Gender Pension Gap : lacunes de prévoyance des femmes
À la retraite, les femmes sont plus souvent concernées que les hommes par la pauvreté. Explications et conseils sur les mesures de prévention.
05.07.2024
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1. Une plus forte proportion de femmes employées à temps partiel
Les femmes ont souvent des rentes inférieures à celles des hommes. Un phénomène que l’on appelle également « Gender Pension Gap ». Il s’agit d’une conséquence de la répartition traditionnelle du travail. En effet, les femmes exercent moins souvent une activité professionnelle que les hommes.
S’ajoute à cela le fait que près de 60 % des femmes actives sont embauchées à un taux d’occupation inférieur à 90 %. Chez les hommes, à peine 20 % travaillent à temps partiel.
Certes, pour la prévoyance, mieux vaut travailler à temps partiel qu’être au chômage. Néanmoins, la situation au regard de la prévoyance des personnes à temps partiel est généralement insatisfaisante. Parmi les principaux facteurs, on distingue le seuil d’accès ainsi que la déduction de coordination élevée des caisses de pension. Avec pour conséquence que les personnes travaillant à temps partiel doivent souvent demander des prestations complémentaires une fois à la retraite.
Seuil d’accès : les revenus ne sont pris en compte à titre obligatoire par la caisse de pension qu’à partir de 22 050 francs par an. En outre, seul le salaire minoré de la déduction de coordination de 25 725 francs est assuré.
2. Prévoyance vieillesse : les femmes désavantagées en raison d’un salaire inférieur
En Suisse, les femmes gagnent en moyenne 18 % de moins que les hommes. Selon le Bureau fédéral de l’égalité entre femmes et hommes (BFEG), cette différence de salaire ne se justifie qu’à 50 %. Parmi les facteurs connus figurent par exemple la formation et le secteur d’activité. Autrement dit, dans 45 % des cas, les écarts de salaires pratiqués au détriment des femmes ne s’expliquent pas.
En principe, avec un salaire plus bas, la prévoyance professionnelle obligatoire et son capital est lui aussi plus bas. Il est donc important d’avoir en plus une solution de prévoyance privée complémentaire pour éviter une lacune de prévoyance.
3. Les conséquences d’une séparation pour la prévoyance vieillesse
En cas de séparation, les biens acquis pendant le mariage sont généralement partagés. Cette règle s’applique également aux fonds de la prévoyance professionnelle et du pilier 3a. C’est pourquoi après un divorce, les fonds ne suffisent souvent pas à assurer pendant la retraite le niveau de vie habituel.
La séparation des couples non mariés est quant à elle très peu réglementée. Les conjointes doivent entreprendre elles-mêmes les démarches pour se prémunir contre les conséquences d’une éventuelle séparation. C’est important, par exemple, si vous avez réduit votre temps de travail pour la garde des enfants. Un contrat de concubinage est une solution envisageable pour mieux définir la répartition du patrimoine.
4. Comment se protéger ?
Différents moyens existent pour écarter le risque de pauvreté à la retraite.
Informez-vous le plus tôt possible sur votre prévoyance vieillesse. Commencez à vous constituer un capital de prévoyance dès votre plus jeune âge.
Pour cela, pensez à avoir recours à l’ensemble des trois piliers (AVS, caisse de pension et prévoyance facultative). Commencez dès votre 40e année à planifier votre prévoyance de manière concrète et faites-vous conseiller par une ou un spécialiste.
Vous n’atteignez pas la cotisation AVS annuelle minimale d’un montant actuel de 514 francs ? Dans ce cas, vous pouvez racheter les cotisations manquantes dans les cinq ans. En effet, pour chaque année de cotisation AVS manquante, la rente est réduite de 2,3 %.
Effectuez des versements réguliers sur votre pilier 3a. Il s’agit là de l’une des mesures essentielles pour combler d’éventuelles lacunes de prévoyance. Commencez le plus tôt possible, même avec des versements faibles. Vous profitez ainsi de l’effet des intérêts composés.
Bon à savoir : pour pouvoir effectuer des versements au pilier 3a, il faut percevoir un revenu professionnel soumis à l’AVS.
Penchez-vous sur les conséquences à long terme d’une activité à temps partiel. Vous avez par exemple la possibilité d’augmenter votre taux d’occupation afin d’atteindre le seuil du salaire minimal pour la caisse de pension. Vous pouvez également exercer votre activité professionnelle au-delà de votre 65e année.
Vous pouvez combler une lacune de prévoyance éventuelle par un rachat. Souvent, les femmes avec une activité lucrative à taux réduit ou une carrière morcelée peuvent si elles le souhaitent y consacrer des sommes relativement importantes.
5. Rente des femmes après un travail à temps partiel : un revenu minimal grâce aux PC
Les prestations complémentaires (PC) vous aident si vous n’atteignez pas le minimum vital avec la retraite. Le montant de ce minimum vital varie d’une personne à l’autre.
Pour les prestations complémentaires, la fortune des particuliers ne doit pas dépasser 100 000 francs. Pour les couples mariés, la limite est de 200 000 francs.
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Cet article a été créé pour la première fois le 18.01.2023
