Refinancer ou prolonger une hypothèque : conseils pour votre hypothèque
Votre hypothèque arrive à échéance ? Dans ce cas, vous avez intérêt à réfléchir suffisamment tôt à la question de son prolongement ou de son refinancement. Comparis vous informe sur le refinancement de votre hypothèque.
03.10.2025
iStock / kate_sept2004
1. Refinancement hypothécaire : définition
Refinancer une hypothèque en cours consiste à changer de modèle hypothécaire ou de prestataire.
Refinancer une hypothèque et profiter de taux bas
Changer de prestataire peut être intéressant pour profiter de taux bas. Les taux hypothécaires proposés varient en fonction de la durée et du prestataire. Même de petites différences de taux peuvent faire une grande différence financière à long terme pour une hypothèque. Il est donc utile de comparer.
2. Quand ai-je la possibilité de changer d’hypothèque ?
Vous pouvez résilier votre hypothèque à l’échéance du contrat. Vous pouvez également la résilier de manière anticipée. Dans l’idéal, entamez les démarches à l’avance, mais au plus tôt 18 mois avant l’échéance. Ainsi, vous aurez suffisamment de temps pour trouver la bonne hypothèque qui prendra le relais de l’ancienne.
Plusieurs possibilités s’offrent à vous pour le refinancement de l’hypothèque. Elles sont fonction de la durée restante du contrat. Sachez toutefois que dans certains cas, des frais peuvent s’appliquer.
Votre hypothèque arrive à échéance au prochain semestre ? Vérifiez le délai de résiliation prévu dans le contrat de prêt. En règle générale, il est compris entre 3 et 6 mois selon le prestataire. Si vous respectez le délai, vous ne rencontrerez aucune difficulté à racheter l’hypothèque. Vous n’aurez aucuns frais supplémentaires.
Dans ce cas, il est en général possible de souscrire une nouvelle hypothèque sans attendre, y compris auprès d’un autre prestataire. Il n’est pas nécessaire de procéder à la résiliation anticipée de l’autre hypothèque.
Toutefois, passer un contrat avec autant d’avance entraîne parfois un surcoût pour la fixation anticipée du taux ou un supplément forward. Dans ce cas, on parle aussi d’hypothèque à terme ou d’hypothèque forward. Le surcoût dépend du délai qui précède le début de la nouvelle hypothèque et de la durée de cette dernière. Les coûts varient fortement d’un établissement financier à l’autre. Cependant, de nombreux établissements financiers ne facturent aucun supplément jusqu’à un délai d’environ 12 mois.
Bon à savoir
La souscription anticipée d’une nouvelle hypothèque est particulièrement judicieuse lorsque l’on s’attend à une hausse des taux d’intérêt. Retrouvez nos prévisions actuelles sur les taux hypothécaires.
Si votre hypothèque arrive à échéance dans plus d’un an, deux options s’offrent à vous :
Résiliation anticipée : vous résiliez l’hypothèque avant la fin de la durée contractuelle. Dans ce cas, vous devez en général vous acquitter d’une indemnité de remboursement anticipé. Ce choix peut toutefois être intéressant si les économies réalisées grâce à un financement ultérieur moins cher sont supérieures à ces coûts.
Refinancement anticipé : de nombreuses banques proposent la prolongation ou le changement jusqu’à 24 mois avant l’échéance. Cependant, à partir d’environ 12 mois, la plupart des établissements exigent un supplément forward pour la garantie des taux d’intérêt.
Vous ne savez pas s’il est intéressant de rembourser votre hypothèque de manière anticipée ? Notre partenaire hypothécaire HypoPlus vous aide à trouver la solution de financement adaptée à vos besoins.
Refinancer une hypothèque composée de plusieurs tranches implique de vérifier la durée de chacune de ces tranches. Pour en savoir plus, lisez l’article sur le refinancement d’une hypothèque en plusieurs tranches.
Bon à savoir : la majorité des établissements financiers ne reprennent pas de tranches isolément.
Indemnité de remboursement anticipé
En cas de remboursement anticipé avant l’expiration de la durée convenue, vous devez en règle générale vous acquitter d’une indemnité de remboursement anticipé. La plupart du temps, cette pénalité n’est chiffrée que sur demande expresse.
Deux modèles existent pour la déterminer : l’un s’appuie sur la durée résiduelle du contrat d’origine, tandis que l’autre repose sur la différence des intérêts.
Exception : si vous vendez votre bien immobilier et que l’acheteuse ou l’acheteur reprend votre hypothèque existante, l’indemnité de remboursement anticipé n’est pas due.
3. Refinancer, prolonger ou amortir une hypothèque ?
Lorsqu’une hypothèque arrive à échéance, vous disposez en général des options suivantes :
Prolonger l’hypothèque auprès de l’établissement de financement actuel
À l’échéance, vous pouvez prolonger l’hypothèque directement auprès de la banque précédente. Vous pouvez négocier de nouvelles conditions, telles que la durée, le taux d’intérêt ou le modèle hypothécaire. La conclusion d’un contrat auprès de la même banque est simple. Mais elle offre rarement les meilleures conditions.
Refinancer une hypothèque et la transférer à un nouvel établissement financier
Au lieu de prolonger votre hypothèque, vous pouvez la refinancer complètement à la fin de la durée et la transférer à un nouvel établissement financier. Les conditions préalables à cette opération sont une résiliation dans les délais et un nouvel examen de la solvabilité.
En rachetant l’hypothèque, vous avez la possibilité de trouver un prestataire offrant de meilleures conditions et des intérêts plus bas. Vous pourrez ainsi réaliser des économies à long terme.
