1. Votre décision est prise et vous voulez faire une demande de crédit ?
Deux options s’offrent à vous :
Option 1 : vous choisissez vous-même un prestataire suisse
Faites-vous une idée des offres de crédit disponibles en Suisse et comparez les taux d’intérêt avec un comparateur de crédit.
Commencez par exercer votre droit de demande de renseignements gratuite. Cela vous permet de vérifier quelles informations de solvabilité des agences de notation de crédit telles que Crif, Intrum, Dun & Bradstreet ou Creditreform ont stockées à votre sujet.
L’examen de solvabilité est un élément clé pour l’obtention d’un crédit.
Avez-vous déjà souscrit des crédits ou des contrats de leasing ? Dans ce cas, faites en plus une demande de renseignements auprès de la ZEK.
Conseil : le dépôt simultané de plusieurs demandes réduit vos chances d’obtenir un crédit.
Une bonne solvabilité et un revenu stable sont essentiels pour obtenir un crédit. En plus de ces éléments, chaque prestataire fonde sa décision sur des critères de risque non publics.
En Suisse, près de 50 pourcent des demandes de crédit sont refusées.
Dans le cadre d’une demande déposée directement à la banque ou auprès d’un prestataire de crowdlending, la base de données de la ZEK est immédiatement interrogée.
Option 2 : vous faites une demande auprès de Comparis par Credaris
Credaris est une société spécialisée dans le courtage en crédit privé.
Credaris examine votre dossier et détermine votre solvabilité sans risque.
Après la vérification scrupuleuse de vos antécédents, vous obtenez une offre.
Avec votre accord, votre demande est soumise au prestataire auprès duquel vos chances d’obtenir un crédit sont les plus fortes.
2. Demande de crédit
Étape 1 : envoyer les documents
Pour l’identifier, déterminer sa solvabilité et examiner sa situation financière, le prêteur ou le courtier a, dans un premier temps, besoin de quelques informations sur le .
Les documents suivants doivent lui être communiqués :
Bulletins de salaire des 3 derniers mois
Pièce d’identité (carte d’identité, passeport)
Pour les , le permis d’établissement ainsi que le permis de séjour
Souvent, la présentation du contrat de bail est aussi exigée.
D’autres documents peuvent être demandés par la suite en fonction de la situation personnelle du preneur de crédit :
Pour les indépendants : un avis d’imposition
En fonction de la situation personnelle du demandeur, différents documents propres à justifier les revenus (p. ex. avoirs bancaires, pensions alimentaires, rente de veuve)
Documents relatifs à l’état civil (p. ex. jugement de divorce ou de séparation)
Pour un rachat de crédit : contrat signé, coordonnées bancaires
Étape 2 : attendre l’examen de solvabilité
Avant de se voir accorder un crédit, tout demandeur doit se soumettre à un examen de solvabilité. Des éléments tels que poursuites et habitudes de paiement, entre autres informations, sont récupérés par le prestataire sollicité qui procède alors à leur analyse. Le taux d’intérêt offert dépend notamment des résultats de cet examen de solvabilité. Une bonne solvabilité entraîne la baisse du niveau de risque associé à votre profil et, du même coup, du taux d’intérêt.
Bon à savoir : en fonction du profil du et conformément à sa propre politique de risque, chaque prestataire exige des documents complémentaires. C’est la raison pour laquelle dans le cadre d’une demande de crédit, des documents complémentaires font l’objet d’une nouvelle demande.
3. Contrat de crédit
Lorsque votre demande est acceptée, vous recevez un contrat que vous devez signer. Pour les contrats relevant de la loi sur le crédit à la consommation (LCC), vous disposez d’un droit de révocation de 14 jours. Le montant du crédit est ensuite viré sur le compte du preneur de crédit. Les crédits de plus de 80 000 francs peuvent être virés directement.
Pourquoi un droit de révocation de 14 jours est-il applicable en Suisse pour les crédits privés ?
Pour les crédits relevant de la LCC, le montant accordé n’est décaissé qu’au bout de 14 jours après le début du contrat. Ce délai sert à protéger le preneur de crédit, qui peut changer d’avis et mettre fin au contrat durant cette période.
C’est pour cette raison que les prétendus « crédits immédiats » ou « crédits rapides » n’existent pas en Suisse, malgré l’abondante publicité qui en est faite sur Internet. La promotion du crédit immédiat est même explicitement interdite.
