliée, en dépit de la date d’échéance indiquée. Si vous n’agissez pas, votre hypothèque à taux fixe arrivant à échéance sera, dans la plupart des cas, transformée en hypothèque à taux variable. Dans ce cas, vous ne pouvez pas non plus changer immédiatement de prestataire.
Par conséquent, vérifiez votre contrat et le délai de résiliation fixé.
Cet article a été créé pour la première fois le 09.01.2021
