Baromètre des Hypothèques: comment évolue le marché hypothécaire ?
Le Baromètre des Hypothèques de Comparis met en lumière les tendances du marché hypothécaire. L’analyse du quatrième trimestre 2024 montre que les hypothèques Saron sont, en particulier, devenues nettement moins chères.
09.01.2025
iStock / piovesempre
1. Comment les taux hypothécaires indicatifs ont-ils évolué ?
Les taux d’intérêt pour les hypothèques fixes sont en baisse depuis juin 2024. Les hypothèques Saron, en particulier, ont encore baissé de manière significative depuis la baisse des taux directeurs à 0,5 %.
Le taux indicatif pour les hypothèques fixes sur 10 ans a baissé au quatrième trimestre, passant de 1,81 à 1,63 % (état au 31 décembre 2024) – avec une fourchette de taux d’environ 1,1 à 1,7 %. À titre de comparaison, ils coûtaient encore 1,5 à 2,0 % en septembre 2024.
Le taux indicatif des hypothèques fixes sur cinq ans a baissé depuis fin septembre 2024, passant de 1,68 à 1,44 % (état au 31 décembre 2024). La fourchette d’intérêt moyenne est d’environ 1,0 à 1,5 %.
Au début de l’année, les taux indicatifs des hypothèques à taux fixe sur dix et cinq ans étaient respectivement de 2,26 % et 2,13 %.
Les hypothèques Saron ont reculé d’environ 1,25 point de pourcentage après les 4 baisses des taux directeurs en 2024. Les hypothèques Saron de premier rang coûtent actuellement en moyenne entre 1,1 et 1,6 %.
4 preneuses et preneurs d’hypothèques sur 5 ont opté pour des hypothèques à taux fixe de longue durée. Outre une sécurité de planification élevée, des conditions attrayantes devraient avoir contribué à cette décision.
2. Les taux hypothécaires du moment en Suisse
Les taux hypothécaires varient fortement en fonction du modèle, de la durée, de l’établissement, du canton, du ratio de financement externe et du taux d’endettement.
Comparis a comparé les écarts moyens entre le taux indicatif et le meilleur taux obtenu par le partenaire hypothécaire de Comparis HypoPlus. À cet égard, il existe un potentiel d’économies considérable.
Potentiel d’économies lors de la conclusion d’une hypothèque
Les taux des contrats effectivement négociés sont souvent inférieurs aux taux indicatifs.
Exemple : le meilleur taux obtenu par HypoPlus pour une hypothèque à taux fixe sur dix ans était fin décembre 2024 de 1,15 % – avec un taux indicatif de 1,63 %.
Vous trouverez les taux hypothécaires actualisés quotidiennement dans l’aperçu des taux de Comparis.
| Durée de l’hypothèque à taux fixe | Taux indicatif (date de référence : 31.12.2024) | Meilleur taux obtenu par HypoPlus (date de référence : 31.12.2024) | Potentiel d’économies avec une hypothèque de 750 000 francs |
|---|---|---|---|
| 3 ans | 1,26% | 0,83% | 9’675 francs |
| 5 ans | 1,44% | 0,94% | 18’750 francs |
| 10 ans | 1,63% | 1,15% | 36’000 francs |
| 15 ans | 1,81% | 1,35% | 51’750 francs |
Source: Comparis, HypoPlus
Calculés par Comparis, les taux indicatifs présentés ici sont les taux moyens publiés par quelque 30 établissements hypothécaires avant négociation, lesquels sont actualisées quotidiennement et publiés dans l’aperçu des taux.
3. Baisse des taux directeurs, baisse des taux hypothécaires
Pour la quatrième fois consécutive, la Banque nationale suisse (BNS) a abaissé son taux directeur en décembre 2024, le faisant passer de 1 % à 0,5 %.
