Les raisons les plus courantes pour lesquelles un crédit est refusé

1. Les conditions préalables ou la capacité de crédit ne sont pas remplies

Les prescriptions légales relatives à l'octroi d'un crédit sont régies par la loi suisse sur le crédit à la consommation . Seuls les personnes majeures qui vivent en Suisse ou au Liechtenstein ou qui sont frontalières peuvent obtenir un crédit.

En outre, vous devez gagner suffisamment d'argent pour pouvoir théoriquement rembourser le crédit privé avec votre revenu disponible en trois ans, intérêts compris (capacité de crédit). En réalité, les crédits sont souvent octroyés sur une plus longue durée. Calculez votre marge de financement selon la LCC dans le calculateur de ligne de crédit.

2. Votre budget mensuel est trop faible

Le prêteur calcule votre budget: pouvez-vous rembourser les coûts du crédit (crédit et intérêts) en plus de vos dépenses mensuelles telles que les contrats de location en cours, le loyer du logement ou les paiements de la pension alimentaire? Cet examen fait partie de l'évaluation des risques et influence avant tout le montant du crédit autorisé et les conditions. Si vous n'êtes pas en mesure de souscrire un crédit en raison de la situation budgétaire, un prestataire n'est pas autorisé à octroyer un crédit en vertu de la loi. Dans un tel cas, votre demande est rejetée.

3. Vous avez une poursuite en cours

Si vous pouvez vous permettre le crédit souhaité sur la base de vos calculs budgétaires, la banque ou l'établissement de crédit se penchera sur votre capacité de remboursement . Concrètement, cela signifie que votre moralité de paiement est vérifiée. Le registre des poursuites est l'un ds organes de contrôle classiques. Pour la vérification de la solvabilité, l'ancienneté de l'enregistrement et l'existence de plusieurs poursuites sont tout aussi importants.

Si vous avez un enregistremennt, le prêteur examinera notamment votre moralité de paiement. Certains prestataires vous excluent directement – d'autres clarifient l'ancienneté d'un enregistrementn et la raison pour laquelle il a eu lieu. Toutefois, les poursuites en cours ne vous permettent pas de souscrire un crédit.

4. Vous avez un enregistrement ZEK négatif

La ZEK – Centrale d'information de crédit – est une association fondée par des institutions de crédit et des banques qui exploite une banque de données sur les informations de crédit dans toute la Suisse. La ZEK informe sur la capacité de remboursement et la solvabilité de particuliers et de sociétés.

La ZEK reçoit elle-même les informations sur ses membres. Elles alimentent la base de données de la ZEK avec des informations. Elles enregistrent les prêts et les demandes, les annulations, les crédits en cours, les cartes de crédit et des client(e)s et les contrats de leasing de leurs client(e)s. Mais l'insolvabilité ou les paiements tardifs de particuliers et de sociétés sont également enregistrés dans la base de données. Un enregistrement ZEK négatif ou même plusieurs enregistrements peuvent avoir un effet négatif sur l'octroi d'un crédit.

Au fait, en Allemagne, l'équivalent de la ZEK est la Schufa. Si vous viviez auparavant en Allemagne et que vous souhaitez maintenant demander un crédit suisse, ce qui est inscrit dans le registre Schufa est déterminant. La plupart des prêteurs suisses examineront votre enregistrement à la Schufa.

5. Vous êtes encore en période d'essai

Pendant la période d'essai, vous pouvez être licencié à tout moment. C'est une situation incertaine pour le prêteur. Bon gré mal gré, vous devez attendre la fin de la période d'essai pour être légalement admissible au crédit. Les exceptions confirment la règle. Pouvez-vous prouver de manière crédible à une banque que vous réussissez la période d'essai de toute façon? Dans certains cas exceptionnels, elle est tout au plus disposée à octroyer un crédit.

6. Vous êtes indépendant depuis peu

Vous vous êtes mis à votre compte et vous avez investi vos réserves privées dans l'entreprise. Obtenir un crédit privé normal est difficile dans cette phase initiale incertaine. Pour la plupart des prestataires, un revenu régulier et sûr est une exigence impérative pour l'octroi de crédits et une durée minimale de l'activité indépendante est toujours une condition préalable.

7. Vous êtes retraité(e)

Construire un abri de jardin ou acheter une voiture ancienne? Les retraité(e)s d'aujourd' hui ont encore de nombbreuses années actives et de grands projets devant eux. Cependant, il leur sera plus difficile d'obtenir un crédit.

Il y a deux raisons à cela: d'une part, les seniors perçoivent des fonds de l'AVS qui sont insaisissables. Cela signifie que le prêteur ne peut pas recourir à la rente AVS en cas d'insolvabilité. Les fonds de l'AVS ne peuvent donc pas être pris en compte pour la capacité de crédit. Les personnes qui obtiennent en plus des fonds de la caisse de pension ont toutefois plus de chances d'obtenir un crédit.

