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Dommage total de la voiture : que paie l’assurance ?
En cas de dommage total, l’assurance joue. Mais à combien se chiffre l’indemnisation ? Et qui paie, la casco complète ou la partielle ? Comparis fait le point.
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1. Qu’est-ce qu’un dommage total ?
Pour qu’il y ait dommage total, les frais de réparation après un sinistre doivent être plus élevés que la valeur vénale du véhicule. Il en existe deux types : le dommage total technique et le dommage total économique.
Dommage total technique
Après un accident ou une catastrophe naturelle, la réparation n’est techniquement plus possible. Exemple : la voiture a brûlé.
Dommage total économique
Les frais de réparation sont supérieurs à la valeur vénale. Exemple : la valeur vénale de la voiture s’élève à 15 000 francs. Les frais de réparation s’élèvent à 18 000 francs.
Les véhicules volés sont également considérés comme des dommages économiques totaux après 30 jours.
Assurances : à partir de quand parle-t-on de dommage total de la voiture ?
Le seuil à partir duquel le dommage est dit total dépend d’un assureur à l’autre. Vous trouverez celui qu’applique le vôtre dans les conditions générales d’assurance (CGA). Bon à savoir : pour les assurances auto, le seuil du dommage total est souvent plus bas que celui de la valeur du véhicule. Dans ce cas, même si les coûts de réparation sont inférieurs à la valeur du véhicule, le dommage total peut être caractérisé.
Exemple : après un accident, la réparation de votre voiture coûte 15 000 francs. Son prix d’achat s’élevait à 20 000 francs. Les frais de réparation s’élèvent donc à 75 % du prix d’achat. L’assurance qualifie malgré tout le dommage au véhicule de total.
Confirmation du dommage total
Vous souhaitez faire valoir un dommage total auprès de l’assurance ? Dans ce cas, vous avez besoin d’une confirmation du dommage total par un expert·e.
Dans certains cas, l’assurance organise le passage de cette personne. Dans d’autres, vous devez vous en occuper vous-même. Vérifiez votre contrat.
2. Dommage total de la voiture : quelle assurance indemnise ?
Il n’existe pas d’assurance spécifique couvrant uniquement les cas de dommage total. Pour savoir quelle assurance paie, il faut connaître le type de dommage total dont il s’agit.
Le dommage total est dû à un tiers ? Dans ce cas, c’est l’assurance responsabilité civile de la personne responsable qui paie. Mais il faut alors savoir que vous ne percevez pas la valeur vénale dans son intégralité. L’assurance déduit la valeur résiduelle de la voiture.
Dans certains cas, c’est la casco partielle qui paie en cas de dommage total, notamment après un événement naturel tel qu’une inondation ou une chute de grêle, mais aussi en cas de vol ou d’incendie.
Vous êtes responsable du dommage total ? Dans ce cas, c’est l’assurance casco complète qui intervient. Selon le contrat, c’est aussi le cas lors de dommages de stationnement.
Les véhicules en leasing doivent dans la plupart des cas être couverts par une assurance casco complète. En cas de dommage total, l’assurance verse généralement la valeur résiduelle au bailleur. Cet accord est un élément clé du contrat de leasing et s’appelle la cession.
De bonnes prestations d’assurance en cas de dommage total impliquent-elles forcément des primes élevées ?
Il n’y a pas de corrélation entre le montant de la prime d’assurance et celui de l’indemnisation en cas de dommage total. Différents facteurs déterminent le montant de la prime. Les assureurs offrant de bonnes prestations, et notamment des indemnisations élevées, peuvent aussi proposer des primes basses.
Vous payez des primes élevées ? En cas de sinistre, vous pouvez changer d’assurance automobile. Le mieux est de comparer différentes assurances. Ainsi, vous pourrez trouver celle qui convient pour votre voiture.
3. Quel délai avant que l’assurance ne procède à l’indemnisation du dommage total ?
Le temps de traitement dépend des circonstances de l’accident. Lorsque l’intervention des autorités est nécessaire pour les éclaircir ou qu’un·e expert·e ne peut pas être dépêché·e immédiatement, il se peut que l’indemnisation soit retardée. En outre, l’assurance doit déterminer la valeur résiduelle de la voiture.
La valeur résiduelle est la valeur du véhicule après l’accident. En cas de dommage total, la valeur est souvent déterminée en passant par une expertise.
Conseil : prenez contact avec un·e spécialiste, votre garagiste par exemple. Il ou elle sera à même de vous dire s’il est judicieux ou non de vendre la voiture après un dommage total.
4. Dommages total à la voiture : quelle prise en charge par l’assurance ?
Le montant de l’indemnisation correspond généralement à la valeur vénale du véhicule, ou à savaleur tout court. Si vous souhaitez vendre vous-même la voiture, l’assurance déduit la valeur résiduelle déterminée.
Selon l’assureur et le produit, le montant de l’indemnisation varie. La souscription de garanties supplémentaires telles que la valeur vénale majorée et la valeur à neuf majorée ont également une influence sur la prestation d’assurance.
Avec la valeur vénale majorée, vous percevez plus d’argent de l’assurance en cas de dommage total. Le montant de l’indemnisation est alors déterminé par l’échelle de la valeur vénale majorée.
Certaines compagnies proposent une garantie complémentaire d’assurance à la valeur à neuf, parfois appelée « garantie du prix d’achat ».
Ainsi, en cas de dommage, vous percevez une indemnisation plus élevée qu’avec la valeur vénale majorée. Souvent, le prix d’achat ou la valeur à neuf sont versés dans leur intégralité jusqu’à la cinquième année de circulation.
Important : vous pouvez faire ce que bon vous semble de l’argent versé par l’assurance. Autrement dit, vous n’avez pas l’obligation d’acheter une nouvelle voiture.
Indemnisation à hauteur de la valeur de remplacement
En fonction de la police, l’assureur peut également calculer l’indemnisation sur la base de la valeur de remplacement. C’est le cas, par exemple, avec les véhicules à partir d’un certain âge. La valeur de remplacement de votre voiture peut être bien supérieure à sa valeur vénale.
Cette valeur de remplacement correspond au coût d’une voiture comparable majoré du coût d’acquisition. Les frais d’acquisition comprennent ainsi, le cas échéant, les frais d’achat du concessionnaire.
Cet article a été créé pour la première fois le 24.11.2018
