Votre nouvelle hypothèque en 9 étapes

Vous touchez du doigt votre rêve de devenir propriétaire ? Penchez-vous sur la question de l’hypothèque. Quelle stratégie est la meilleure ? Comparis vous accompagne jusqu’à votre nouvelle hypothèque en neuf étapes.

12.11.2021

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Les points d’attention à la souscription d’une nouvelle hypothèque

iStock / andresr

1.Étape 1 : faites le point sur vos besoins en matière de logement
2.Étape 2 : surveillez les taux d’intérêt
3.Étape 3 : informez-vous sur les stratégies de financement de votre logement
4.Étape 4 : comparez les hypothèques
5.Étape 5 : marquez des points avec un dossier convaincant
6.Étape 6 : négocier
7.Étape 7 : cherchez un partenaire financier
8.Étape 8 : souscrivez votre nouvelle hypothèque
9.Étape 9 : après l’achat, le refinancement

Les taux actuellement très bas attisent les envies d’accès à la propriété. Mais pour financer le bien de ses rêves, il faut un dossier solide. Souscrire une hypothèque vous engage dans une relation de longue durée avec votre banque, en général de plusieurs années. Faites donc bien attention aux points suivants avant de signer.

Étape 1 : faites le point sur vos besoins en matière de logement

Avez-vous envie d’une maison au vert, ou plutôt d’un 3 pièces en ville ? Commencez par faire le point sur vos besoins en matière de logement. Faites le test : location ou achat, qu’est-ce qui correspond le mieux à votre profil? Comparis vous aide à vous orienter. Vous êtes déjà titulaire d’une hypothèque ? Dans ce cas, d’autres questions se posent.

Étape 2 : surveillez les taux d’intérêt

Plus les taux hypothécaires sont bas, plus les frais de logement sont bas eux aussi. Par conséquent, suivez l’évolution des taux pratiqués par les prestataires. Vous constaterez que les taux proposés n’ont pas la même dynamique, à la hausse comme à la baisse. Certains prestataires se démarquent par des taux particulièrement attractifs.

Étape 3 : informez-vous sur les stratégies de financement de votre logement

Le calculateur d’hypothèques vous permet dans un premier temps de calculer votre taux d’endettement et votre ratio de financement externe. Dans les grandes lignes, il s’agit de déterminer les fonds propres et le revenu qui vous sont nécessaires pour accéder au bien de vos envies. La règle d’or : votre apport personnel doit représenter au moins 20 % du prix du bien. Cet apport personnel peut provenir de différentes sources, mais les fonds hors prévoyance professionnelle doivent représenter au moins 10 %. Qui plus est, vos frais de logement ne doivent pas dépasser 33 % de votre revenu brut.

Personne n’aime faire des dettes. Reste que l’hypothèque (ou l’avance) la plus basse n’est pas pour autant la meilleure solution. En effet, le montant de l'hypothèque ne se traduit pas uniquement par une charge hypothécaire, mais également par des implications fiscales. Les dettes sont déductibles d’impôt. De plus, le patrimoine est réduit du montant de l'hypothèque. Les propriétaires qui remboursent leur maison entièrement sont certes libérés de l’emprunt hypothécaire, mais doivent faire face à des impôts sur le revenu plus élevés à cause de la valeur locative.

Notez aussi que l'achat d’une maison peut également comporter des dépenses imprévues. Il peut s'agir de nouveaux meubles, de nouveaux besoins en termes de mobilité (une deuxième voiture par exemple) ou encore de rénovations ou de réparations du bien immobilier. Par conséquent, il est recommandé, après avoir effectué l’achat et réglé des frais connexes, de disposer d’une réserve de liquidité à hauteur de 5 % au minimum de la valeur du bien.

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Étape 4 : comparez les hypothèques

Il s’agit ensuite de sélectionner le bon modèle d’hypothèque. Pour faire simple, vous avez le choix entre une hypothèque à échéance et à taux fixes, une hypothèque Libor/Saron ou une hypothèque à taux variable. Il est également possible de combiner ces différents types. Trouvez la stratégie adaptée à votre situation personnelle et à votre propension au risque.

Étape 5 : marquez des points avec un dossier convaincant

Un dossier clair et complet contribue également de manière positive à la négociation avec la banque. Votre conseiller client vous en sera reconnaissant et pourra se concentrer sur les points les plus importants. Pour la banque, vous donnerez une image plus sérieuse en tant que partenaire de négociation. Vous trouverez tout ce qu’il convient de joindre au dossier dans notre check-list documents à fournir.

Étape 6 : négocier

Qui dit hypothèques, dit aussi négociation. Car comme le laisse entendre la désignation «taux de référence, les intérêts affichés ne sont pas fixes ; il y a de la marge de négociation. Ne vous jetez pas sur la première offre venue et ne signez pas d’hypothèque à la hâte. Par exemple, une différence de taux de 0,1 % sur 500 000 francs de prêt sur dix ans représente déjà 5000 francs d’économies à réaliser.

Étape 7 : cherchez un partenaire financier

Malgré le potentiel d’économies manifeste, 70 % des emprunteurs choisissent leur banque pour financer leur maison ou appartement. En effet, seule une personne sur dix ne signe pas auprès d’une banque – alors que d'autres établissements existent avec des conditions souvent plus intéressantes, nous dit une enquête représentative de comparis.ch. Les banques ne sont pas les seules à octroyer des hypothèques : les caisses de pension, les compagnies d’assurance et les fondations de placement en proposent aussi. Les conditions de financement sont parfois très différentes d’un établissement à l’autre. Par conséquent, étudiez les offres de différents prestataires et faites-vous conseiller par un ou une spécialiste en hypothèques exerçant en toute indépendance. Ces personnes connaissent bien les conditions de financement des prestataires et sont souvent en capacité d’obtenir de meilleures offres. Attention : ne tardez pas à chercher un partenaire financier.

Étape 8 : souscrivez votre nouvelle hypothèque

Vous avez trouvé le bien immobilier de vos rêves ? Vous avez défini la stratégie de financement qui vous convient ? Vous avez trouvé un partenaire financier potentiel ? Alors il ne vous reste plus qu’à signer votre contrat. Les contrats hypothécaires sont le plus souvent rédigés à l’avantage de la banque. Autrement dit, en tant que preneur ou preneuse d’hypothèque, lisez attentivement les mentions en petits caractères. Des spécialistes hypothécaires indépendants sont à vos côtés pour vous aider. Pour que le contrat de vente soit valable, il doit être authentifié par un notaire. Informez-vous auprès de votre commune ou de votre canton pour savoir comment fonctionne le droit notarial.

Étape 9 : après l’achat, le refinancement

Pensez-y : un an et demi environ avant l’échéance de l’hypothèque en cours, penchez-vous sur la question du refinancement. Changer de prestataire peut être intéressant financièrement. Même lorsqu’elle est à taux fixe, une hypothèque doit être résiliée, en dépit de la date d’échéance indiquée. Si vous ne réagissez pas, votre hypothèque à taux fixe arrivant à échéance sera, dans la plupart des cas, transformée en une hypothèques à taux variable (plus chère). Dans ce cas, vous ne pouvez pas non plus passer directement à un organisme plus avantageux. Vérifiez donc dès aujourd'hui votre contrat (date de résiliation) et inscrivez un rappel dans votre agenda qui vous laisse suffisamment de temps pour procéder à la résiliation.

Cet article a été créé pour la première fois le 09.01.2021

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