4. Comment améliorer vos chances d’obtenir un crédit privé
Un crédit n’est pas la solution adaptée pour résoudre des problèmes financiers structurels ou financer des activités éphémères – comme des vacances ou un mariage. En Suisse, l’octroi de crédits est très réglementé afin de protéger les clients contre le surendettement. Parmi les mesures prises en ce sens, on compte l’examen de la capacité de crédit, le droit de révocation de 14 jours et la disposition légale selon laquelle un crédit peut à tout moment faire l’objet d’un remboursement anticipé.
engagement à long terme. C’est pourquoi il est important de bien y réfléchir et de se préparer comme il se doit avant de soumettre sa demande, Cela peut être fait notamment en se renseignant sur les données enregistrées sur sa personne et en calculant sa ligne de crédit envisageable.
Ayez conscience que chaque prestataire applique ses propres conditions d’octroi de crédit et qu’il est de ce fait difficile d’évaluer ses chances d’obtention auprès de tel ou tel prestataire. Il est déconseillé d’envoyer plusieurs demandes simultanément à plusieurs établissements prêteurs. En procédant ainsi, vous pourriez réduire durablement vos chances d’obtenir un accord, et donc compromettre également de futures demandes.
À l’inverse, vous pouvez augmenter vos chances en déposant une demande auprès Credaris. Après un premier examen gratuit et sans engagement de votre profil, vous obtenez une évaluation sincère de vos possibilités d’obtenir le crédit souhaité.
FAQ – Questions fréquentes sur la demande de crédit
Le refus est signalé à la centrale d’information de crédit, la ZEK. En fonction du motif, cette entrée peut rendre plus difficile l’obtention ultérieure d’un crédit. Le refus d’une demande n’entraîne pas nécessairement celui des demandes suivantes. Il est toutefois préférable de l’éviter, si possible, en procédant au préalable à une évaluation sérieuse de ses chances d’obtenir un crédit.
En savoir plus :
Il n’y a pas de limite quant au nombre de crédits qu’il est possible de contracter. La capacité de rembourser la totalité des mensualités est l’élément déterminant. En revanche, la souscription de différents crédits engendre une charge administrative supplémentaire. Des montants élevés ont tendance à avoir un effet positif sur le taux d’intérêt. Donc si vous souhaitez emprunter davantage, vous devriez examiner l’opportunité d’un rachat de crédit.
Certains prestataires posent le rachat des crédits en cours comme condition préalable à l’examen de toute demande. Le dépôt simultané de demandes auprès de prestataires différents réduit vos chances d’obtenir un accord de crédit. La détention d’un nombre trop élevé de contrats en cours ou le passage rapide d’un contrat à un autre a également une incidence négative sur l’issue de la demande de crédit.
Pour déposer une demande de crédit auprès d’un établissement prêteur commercial, vous avez trois options :
Directement auprès d’un établissement de crédit (banque)
Sur une plateforme de crowdlending
Avec l’aide d’un courtier
En tant que preneur de crédit, vous pouvez résilier le contrat de crédit dans un délai de 14 jours. C’est la raison pour laquelle un crédit ne peut être versé que le 15e jour, après expiration de ce délai d’attente prescrit par loi sur le crédit à la consommation (LCC). Les prestataires ont des définitions différentes du jour à partir duquel le droit de révocation commence à courir.
En règle générale, le virement est effectué sur un compte bancaire. Actuellement, Cembra est le seul prestataire à proposer le versement du montant par un paiement en espèces au guichet. Cette possibilité est définie contractuellement par la notion de crédit au comptant. Cependant, la LCC qualifie également les crédits privés versés sur un compte bancaire de crédits au comptant.
En Suisse, les crédits sont en général attribués jusqu’à 250 000 francs. Pour les crédits qui relèvent de la loi sur le crédit à la consommation (jusqu’à 80 000 francs), l’examen de la capacité de crédit est obligatoire. Vous pouvez calculer votre limite de crédit selon la loi sur le crédit à la consommation.
La demande de crédit privé ou demande de crédit désigne l’envoi d’informations concernant un client à un établissement prêteur. Tous les établissements de crédit offrent des formulaires numériques avec lesquels vous pouvez communiquer des données personnelles, le montant souhaité ainsi que la durée du crédit.
Après un premier examen de la capacité de crédit et de l’honorabilité d’un client, les éléments supplémentaires seront requis pour soumettre la demande de crédit à la banque.
En règle générale, il s’agit de :
Décompte(s) de salaire actuel(s)
Copie certifiée conforme de la carte d’identité ou du passeport
Pour les étrangers, le permis d’établissement ainsi que le permis de séjour ou le passeport
Souvent, le contrat de bail
Pour le rachat ou l’augmentation du crédit, les documents du crédit en cours
Selon la situation (état civil, pension alimentaire, ou autre), d’autres documents seront exigés. De plus en plus d’établissements prêteurs proposent une identification en ligne. Le justificatif d’identité par écrit et authentifié n’est alors plus nécessaire. Avec une demande de crédit en ligne, l’envoi des documents et du contrat peuvent également être effectués sous forme numérique.
Cet article a été créé pour la première fois le 16.09.2021
