Hypothèque Saron ou fixe ? Une mise en parallèle
Plusieurs banques commercialisent l’hypothèque Saron. Comparis vous explique les principales différences avec l’hypothèque à taux fixe et vous guide dans le choix de votre modèle hypothécaire.
20.11.2022
iStock / ridvan_celik
1. Quelle différence entre une hypothèque Saron et une hypothèque à taux fixe ?
Durée : l’hypothèque Saron est une hypothèque indexée sur le marché monétaire. Elle n’est pas assortie d’une échéance fixe. L’hypothèque à taux fixe, quant à elle, a une durée comprise entre 1 et 25 ans.
Horizon dégagé et sécurité du budget : le taux d’intérêt d’une hypothèque Saron est habituellement réajusté tous les trimestres. Dans le cadre d’une hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt prévu au contrat s’applique pendant toute la durée de vie du produit. Avec une hypothèque à taux fixe, vous disposez ainsi d’un horizon plus sûr, y compris sur le plan de votre budget.
Indemnité de remboursement ancitipé : l’indemnité de résiliation anticipée est due lorsque le preneur d’hypothèque rompt le contrat avant terme. Elle est en général moins élevée pour une hypothèque Saron que pour une hypothèque à taux fixe. Il existe toutefois des établissements hypothécaires qui, jusqu’à certains montants, acceptent la rupture anticipée sans exiger d’indemnité. Autrement dit, faites preuve de vigilance lorsque vous choisissez votre partenaire financier.
Engagement envers le prêteur : en règle générale, les hypothèques Saron, de même que les hypothèques à taux fixe, sont rattachées à un contrat-cadre. La durée de ce contrat est le plus souvent de trois ans. Si vous craignez une hausse des taux, par exemple, vous avez la possibilité de passer d’une hypothèque Saron à une hypothèque à taux fixe pendant la durée du contrat, à condition de rester auprès du même établissement. Souvent, un changement de prêteur n’est possible qu’au prix d’une indemnité de résiliation anticipée.
Charge administrative : la charge de travail liée à une hypothèque Saron est légèrement plus lourde que pour une hypothèque à taux fixe. Les établissement proposant des hypothèques Saron ont tendance à répercuter ce surcoût en augmentant leurs marges.
Avantages et inconvénients de chaque produit en un coup d’œil
Retrouvez les principaux avantages et inconvénients de l’hypothèque Saron et de l’hypothèque à taux fixe résumés dans le tableau ci-dessous.
| Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|
| Hypothèque Saron |
|
|
| Hypothèque à taux fixe |
|
|
2. Hypothèque Saron vs hypothèque à taux fixe : laquelle est la moins chère ?
La solution la plus économique entre l’hypothèque Saron et l’hypothèque à taux fixe dépend de l’évolution des taux d’intérêt. Une hypothèque à taux fixe sur trois ans est actuellement assortie d’un taux de 2,4 %, soit près de 1,5 point de pourcentage de plus que le taux de l’hypothèque Saron, qui ressort à 0,9 % (taux indicatif au 18 novembre 2022).
Avec une hypothèque à taux fixe, vous bénéficiez d’une sécurité en matière de planification pour les trois prochaines années. Si vous pensez que les taux vont augmenter dans les années à venir, nous vous recommandons une hypothèque à taux fixe.
Consultez donc régulièrement sur les prévisions de taux et comparez les taux hypothécaires actuels.
3. Pourquoi les taux hypothécaires convergent-ils ?
En règle générale, les hypothèques indexées sur le marché monétaire sont moins chères que les hypothèques à taux fixe : plus la durée est courte, plus le taux d’intérêt est bas. Mais actuellement, la courbe des intérêts est très plate. Autrement dit, les échéances longues sont assorties de taux à peine plus élevés que ceux des échéances courtes.
Les rendements élevés des taux hypothécaires reflètent les perspectives fortement inflationnistes des investisseurs. La politique tarifaire des établissements hypothécaires se répercute également sur l’évolution des taux. Ceux-ci baissent par exemple plus vite pour les hypothèques fixes sur dix ans que pour d’autres échéances lorsque les établissements souhaitent multiplier leurs ventes de ce produit.
4. Dans quels cas souscrire une hypothèque Saron ?
Vous pensez que les taux vont baisser ? Alors privilégiez l’hypothèque Saron plutôt que l’hypothèque à taux fixe.
5. Dans quels cas souscrire une hypothèque fixe à échéance longue ?
Vous pensez que les taux vont remonter sur plusieurs années ? Dans ce cas, il vous est conseillé de sécuriser un taux fixe sur plusieurs années.
6. Et les amortissements extraordinaires, qu’en est-il ?
Soit la situation suivante : la reprise de votre hypothèque à hauteur de 750 000 francs arrive bientôt à l’ordre du jour. Par ailleurs, dans trois ans, vous allez toucher la somme de 250 000 francs, qui vous servira pour l’amortissement partiel de cette hypothèque.
Dans ce cas, il est important que vous couvriez la tranche de 250 000 francs avec une hypothèque fixe ou Saron distincte conclue pour trois ans. Pour les 500 000 francs restants, vous pouvez souscrire une hypothèque à taux fixe sur dix ans, par exemple.
Cet article a été créé pour la première fois le 12.11.2020