Baromètre des Hypothèques 2024 : comment évolue le marché hypothécaire ?
Le Baromètre des Hypothèques de Comparis rend compte des tendances actuelles du marché hypothécaire. L’analyse du 3e trimestre 2024 montre que les hypothèques fixes à long terme sont de nouveau très demandées.
10.10.2024
iStock / in4mal
1. Comment les taux hypothécaires ont-ils évolué ?
Les taux d’intérêt des hypothèques à taux fixe sont en baisse depuis juin 2024 – ils le restent au 3e trimestre.
Au cours du 3e trimestre 2024, le taux indicatif des hypothèques à taux fixe sur dix ans a baissé, passant de 2,18 à 1,81 % (état au 30 septembre), avec une fourchette de taux allant d’environ 1,5 à 2,0 %. À titre de comparaison, en juin 2024, elles coûtaient encore entre 1,7 et 2,2 %.
Le taux indicatif des hypothèques fixes sur cinq ans a baissé depuis fin juin 2024, passant de 2,09 à 1,68 % (état au 30 septembre), la fourchette d’intérêt moyenne allant de 1,4 à 1,8 % environ.
Au début de l’année, les taux indicatifs des hypothèques fixes sur dix et cinq ans étaient de 2,26 % et 2,13 % respectivement, soit 0,45 point de pourcentage de plus par rapport à leurs niveaux de fin septembre.
Les conditions d’octroi des hypothèques Saron se sont elles aussi assouplies. Elles coûtent désormais en moyenne 1,6 à 2,0 %.
Les taux des hypothèques fixes sur dix ans ont été quasiment divisés par deux par rapport à leurs sommets d’octobre 2022. Les hypothèques à long terme sont maintenant particulièrement demandées, car elles sont proposées à des taux d’intérêt modérés et côté planification, elles offrent une certaine sécurité en période de risques géopolitiques élevés.
2. Les taux hypothécaires du moment en Suisse
Les taux hypothécaires varient fortement en fonction du modèle, de la durée, de l’établissement, du canton, du ratio de financement externe et du taux d’endettement.
Comparis a comparé les différences moyennes entre le taux indicatif et le meilleur taux obtenu par le partenaire hypothécaire de Comparis, HypoPlus. Il en ressort un potentiel d’économies considérable.
Potentiel d’économies lors de la conclusion d’une hypothèque
Les taux indicatifs des contrats effectivement négociés sont souvent inférieurs aux taux indicatifs.
Exemple : le meilleur taux obtenu par HypoPlus pour une hypothèque à taux fixe sur dix ans s’établissait fin septembre à 1,47 % – alors que le taux indicatif était de 1,81 %.
Vous trouverez les taux hypothécaires actualisés quotidiennement dans l’aperçu des taux de Comparis.
| Durée de l’hypothèque à taux fixe | Taux indicatif (date de référence : 30.09.2024) | Meilleur taux obtenu par HypoPlus (date de référence : 30.09.2024) | Potentiel d’économies avec une hypothèque de 750 000 francs |
|---|---|---|---|
| 3 ans | 1,61 % | 1,15 % | 10 350 francs |
| 5 ans | 1,68 % | 1,26 % | 15 750 francs |
| 10 ans | 1,81 % | 1,47 % | 25 500 francs |
| 15 ans | 1,90 % | 1,56 % | 38 250 francs |
Source : Comparis, HypoPlus
Calculés par Comparis, les taux indicatifs présentés ici sont les taux moyens publiés par quelque 30 établissements hypothécaires avant négociation. Ils sont actualisés quotidiennement et publiés dans l’aperçu des taux.
3. Baisse des taux directeurs, baisse des taux hypothécaires
En septembre, la Banque nationale suisse (BNS) a abaissé son taux directeur pour la troisième fois consécutive – de 1,25 % à 1 %.
La Banque centrale européenne (BCE) avait déjà réduit son taux directeur de 0,25 point de pourcentage, le fixant ainsi à 3,5 %. La Réserve fédérale américaine (Fed) avait abaissé son taux directeur de 0,5 point de pourcentage – sa nouvelle fourchette allant de 4,75 à 5,00 %.
En raison des attentes du marché quant à une baisse des taux directeurs et des décisions effectivement prises, les taux hypothécaires au 3e trimestre ont baissé pour tous les modèles hypothécaires.
Les hypothèques à taux fixe restent moins chères que les hypothèques Saron
La troisième baisse consécutive des taux d’intérêt a encore réduit l’écart de taux entre les hypothèques Saron et les hypothèques à taux fixe. Néanmoins, les hypothèques à taux fixe restent un peu moins chères que les hypothèques Saron. Comment l’expliquer ?
Dirk Renkert :
Lors de la fixation des taux d’intérêt des hypothèques fixes, les établissements hypothécaires tiennent compte des attentes du marché sur l’évolution des taux. La perspective envisagée d’une poursuite de la baisse des taux d’intérêt a déjà eu un effet positif sur les conditions des hypothèques fixes ces derniers mois, et ce depuis juin. En raison de cette intégration précoce, les hypothèques à taux fixe restent plus avantageuses que les hypothèques Saron, malgré la récente baisse des taux d’intérêt de la BNS.
4. Quel est le modèle hypothécaire le plus populaire ?
Des tendances nettes se dégagent des contrats conclus avec HypoPlus, partenaire hypothécaire de Comparis :
La part des hypothèques fixes à long terme (dix ans et plus) a augmenté au troisième trimestre, pour s’établir à environ 72 %. Au cours des deux trimestres précédents, cette proportion était encore de 40 à 50 %.
Les hypothèques de durée moyenne (de quatre à six) ont perdu en popularité et sont tombées à environ 14 %. C’est une réduction de moitié par rapport au deuxième trimestre, où cette proportion s’élevait encore à environ 30 %.
Les hypothèques à court terme (jusqu’à trois ans, y compris les hypothèques Saron) ne représentent plus qu’environ 7 % des contrats, contre près de 20 % au trimestre précédent (dont environ 5 % d’hypothèques Saron).
Taux d’endettement : on oublie souvent comment évolueront ses revenus à la retraite. Si le départ en retraite entraîne une baisse du revenu, la capacité de remboursement de l’hypothèque se trouve menacée. Même chose en cas de retraite anticipée. Conseil : vérifiez s’il est possible de procéder à un amortissement partiel.
Renouvellement d’une hypothèque à taux fixe arrivant à échéance : respectez impérativement les délais de résiliation contractuels. Organisez-vous assez tôt et préparez un dossier pour les établissements de prêt. Le délai est d’environ deux à trois mois.
Bon à savoir : avec une répartition en deux tranches ou plus, vous pouvez augmenter la flexibilité des hypothèques à taux fixe. Vous n’avez pas besoin de renouveler la totalité du prêt hypothécaire, mais seulement la tranche arrivant à échéance. Mais attention : la répartition en tranches peut rendre les négociations difficiles et compliquer le changement d’établissement.
5. Base des données
HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis, fournit les taux d’intérêt du Baromètre des Hypothèques de Comparis. Ces données s’appuient sur les taux indicatifs d’environ 30 établissements de prêt. Elles sont actualisées quotidiennement et affichées dans l’aperçu des taux.
Le prochain Baromètre des Hypothèques paraîtra début janvier 2025.
Cet article a été créé pour la première fois le 05.10.2013
