Applications de prévoyance : comparatif des frais d’apps 3a telles que Viac ou Frankly
Des entreprises innovantes de la fintech révolutionnent la prévoyance vieillesse privée. Les applications de prévoyance proposées par Frankly, Viac et Cie sont gérées à 100 % en ligne et proposent des frais bas – dans le pilier 3a et ailleurs. Tour d’horizon des prestataires les plus innovants.
19.08.2024
iStock / ferrantraite
1. Qu’apportent les solutions de prévoyance en ligne de la fintech ?
Les comptes de prévoyance de la fintech s’ouvrent en un clin d’œil sur smartphone. Les applications vous guident dans le processus avec un chatbot ou un court questionnaire permettant de déterminer un profil d’investisseur
Quels risques acceptez-vous de prendre ?
Sur quels thèmes souhaitez-vous vous concentrer ?
L’application vous recommande ensuite une stratégie de placement personnelle. Cette étape est d’une grande utilité, surtout pour les novices de la finance. En fonction du prestataire, le portefeuille peut être axé sur la sécurité ou le rendement.
Bon à savoir
Les recommandations varient toutefois d’un prestataire à l’autre. Avant d’effectuer votre premier versement, informez-vous sur la stratégie de placement recommandée. Le cas échéant, adaptez-la à vos besoins.
2. Combien coûte une solution de prévoyance en ligne ?
Avec les fonds 3a classiques, il n’est pas rare que les frais dépassent 1,2 %. En comparaison, les solutions numériques s’en tirent très bien. Frankly et finpension, par exemple, séduisent par un forfait tout compris (all-in-fee) fixé indépendamment de la stratégie choisie et du montant placé. Vous trouverez une vue d’ensemble des frais pratiqués dans le tableau.
Applications de prévoyance : comparatif des coûts
| Opérateur | Offre | Frais, surcoût éventuel compris1 | Niveau de risque (part d’actions en %) | Montant minimum à l’ouverture |
|---|---|---|---|---|
| Descartes | Pilier 3a | 0,44 %–1,00 % tout compris (TER aussi) | 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 100 % | 1,00 CHF |
| Libre passage | 0,45 %–0,97 % tout compris (TER aussi) | 20 %, 40 %, 60 % et 80 % | 1,00 CHF | |
| Fortune libre | 0,69 %–1,20 % tout compris (TER aussi) | 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 100 % | 1,00 CHF | |
| findependent | Fortune libre | 0,41 %–0,65 % (jusqu’à 2000 CHF sans frais) |
20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 98 % | 500,00 CHF |
| Finpension | Pilier 3a | 0,39 % | 0 %, 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 100 % | 0,00 CHF |
| Libre passage | 0,49 % | 0 %, 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 100 % | 0,00 CHF | |
| Fluks 3a | Pilier 3a | 0,60 % tout compris (TER aussi) | 25 %, 50 %, 75 % et 100 % | 2,00 CHF |
| Frankly by ZKB | Pilier 3a | 0,44 % tout compris, frais supplémentaires possibles Économiser 35 francs avec le code COMPARIS360 jusqu’au 31.12.2025. |
15 %, 25 %, 45 %, 75 % et 95 % | 1,00 CHF |
| Libre passage | 0,44 % tout compris, frais supplémentaires possibles Économiser 35 francs avec le code COMPARIS360 jusqu’au 31.12.2025. |
15 %, 25 %, 45 %, 75 % | 1,00 CHF | |
| Gioia 3a | Pilier 3a | 0,72 %–0,99 % | 25 %, 45 %, 75 % et 97,5 % | 1,00 CHF |
| Generali | Pilier 3a | 0,76 % | 25 %, 50 %, 75 % et 100 % | 500,00 CHF |
| Inyova | Pilier 3a | 0,80 % | 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 100 % | 100,00 CHF |
| Fortune libre | 0,90 %–1,20 % tout compris, frais supplémentaires possibles | 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 100 % | 2000,00 CHF | |
| Selma | Pilier 3a et fortune libre | 0,64 %–0,90 % | 15 %, 25 %, 35 %, 45 %, 75 % et 97 % | 500,00 CHF |
| Tellco | Pilier 3a | 0,40 %–0,72 % | 0 %, 10 %, 25 %, 45 % et 98 % | 100,00 CHF |
| Libre passage | 0,40 %–0,72 % | 0 %, 10 %, 25 %, 45 % et 85 % | 100,00 CHF | |
| True Wealth | Pilier 3a | 0,13 %–0,21 % | 0 % – 99 %, personnalisable | 1,00 CHF |
| Fortune libre | 0,40 %–0,65 % | 0 % – 99 %, personnalisable | 8500,00 CHF | |
| Viac | Pilier 3a | 0,00 %–0,44 % | 0 %, 5 %, 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 99 % | 0,00 CHF |
| Libre passage | 0,00 %–0,43 % | 0 %, 5 %, 20 %, 40 %, 60 %, 80 % et 99 % | 0,00 CHF | |
| Volt | Pilier 3a | 0,65 %–0,68 % | 10 %, 30 %, 50 %, 70 % ou 98 % | 500,00 CHF |
| Fortune libre | 1,25 %–1,71 % | 10 %, 30 %, 50 %, 70 % ou 98 % | 25000,00 CHF | |
| Yapeal | Pilier 3a | 0,42 %–0,47 % | Jusqu’à 60 % | 100,00 CHF |
| Yuh | Pilier 3a et fortune libre | 0,50 % tout compris, frais supplémentaires possibles | 20 %, 40 %, 60 %, 80 % ou 99 % | 10,00 CHF |
| Zak (Cler) | Pilier 3a | 1,25 % | à choisir librement | 100,00 CHF |
1 Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer au titre des interventions et des dépenses supplémentaires.
