Crédit de construction en Suisse : informations importantes en un coup d’œil
Un crédit de construction vous aide à financer la construction d’une maison ou une rénovation. Comment fonctionne le financement ? Quelle est la différence entre les crédits de construction et les hypothèques classiques ? Comparis répond aux questions essentielles.
14.08.2025
iStock / Detailfoto
1. Qu’est-ce qu’un crédit de construction ?
Un crédit de construction est une forme de financement immobilier. En Suisse, les crédits de construction sont principalement utilisés pour la construction ou la rénovation complète de biens immobiliers.
Le crédit de construction fonctionne comme un crédit dit en compte courant : l’établissement financier met à votre disposition une ligne de crédit, c’est-à-dire qu’il définit une limite maximale pour votre crédit. Vous pouvez l’utiliser de manière flexible, selon vos besoins.
Une fois la phase de construction terminée, le crédit de construction utilisé est généralement converti en hypothèque à long terme (consolidation).
Bon à savoir
Un crédit de construction est affecté à un but précis. Vous ne pouvez l’utiliser que pour des dépenses directement liées au projet de construction. Le prêteur examine chaque facture que vous lui soumettez. Il ne couvre que les dépenses qui font effectivement partie du projet de construction ou de rénovation.
2. Comment fonctionne un crédit de construction en Suisse ?
Dans le cas d’un crédit de construction, vous versez vos fonds propres sur le compte de construction après la conclusion du contrat. Vous utilisez ensuite ces fonds pour les premiers coûts de la construction. Vous réglez toutes les factures de votre projet de construction en continu via le compte de construction.
Une fois que vous avez épuisé la totalité des fonds propres versés, le crédit de construction entre en jeu : vous pouvez payer toutes les autres factures jusqu’à la limite supérieure convenue avec le crédit de construction.
Le tableau suivant illustre le déroulement d’un crédit de construction. Exemple : construction d’une maison pour 1 000 000 de francs avec des fonds propres de 200 000 francs. Une fois la construction de la maison terminée, le crédit de construction utilisé d’un montant de 800 000 francs est converti en hypothèque.
| Avancement des travaux | Coûts | Capitaux propres | Crédit utilisé | Explication |
|---|---|---|---|---|
| Début de la construction de la maison | 200 000 CHF | 0 CHF | ||
| Excavation des fondations | 100 000 CHF | 100 000 CHF | 0 CHF | Avancement des travaux financés par les fonds propres |
| Gros œuvre | 400 000 CHF | 0 CHF | 300 000 CHF | Avancement des travaux financés par le reste des fonds propres et une partie du crédit de construction |
| Aménagement intérieur et achèvement | 500 000 CHF | 0 CHF | 800 000 CHF | Reste des travaux jusqu’à l’achèvement financé par le crédit de construction |
Les conditions d’obtention d’un crédit de construction sont similaires à celles d’une hypothèque. Les conditions les plus importantes sont les suivantes :
Fonds propres (généralement 20 % des coûts engagés)
Solvabilité (votre fiabilité financière)
Avant d’octroyer un crédit de construction, l’établissement financier demande des documents relatifs à votre projet de construction. Il examine également votre situation financière. Ce n’est que lorsque toutes les conditions sont remplies que le crédit de construction est accordé et que la limite de crédit est fixée.
3. À combien s’élèvent les intérêts d’un crédit de construction ?
En Suisse, les taux d’intérêt des crédits de construction sont généralement variables. Autrement dit, ils s’adaptent en permanence aux conditions actuelles du marché pendant la phase de construction. Ils peuvent donc augmenter ou diminuer pendant la durée du contrat.
Bon à savoir
Vous ne devez payer les intérêts que sur la partie du crédit de construction effectivement utilisée.
En plus des intérêts sur le crédit de construction, des frais annuels s’appliquent également :
Commissions de crédit
Frais de surveillance pour le contrôle continu du projet
En outre, des frais uniques ou mensuels peuvent être facturés pour la gestion du compte. Le montant des frais varie en fonction du prestataire du crédit de construction.
4. Quelle différence entre un crédit de construction et une hypothèque ?
Une hypothèque classique et un crédit de construction diffèrent sur les points suivants :
Moment et objectif : en général, vous souscrivez une hypothèque classique pour l’achat d’un bien immobilier fini. Un crédit de construction est quant à lui destiné à un projet de construction ou de transformation en cours.
Versement : en général, avec une hypothèque, la totalité du montant du crédit est immédiatement disponible. Dans le cas d’un crédit de construction, l’établissement financier met progressivement à votre disposition l’argent dont vous avez besoin.
Intérêts et coûts : les hypothèques ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les crédits de construction. Cependant, avec une hypothèque, vous payez des intérêts sur la totalité du montant de l’hypothèque dès le premier jour. Dans le cas d’un crédit de construction, les intérêts ne sont dus que sur la partie effectivement utilisée.
5. Combinaison d’un crédit de construction et d’une hypothèque : consolidation partielle
En Suisse, vous avez la possibilité de combiner un crédit de construction et une hypothèque. Un modèle courant est la consolidation partielle.
Dans le cas d’une consolidation classique, le crédit de construction n’est converti en hypothèque qu’une fois la construction ou la rénovation terminée. Dans le cas de la consolidation partielle, des montants partiels individuels du crédit de construction sont déjà convertis en hypothèque pendant la phase de construction.
Quand opter pour une consolidation partielle ?
Une consolidation partielle est judicieuse si vous vous attendez à une augmentation des taux d’intérêt hypothécaires pendant la phase de construction. Si vous convertissez à temps des tranches individuelles du crédit de construction en hypothèque, vous pouvez obtenir des taux d’intérêt avantageux pour ces montants partiels. Vous trouverez dans notre article les prévisions actuelles sur les taux hypothécaires.
En combinant un crédit de construction et une hypothèque, vous pouvez en outre profiter d’avantages fiscaux . En effet, les intérêts hypothécaires peuvent donner lieu à des déductions fiscales, ce qui n’est généralement pas le cas des intérêts d’un crédit de construction.
Vous ne savez pas quelle forme de financement est la mieux adaptée à votre projet de construction ou de rénovation ? Notre partenaire hypothécaire HypoPlus vous aide à trouver la solution de financement adaptée à vos besoins.
Cet article a été créé pour la première fois le 14.08.2025
