Femmes à temps partiel : risque de pauvreté à la retraite

1. Une plus forte proportion de femmes employées à temps partiel

Les femmes sont moins nombreuses à exercer une activité professionnelle que les hommes. S’ajoute à cela le fait que six femmes actives sur dix sont embauchées à un taux d’occupation inférieur à 90 %. À titre de comparaison, les hommes travaillant à temps partiel représentent 18 % de la population active masculine.

La répartition traditionnelle des rôles selon laquelle l’homme assure la subsistance du ménage et la femme s’occupe du foyer et des enfants a été supplantée par le modèle « plein temps pour l’homme – temps partiel pour la femme ». L’approche d’une naissance est une situation qui, classiquement, pousse les femmes à travailler moins.

Dans l’optique de la prévoyance, une occupation à temps partiel est certes nettement plus avantageuse que pas d’occupation du tout, mais, dans la plupart des cas, la constitution d’un capital de prévoyance reste insatisfaisante pour les personnes à temps partiel. Parmi les principaux facteurs, on distingue le seuil d’accès ainsi que la déduction de coordination élevée des caisses de pension.

Les revenus ne sont pris en compte à titre obligatoire par la caisse de pension qu’à partir de 22 050 francs. En outre, seul le salaire minoré de la déduction de coordination de 25 725 francs est assuré. Ces deux éléments ont pour conséquence que la couverture des travailleurs à temps partiel est souvent insuffisante, si bien qu’une fois à la retraite, ils n’ont d’autre choix que de demander des prestations complémentaires.

2. Des salaires moins élevés et un manque de connaissance des sujets financiers

À cela s’ajoute un autre problème : en Suisse, les femmes gagnent en moyenne 19 % de moins que les hommes. D’après l’Office fédéral de la statistique, cette différence se justifie à seulement 55 % par des facteurs tels que la formation ou le secteur d’emploi. Autrement dit, dans 45 % des cas, les écarts de salaires pratiqués au détriment des femmes ne s’expliquent pas par des critères objectifs.

Quelle que soit la nature des causes à l’échelon individuel, avec un salaire plus bas, le capital constitué au moyen de la prévoyance professionnelle obligatoire est lui aussi plus bas. La souscription d’une solution de prévoyance privée complémentaire est donc primordiale pour éviter une lacune de prévoyance.

Autre facteur derrière la prévoyance souvent lacunaire des femmes : leur manque de connaissance des sujets financiers. Même dans les ménages modernes, c’est encore et toujours le mari qui a tendance à prendre la main sur ces questions. Il n’est donc pas rare que les femmes ne s’intéressent à la question de leur prévoyance qu’après un divorce ou peu de temps avant d’arriver à la retraite.

3. Les conséquences d’une séparation

À l’heure actuelle, en Suisse, près d’un mariage sur deux se termine par un divorce. Étant donné qu’en règle générale, le patrimoine acquis durant le mariage, y compris les fonds de la prévoyance professionnelle et du pilier 3a, est réparti entre les ex-époux, les ressources financières encore disponibles à l’issue d’un divorce ne suffisent souvent pas à assurer pendant la retraite le niveau de vie auquel on était habitué.

La séparation des couples non mariés est quant à elle très peu réglementée. Les conjointes qui réduisent leur taux d’occupation pour s’occuper des enfants doivent entreprendre elles-mêmes les démarches et se prémunir contre les conséquences d’une éventuelle séparation.

Un contrat de concubinage est une solution envisageable pour mieux définir la répartition du patrimoine. La conclusion d’une assurance vie mixte peut contribuer à réduire les risques financiers encourus par la partenaire travaillant à temps partiel en cas de divorce.

4. Comment se protéger ?

Plusieurs facteurs sont donc à l’origine de l’exposition des femmes au risque de difficultés financières une fois à la retraite. Pour écarter ce risque, il est recommandé d’observer les règles de base suivantes :

• Anticiper et planifier sa prévoyance vieillesse : informez-vous le plus tôt possible sur votre prévoyance vieillesse et commencez à vous constituer un capital vieillesse dès votre plus jeune âge. Pour cela, pensez à avoir recours à l’ensemble des trois piliers (AVS, caisse de pension et prévoyance facultative). Commencez dès votre 40e année à planifier votre prévoyance de manière concrète et faites-vous conseiller par un spécialiste.

• Combler les lacunes de cotisation à l’AVS : si vous ne parvenez pas à la cotisation minimale annuelle (actuellement 514 francs), vous devriez impérativement combler la différence chaque année. En effet, pour chaque année de cotisation AVS manquante, la rente est réduite d’un 44e. Important : les années manquantes peuvent être rachetées dans un délai de cinq ans.

• Se constituer une prévoyance privée : effectuez des versements réguliers sur votre compte de pilier 3a. Il s’agit là de l’une des mesures essentielles pour combler d’éventuelles lacunes de prévoyance. Surtout lorsque les cotisations aux 1er et 2e piliers sont modestes. Commencez le plus tôt possible, même si les montants sont faibles : vous profiterez de la capitalisation des intérêts. Cela demande toutefois de disposer d’un revenu salarial soumis à l’AVS. Notre calculateur de prévoyance vous aidera à comprendre l’utilité du 3e pilier en cas de lacune de prévoyance. Avec nos conseils, tirez le meilleur parti de votre pilier 3a.

• Renforcer le 2e pilier : penchez-vous sur les conséquences à long terme d’une activité à temps partiel. Vous avez par exemple la possibilité d’augmenter votre taux d’occupation afin d’atteindre le seuil du salaire minimal pour la caisse de pension, ou bien de travailler au-delà de votre 64e année. Il est possible de combler une lacune de prévoyance éventuelle par un rachat. Cela concerne particulièrement les femmes ayant réduit ou interrompu leur activité lucrative durant la période de maternité, qui ont souvent la possibilité d’effectuer des rachats relativement élevés au bénéfice du 2e pilier.

5. Un revenu minimal grâce aux prestations complémentaires

Au 1er janvier 2021, le revenu minimal garanti par les prestations complémentaires de l’État pour les personnes seules qui ne disposent pas d’un patrimoine notable est compris entre 38 000 et 43 000 francs. Le montant varie selon les communes. Pour un couple marié, cette fourchette va de 53 000 à 57 000 francs.

Les prestations complémentaires prennent principalement la forme de participation aux coûts du logement et de l’assurance maladie. À noter toutefois qu’elles sont réservées aux personnes seules dont la valeur patrimoniale est inférieure à 30 000 francs (50 000 francs pour les couples mariés).

6. Conclusion

Même dans un pays aussi prospère que la Suisse, certaines personnes – et notamment les femmes – ne sont pas à l’abri de problèmes d’argent une fois à la retraite. Voilà pourquoi il est important d’anticiper et de planifier en prenant les mesures nécessaires pour se prémunir contre une telle situation.