Rachat dans la caisse de pension ou pilier 3a : qu’est-ce qui est le plus rentable ?

2. Pas de redistribution dans le pilier 3a

Dans le 2e comme dans le 3e pilier, chacun épargne pour son propre compte. Ce que vous versez doit vous être reversé. Seulement, l’espérance de vie des Suissesses et des Suisses augmente. Il y a de plus en plus de retraité·e·s pour un nombre décroissant de personnes assurées actives. Cette situation met les caisses de retraite en difficulté. C’est pourquoi elles déduisent une partie des revenus de la fortune des personnes assurées actives pour payer les rentes des retraité·e·s. Les conséquences à long terme de cette redistribution ne sont pas encore prévisibles.

Conclusion : vous voulez avoir la certitude que vous seul·e profiterez de vos dépôts, y compris dans un futur lointain ? Dans ce cas, l’alimentation du pilier 3a est une solution plus sûre qu’un rachat dans la caisse de pension.

3. Des rendements plus élevés possibles avec un fonds de prévoyance

Les caisses de pension ont un engagement financier envers les assurés. En conséquence, les caisses investissent soigneusement leurs fonds. En tant que personne assurée, vous n’avez généralement pas votre mot à dire dans le choix de la stratégie de placement.

Les fonds de prévoyance du 3e pilier offrent beaucoup plus de liberté. Certains prestataires vous permettent même de décider en toute simplicité via une application si votre avoir doit être placé et comment. Avec une part d’actions plus élevée, vous risquez des pertes plus importantes – mais vous réalisez des rendements potentiellement nettement plus élevés, surtout avec un horizon de placement long.

Conclusion : vous souhaitez participer à la décision sur ce qu’il adviendra de vos fonds de prévoyance ? Dans ce cas, vous devriez examiner différentes solutions du pilier 3a qui impliquent des fonds.

4. Retrait anticipé : tenir compte du délai de blocage et des prestations d’assurance

Pour l’acquisition ou la rénovation d’un immeuble à usage propre, vous pouvez prélever des fonds du pilier 3a et de la caisse de pension. Vous trouverez davantage d’informations à ce sujet dans l’article Comparis sur le retrait anticipé du capital de prévoyance.

S’agissant des rachats dans les caisses de pension, la prudence est doublement de mise : une période de blocage de trois ans s’applique après le rachat. Vous ne pouvez pas retirer d’argent pendant cette période. De plus, vous devez rembourser tout retrait du 2e pilier avant de pouvoir effectuer un nouveau rachat. En règle générale, un retrait anticipé fait baisser sensiblement la rente de vieillesse. En outre, le retrait anticipé entraîne une détérioration de la couverture d’assurance en cas de décès ou d’invalidité.

Si vous avez ouvert votre pilier 3a auprès d’une assurance, un retrait anticipé entraîne des pertes financières et la perte de la couverture d’assurance. Dans ce cas, un nantissement s’impose en règle générale à la place du retrait anticipé.

En cas de retrait anticipé, clarifiez toujours les conséquences financières ainsi que les effets sur la rente et les prestations d’assurance.

Conclusion : vous souhaitez acheter un bien immobilier ces prochaines années et utiliser des fonds de prévoyance à cet effet ? Dans ce cas, renoncez au rachat dans votre caisse de pension et au lieu de cela, alimentez le montant du pilier 3a.

5. Pas de rachat possible dans le pilier 3a

Vous pouvez effectuer des rachats dans la caisse de pension jusqu’à la retraite. Seule restriction : si vous prévoyez un retrait en capital, le rachat doit avoir lieu au plus tard trois ans avant le départ à la retraite. Sinon, vous devrez payer les impôts économisés grâce au rachat. Dans le pilier 3a, si vous n’atteignez pas le montant maximal des versements sur une année, la différence n’est pas reportée.

Conclusion : il est préférable de verser d’abord le montant maximal dans le pilier 3a. Avec des moyens financiers supplémentaires, vous pouvez faire des rachats dans la caisse de pension.

Les deux solutions présentent des avantages et des inconvénients. C’est toujours en fonction de votre situation individuelle que vous pourrez déterminer quelle est celle qui vous convient le mieux. Comparis vous accompagne avec un entretien-conseil sans engagement.