Conseil Comparis
Demandez au moins deux à trois offres à différents établissements afin de bénéficier des meilleures conditions possibles. HypoPlus compare plus de 30 prestataires et obtient la meilleure offre pour vous.
Amortir une hypothèque
L’amortissement d’une hypothèque signifie que vous réduisez progressivement vos dettes et diminuez la charge des intérêts. C’est certes un gage de stabilité financière, mais peut également entraîner une charge fiscale et une immobilisation de capital plus élevées.
4. Refinancer une hypothèque : les avantages et les inconvénients
Avantage : de meilleures conditions et des intérêts plus bas
En rachetant l’hypothèque, vous avez la possibilité de passer à un prestataire offrant de meilleures conditions et des intérêts plus bas. Négocier avec plusieurs prestataires vous permettra sans doute d’obtenir des conditions attrayantes pour le financement à long terme de votre logement.Inconvénient : charges administratives plus élevées
Un changement d’établissement nécessite un examen de solvabilité complet. Il vous faut soumettre tous les documents en relation avec le bien, en plus des informations sur votre situation patrimoniale et vos revenus.
5. Comment refinancer mon hypothèque ?
Voici les étapes qu’il vous est conseillé de suivre lors du refinancement de votre hypothèque :
Adaptez votre nouvelle stratégie hypothécaire en fonction de vos besoins actuels et futurs. La retraite approche ? Dans ce cas, n’oubliez pas de tenir compte des éventuelles modifications de votre revenu dans le calcul.
Conseil : tenez également compte d’éventuels frais de rénovation. Au besoin, envisagez une augmentation de votre hypothèque.
En cas de refinancement anticipé de votre hypothèque, renseignez-vous sur les clauses de sortie. En outre, tenez compte des éventuels coûts de l’indemnité de remboursement anticipé et du supplément forward.
Lors de la conclusion d’une nouvelle hypothèque, il peut être intéressant de changer de banque principale (p. ex. compte de salaire, dépôt de titres, etc.). De nombreux prestataires accordent alors des réductions d’intérêt alléchantes.
Comparé à la souscription d’une nouvelle hypothèque, le refinancement hypothécaire est moins fastidieux. Dans certains cas, l’examen de solvabilité et certaines formalités administratives ou notariales ne sont même pas nécessaires.
Veillez à comparer scrupuleusement les prestataires : les taux d’intérêt sont parfois très variables.
Vous avez trouvé un nouveau prestataire ? Alors en principe, rien n’empêche la signature du contrat. Comme il ne s’agit pas d’un contrat de vente, il n’est pas nécessaire de le faire authentifier par un notaire.
Il se peut que l’établissement financier tienne à ce que l’inscription au registre foncier soit modifiée, notamment si vous procédez au fractionnement de l’hypothèque ou si vous augmentez son montant. En général, les modifications du registre foncier (p. ex. augmentation de la cédule hypothécaire en raison d’une hypothèque plus élevée) sont payantes.
Vous ne devriez résilier votre contrat hypothécaire existant qu’une fois que vous avez souscrit une nouvelle hypothèque. Ainsi, vous vous assurez que le financement de suivi fonctionne sans problème et qu’il n’y a pas de déficit de financement.
Ce n’est qu’après confirmation du nouveau contrat que l’ancienne hypothèque est résiliée. En règle générale, le nouvel établissement prend en charge le traitement avec l’établissement de financement précédent.
6. Refinancer une hypothèque lors de la vente d’un bien immobilier
Lors de la vente de votre bien immobilier, trois possibilités s’offrent à vous :
Transférer l’hypothèque sur un éventuel nouveau bien.
Vendre l’hypothèque avec le bien. Cela signifie que l’acheteuse ou l’acheteur reprend votre hypothèque existante.
Procéder au refinancement anticipé de l’hypothèque.
En règle générale, le refinancement de l’hypothèque à l’occasion d’une vente est l’option la plus onéreuse en raison de l’indemnité de remboursement anticipé.
Quant au transfert de l’hypothèque sur un nouveau bien et à sa vente, ils nécessitent l’accord de votre établissement hypothécaire. Vous avez donc tout intérêt à ne pas traîner pour chercher une solution.
7. Questions fréquentes sur le refinancement de l’hypothèque
Oui, vous pouvez en principe résilier une hypothèque de manière anticipée. Cependant, la plupart des établissements financiers exigent dans ce cas une indemnité de remboursement anticipé pour compenser les intérêts perdus. Vous trouverez de plus amples informations sur la résiliation anticipée de l’hypothèque dans cet article.
Les coûts dépendent du fait que vous remboursiez votre hypothèque à l’échéance du contrat ou de manière anticipée.
En règle générale, le remboursement à la fin du contrat n’ entraîne pas de frais de traitement, ou alors ils sont minimes.
En cas de remboursement anticipé, des indemnités de remboursement anticipé sont généralement dues. Cela peut coûter très cher, surtout si la dette hypothécaire est élevée. Vous trouverez des conseils pour réduire les coûts en cas de remboursement anticipé dans notre article.
Vous pouvez transférer votre hypothèque sur un nouveau bien immobilier, à condition que :
la banque accepte
le nouveau bien immobilier soit
votre capacité financière soit toujours suffisante
Idéalement, la vente et l’achat se suivent de près. L’établissement financier facture généralement des frais uniques pour la conversion du contrat.
Contactez votre établissement financier en temps utile et clarifiez les détails.
Cet article a été créé pour la première fois le 16.11.2020
