10 conseils pour le retrait de la caisse de pension
Un retrait de la caisse de pension est irrévocable. Vous pouvez procéder de différentes manières. Comparis vous aide à trouver le financement vieillesse qui vous convient.
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Lors du retrait d’avoirs de prévoyance de la caisse de pension, vous avez le choix entre un versement unique, une rente régulière ainsi qu’une rente à vie ou une forme mixte. Les dix conseils suivants vous aideront à choisir votre financement de vieillesse.
Le retrait de prestations de prévoyance du 2e pilier a des conséquences à vie : une fois prise, votre décision est irrévocable. Par conséquent, avant de partir à la retraite, pesez bien le pour et le contre des prestations de retraite sous forme de capital et de rente.
1. Renseignez-vous à temps sur le préavis applicable au versement de la caisse de pension
Le délai de retrait du capital peut aller jusqu’à trois ans selon la caisse de pension. Quiconque le laisse filer ne peut plus demander de versement en capital.
2. Attendez-vous à une rente inférieure à ce qui est indiqué dans votre certificat de caisse de pension actuel
De nombreuses caisses de pension continueront de baisser leur taux de conversion en raison des faibles taux d’intérêt et de l’allongement de l’espérance de vie. Sur la base d’un budget, vérifiez si le taux de conversion prévisible au moment de votre départ à la retraite vous permettra de maintenir votre niveau de vie.
3. Établissez un plan financier avec différents scénarios d’inflation
Comparez l’évolution de votre revenu et de votre fortune sur une longue période en fonction des modalités de retrait de l’avoir de prévoyance. Faites vos calculs sur la base de rendements d’investissement réalistes et tenez compte du renchérissement. L’inflation, mais aussi les frais d’assurance maladie, entraîneront inévitablement une augmentation de votre coût de la vie au fil des ans.
Par le passé, les caisses de pension ont, dans le meilleur des cas, partiellement compensé l’inflation. À l’avenir, ce ne sera plus le cas non plus. Saviez-vous que le pouvoir d’achat d’une rente de 5000 francs aujourd’hui, avec une inflation annuelle de 1 %, tombe à environ 4300 francs au bout de 15 ans, et même à 3700 francs si l’inflation atteint 2 % par an ?
4. Le retrait en capital est plus attractif sur le plan fiscal à moyen terme
La rente de la caisse de pension est imposable en tant que revenu. En revanche, le retrait en capital est imposé une seule fois à un taux inférieur.
5. Avantages et inconvénients du retrait de la caisse de pension et de la rente
La flexibilité, le montant de l’avoir de vieillesse, d’autres revenus (loyers), la couverture des survivants et l’allongement de l’espérance de vie sont tout aussi importants que les impôts.
6. Ne vous laissez pas guider par des tendances boursières à court terme
Lorsque les cours boursiers sont en hausse, les futurs retraités ont tendance à demander le retrait de leur avoir de prévoyance. En période de faiblesse boursière, beaucoup préfèrent une rente sûre. Un comportement qui témoigne d’une pensée à court terme. Or, l’horizon de placement d’un nouveau retraité est d’environ 20 ans. L’objectif de son investissement doit donc être une performance à long terme. La diversification équilibrée des placements est importante.
7. Combinez éventuellement le retrait en capital et la rente
Pour de nombreux retraités, la meilleure solution consiste à combiner le retrait et la rente. La rente assure l’existence jusqu’à un âge avancé. Le retrait en capital est soumis à un impôt plus faible. Si quelque chose d’imprévu devait se produire plus tard, le capital versé peut être utilisé de manière flexible. Souvent, dans les couples mariés, un partenaire perçoit la rente et l’autre le capital.
8. Placez l’avoir retiré comme l’aurait fait une caisse de pension
Toute personne qui demande le retrait de son avoir de prévoyance doit veiller elle-même à ce que son montant suffise y compris si elle vit jusqu’à un âge avancé. Placez l’argent de manière professionnelle, par exemple en structurant votre portefeuille de la même manière que le feraient les caisses de pension. Dans leur stratégie de placement, les institutions de prévoyance visent systématiquement une croissance du capital à long terme.
9. Dans votre succession, réglez la question de la prévoyance de votre éventuel partenaire survivant
Dans la mesure du possible, privilégiez votre partenaire dans votre testament ou avec un pacte successoral. Considérez surtout la situation de logement de votre épouse ou époux après votre décès. En cas de succession, les enfants ont droit à un quart de la fortune. Dans le pire des cas, le conjoint survivant doit vendre la maison pour payer les enfants. Si vous avez des enfants et que vous vivez en concubinage, les enfants ont droit à la moitié de l’héritage.
10. Discutez de votre situation personnelle avec un professionnel indépendant
Souvent, un regard indépendant de l’extérieur aide à évaluer correctement la situation et à peser les options mieux que vous ne pouvez le faire seul.