En raison des attentes du marché quant à une baisse des taux directeurs et des décisions effectivement prises, les taux hypothécaires au quatrième trimestre ont baissé pour tous les modèles hypothécaires.
BNS avec des baisses de taux avant la BCE et la Fed
Dans son cycle de baisse des taux, la BNS devance de loin la Banque centrale européenne (BCE) et la Réserve fédérale américaine (Fed), qui ont toutes deux réduit leurs taux directeurs de 0,25 point de pourcentage, à 3 % et de 4,25 à 4,50 %.
La politique des taux d’intérêt dépend essentiellement de l’évolution de l’inflation. Alors que l’inflation en Suisse est nettement inférieure à 1 % depuis des mois, elle a récemment légèrement augmenté dans la zone euro et aux États-Unis et se situe au-dessus de l’objectif de 2 %.
Hypothèques à taux fixe de durée moyenne toujours moins chères que les hypothèques Saron
Les hypothèques Saron ont reculé d’environ 1,25 point de pourcentage en raison de la quatrième baisse consécutive des taux. Ainsi, elles sont un peu plus chères que les hypothèques à taux fixe de durée moyenne, mais légèrement moins chères que les hypothèques à taux fixe sur 10 ans.
Explication de Dirk Renkert :
Avec la hausse des taux de 0,5 point de pourcentage, les hypothèques Saron sont devenues nettement moins chères. Les taux indicatifs des hypothèques à taux fixe avaient certes déjà baissé plus tôt, mais pas aussi fortement. Les hypothèques à taux fixe restent toutefois très attractives. Elles sont idéales pour les personnes qui recherchent la sécurité de la planification à des conditions attractives. Pour celles et ceux qui sont en mesure de supporter le risque d’une évolution des taux d’intérêt et qui croient que la baisse des taux va se poursuivre, les hypothèques Saron sont probablement plus adaptées.
4. Quel est le modèle hypothécaire le plus populaire ?
HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis, montre une préférence constante pour les hypothèques fixes à échéances longues.
La part des hypothèques fixes à long terme (10 ans et plus) est passée d’environ 70 % à environ 77 % au quatrième trimestre. Aux premier et deuxième trimestres, cette proportion était encore nettement plus faible.
Les hypothèques de durée moyenne (de 4 à 6 ans) ont perdu en popularité et sont tombées à environ 11 %. Au deuxième trimestre, leur part était encore d’environ 30 %.
Les hypothèques à court terme (jusqu’à trois ans, y compris les hypothèques Saron) représentent environ 7 % des contrats, comme au trimestre précédent. Environ 4 % étaient des hypothèques Saron.
Taux d’endettement : on omet souvent l’évolution des revenus une fois l’âge de la retraite atteint. Si le départ en retraite entraîne une baisse du revenu, la capacité de remboursement de l’hypothèque se trouve menacée. Même chose en cas de retraite anticipée. Conseil : vérifiez si une amortisation partielle est possible.
Renouvellement d’une hypothèque à taux fixe arrivant à échéance : tenez impérativement compte des délais de résiliation contractuels. Planifiez suffisamment à l’avance et préparez un dossier pour les établissements de prêt. Le délai est d’environ deux à trois mois.
Bon à savoir : avec une répartition en deux tranches ou plus, vous pouvez augmenter la flexibilité des hypothèques à taux fixe. Vous n’avez pas besoin de renouveler la totalité du prêt hypothécaire, mais seulement la tranche arrivant à échéance. Toutefois, la répartition en tranches peut rendre les négociations difficiles et compliquer le changement d’établissement.
5. Base des données
HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis, fournit les taux d’intérêt pour le Baromètre des Hypothèques de Comparis. Ces données s’appuient sur les taux indicatifs d’environ 30 établissements de prêt. Les données sont actualisées quotidiennement et affichées dans l’aperçu des taux.
Le prochain Baromètre des Hypothèques paraîtra en avril 2025.
Cet article a été créé pour la première fois le 05.10.2013