2 Les produits sont disponibles en version active et passive.
Les charges courantes d’un fonds sont généralement calculés en pourcentage du montant placé. Ce pourcentage est souvent appelé TER (Total Expense Ratio), en français ratio total des frais. Ce ratio permet de comparer les frais de différents fonds. Plus les frais sont bas, plus le rendement est élevé.
Exemple de calcul :
| Investissement unique dans un fonds | 3000 CHF |
|---|---|
| Rendement annuel | 6 % |
Rendement après 10 ans
| TER 1,0 % | 1887 CHF |
|---|---|
| TER 0,5 % | 2124 CHF |
3. Les applications de pilier 3a sont-elles sûres ?
Sondés par Comparis, les prestataires ont indiqué garantir des normes de sécurité très strictes sur le plan du traitement des données personnelles La connexion à l’application se fait au moyen d’une authentification à deux facteurs. En matière de sécurité, ils n’ont donc rien à envier aux applications de e-banking. Les versements sont réalisés par virement bancaire.
4. Quand verser de l’argent dans les applications de prévoyance ?
Vous pouvez choisir d’effectuer des versements chaque jour, chaque mois ou même ponctuels dans votre fonds de prévoyance. Si vous investissez une grande somme d’argent en une seule fois, le moment du versement joue un rôle décisif, en particulier à long terme.
Pour éviter les variations de cours à brève échéance, vous avez tout intérêt à procéder à des versements réguliers. Pour ce faire, la solution la plus simple consiste à mettre en place un ordre de virement mensuel permanent. Dès que l’argent est investi, vous pouvez suivre l’évolution de votre capital jour après jour sur l’application. Celle-ci affiche également la répartition de l’argent et les positions prises.
5. Est-ce que je peux ne faire des versements que dans le pilier 3a ?
Les applications de prévoyance vous permettent de réaliser des versements dans le pilier 3a, mais certains prestataires offrent également la possibilité de se constituer une épargne libre dans le pilier 3b. C’est le cas de Descartes, Selma et Volt.
Le pilier 3a représente la prévoyance liée. Les versements au pilier 3a sont déductibles des impôts dans la limite du montant maximal. Vous avez la possibilité de retirer le capital épargné dans le pilier 3a jusqu’à cinq ans avant l’âge ordinaire de la retraite. Le retrait anticipé de l’avoir n’est autorisé que dans certains cas exceptionnels.
Le pilier 3b relève de la prévoyance libre. Elle ne connaît pas de plafond et le retrait du capital est possible à tout moment. Contrairement au pilier 3a, il ne donne pas d’avantages fiscaux sur les versements qui y sont réalisés.
6. Quelle différence entre un compte 3a et un fonds 3a ?
Dans le cadre d’un compte de pilier 3a, vous épargnez de l’argent sur un compte bancaire. Vous percevez des intérêts annuels sur la fortune épargnée. Mais actuellement, les taux d’intérêt sont bas. C’est pourquoi le compte 3a est adapté surtout pour se constituer un capital vieillesse et réaliser des économies d’impôts.
Les fonds de prévoyance peuvent être nettement plus rentables. Contrairement au prestataire d’un compte épargne 3a, le prestataire d’un fonds de pilier 3a investit une partie de l’argent dans des titres (actions, fonds, obligations). De votre côté, vous pouvez espérer de bien meilleurs rendements – surtout à long terme.
7. Conclusion : les applications de prévoyance sont-elles utiles ?
Les applications de prévoyance convainquent par leur simplicité d’utilisation et leurs frais peu élevés. Elles vous permettent de suivre l’évolution du capital investi en temps réel. Il est quasiment impossible de les comparer en raison de leurs différences de grilles tarifaires et de stratégies.
Le conseil de Comparis : familiarisez-vous avec les prestataires et faites particulièrement attention aux frais et aux cibles d’investissement de chacun. Vous trouverez ainsi la solution la plus adaptée à votre situation financière personnelle et à votre horizon de placement.
Cet article a été créé pour la première fois le 15.05.2021
