Quand procéder au renouvellement anticipé de mon hypothèque ?
Votre hypothèque arrive bientôt à échéance ? À l’arrivée de la date fatidique se pose la question de son renouvellement anticipé. Nous vous indiquons les points d’attention.
12.09.2022
iStock / Panuwat Dangsungnoen
1. À partir de quand est-il possible de prolonger mon hypothèque ?
La date à partir de laquelle une prolongation anticipée de l’hypothèque est possible dépend de l’établissement hypothécaire. Habituellement, cette démarche peut se faire 6 à 24 mois avant l’échéance de l’hypothèque en question. Par conséquent, penchez-vous assez tôt sur l’hypothèque dite forward ou hypothèque à terme.
Fonctionnement de l’hypothèque à terme
Une hypothèque forward ou hypothèque à terme vous permet de figer le taux d’intérêt actuel pour une hypothèque future. Ainsi, vous gagnez en sécurité : vous savez combien vous coûtera mensuellement votre future hypothèque dès le jour de sa souscription. L’évolution des taux hypothécaires est incertaine. C’est pourquoi les établissements financiers peuvent facturer une majoration dite « majoration forward » au titre du renouvellement anticipé.
2. Renouvellement d’hypothèque : quel est le bon moment ?
Le bon moment pour renouveler son hypothèque dépend de l’évolution des taux hypothécaires et de votre besoin de sécurité.
Scénario 1 : les taux hypothécaires restent bas
Vous pensez que les taux hypothécaires resteront durablement bas ? Dans ce cas, il n’y a pas d’urgence à renouveler votre hypothèque. Avec la plupart des établissements hypothécaires qui collaborent avec HypoPlus, un service partenaire de Comparis, la règle est la suivante : si vous renouvelez votre hypothèque six mois ou plus avant son échéance, vous payez un supplément forward (état : septembre 2022).
Attention : certaines banques exigent la résiliation d’une hypothèque à taux fixe. Autrement, l’hypothèque à taux fixe peut être automatiquement transformée en hypothèque à taux variable. Or, les taux des hypothèques à taux variable sont nettement plus élevés que ceux des hypothèques à taux fixe. Généralement, le délai de résiliation des hypothèques à taux fixe est compris entre trois et six mois.
Scénario 2 : les taux hypothécaires ont tendance à monter
Vous prévoyez une tendance à la hausse des taux hypothécaires dans les mois à venir ? Dans ce cas, il vous est conseillé de vous pencher sur le renouvellement de votre hypothèque en cours bien avant son échéance.
Comparez les conditions de différents établissements en vue du refinancement. De l’un à l’autre, il existe en effet des écarts importants sur le montant de la majoration forward.
Scénario 3 : les taux hypothécaires vont bientôt monter en flèche
Vous prévoyez une hausse vertigineuse des taux hypothécaires ? Dans ce cas, vous devriez envisager de payer un supplément forward.
Observer l’évolution des taux est loin d’être vain
En anticipant le refinancement de votre hypothèque, vous avez toutes les cartes en main : vous gardez votre capacité d’agir et pouvez saisir rapidement toute offre attractive sur le marché.
Gardez un œil sur l’évolution des taux et laissez-vous accompagner par un·e spécialiste ou un service de courtage en hypothèques pour lire les conditions des prestataires. Ces derniers alignent leurs conditions sur le marché et sur la politique d’octroi en vigueur.
3. Le taux est-il vraiment fixe ?
Si le taux a été prédéfini contractuellement, il ne peut en règle générale pas être modifié par la suite. Si le taux est plus haut à l’expiration de l’hypothèque qu’à la signature du contrat, vous êtes gagnant·e, mais s’il est plus bas, le taux prédéfini contractuellement s’applique quand même.
Cet article a été créé pour la première fois le 09.07.2020