La deuxième raison est que plus vous êtes âgé, plus la probabilité statistique que vous ne puissiez pas rembourser un crédi en raison de votre état de santé ou d'un décès est élevée.

8. Vous êtes bénéficiaire de l'aide sociale ou de l'AI

Un revenu insaisissable – c'est-à-dire une rente versée directement par l'État – signifie l'insolvabilité. Il est donc généralement interdit aux prêteurs de prêter de l'argent. De nombreux bénéficiaires de l'AI travaillent encore à temps partiel, ce qui améliore bien entendu leur capacité de crédit.

En principe, un crédit n'est pas apte à faire face à des situations financières structurellement difficiles et il est donc interdit à juste titre par le législateur. Vous avez des dettes ? Vous trouverez ici le centre de conseil qui vous convient: Dettes Conseils Suisse.

9. Un crédit privé vous a été refusé sans les raisons ci-dessus

Vous avez soumis tous les documents, y compris la preuve de revenu, et vérifié à nouveau que vous n'aviez pas d'enregistrement dans la base de données ZEK ou dans le registre des poursuites – et pourtant votre demande de crédit a été rejetée?

Vous trouverez d'autres causes possibles dans la liste non exhaustive suivante. Selon le prêteur, ces points peuvent avoir une forte influence sur l'octroi du crédit, mais aussi sur la durée et les taux d'intérêts:

• Autorisation de séjour: en fonction de l'autorisation d'établissement et de la durée du séjour, il est difficile, voire impossible, de demander un crédit.

• Restrictions pour les jeunes adultes de moins de 25 ans: le prêteur peut appliquer des politiques d'octroi de crédit spécifiques aux personnes âgées de 18 à 25 ans.

• Dépenses de l'emprunteur: elles sont calculées différemment par les prêteurs en termes de budget et elles peuvent avoir une incidencet énorme sur la viabilité financière.

• Relation de travail: Il est important que vous ayez un emploi temporaire ou permanent, ou même que vous travailliez à l'heure.

• Chômage: un crédit est refusé en cas de chômage.

• Nombreux changements: les changements de résidence fréquents, les changements d'emploi, etc. peuvent également influer sur l'évaluation des risques et donc sur les conditions.

10. Que se passe-t-il si un crédit est refusé?

Vous avez besoin d'un crédit et votre demande est refusée – la plupart du temps, il n'y a même pas de justification. Que faire? En Suisse, les conditions d'octroi d'un crédit sont très strictes et les conséquences d'un refus de crédit ne doivent pas être sous-estimées.

Si vous ne recevez pas le crédit, cette décision négative de l'établissement de crédit est visible par tous les membres de la ZEK dans la base de données ZEK pendant deux ans. L'enregistrement est consulté à chaque fois que vous souhaitez un contrat de leasing, une carte de crédit ou que vous demandez à nouveau un crédit.

En d'autres termes, chaque demande de crédit refusée laisse une trace sur votre suivi de la solvabilité. Il en va de même pour les demandes de leasing et de cartes de crédit refusées, les factures payées en retard ou les blocages de cartes de crédit en raison d'un retard de paiement.

11. Mon crédit a été refusé, que faire?

Votre crédit a-t-il été refusé ou êtes-vous encore à la veille de la demande et souhaitez-vous vous assurer que vous remplissez les conditions?

1. Vérifiez si vous remplissez les conditions requises pour un crédit

Renseignez-vous pour savoir si vous remplissez les conditions préalables pour un crédit.

• Vérifiez comment les agences de crédit suisses évaluent votre solvabilité. Vous avez le droit de vous renseigner vous-même et de consulter les données de solvabilité que vous avez enregistrées auprès de sociétés de renseignements économiques telles que Crif, Intrum, Dun & Bradstreet ou Creditreform. Sur demande, vous recevrez votre rapport de solvabilité gratuitement par courrier postal.

• Le montant de votre choix correspond-il à vos possibilités financières ou devez-vous corriger le montant? Évaluez votre ligne de crédit.

• Les poursuites sont un critère d'exclusion courant. Vérifiez si vous pouvez faire effacer du registre des poursuites les poursuites antérieures (payées). Évitez de faire une demande si vous avez des poursuites en cours.

• Sur demande, vous pouvez faire supprimer des enregistrements ZEK injustifiés.

2. Faites évaluer votre profil avant de faire une nouvelle demande

Le prêteur a-t-il rejeté votre dernière demande sans raison spécifique? Dans ce cas, vous pouvez essayer de lui demander pourquoi. Les établissements de crédit sont soumis à des exigences différentes. Il se peut que vous ayez choisi le prestataire avec le taux d'intérêt le plus bas, c'est-à-dire le crédit le plus avantageux, mais qui impose également des exigences plus strictes ou qui exige des relations de travail particulièrement stables.