Vaut-il mieux prolonger ou refinancer son hypothèque ?

1. Prolonger ou refinancer son hypothèque : quelle différence ?

À l’arrivée à échéance d’un contrat hypothécaire, vous avez deux possibilités : sa prolongation et sa reprise. Dans le cas d’une prolongation, vous signez un nouveau contrat hypothécaire avec votre établissement actuel aux conditions en vigueur. Le refinancement, quant à lui, implique un changement de prestataire.

Dans les deux cas, les conditions sont renégociées.

2. Quand s’occuper de la prolongation ou du refinancement ?

Commencez à étudier le marché environ 24 mois avant le terme de l’hypothèque. Le Baromètre des Hypothèques Comparis ou nos prévisions sur les taux, par exemple, peuvent vous fournir des informations. Vous souhaitez bénéficier d’un conseil en hypothèques indépendant ? Dans ce cas, penchez-vous sur la question environ 15 à 18 mois avant l’échéance.

N’attendez pas les dernières semaines avant la fin du contrat pour renégocier votre hypothèque. Dans ces conditions, le temps joue en votre défaveur mais en faveur de l’établissement hypothécaire, une situation qui débouche inexorablement sur des taux d’intérêt peu attrayants. Certains établissements permettent de souscrire de manière anticipée jusqu’à deux ans avant l’expiration de l’hypothèque, parfois jusqu’à douze mois avant sans supplément.

3. Prolonger une hypothèque : les avantages et les inconvénients

• Avantage : peu de démarches administratives
  D’un point de vue administratif, rester auprès du même établissement hypothécaire facilite les choses. Il dispose souvent déjà des documents en relation avec le bien. Il vous demandera toutefois une copie de votre dernière déclaration d’impôt et de vos derniers certificats de salaire, entre autres.

• Inconvénient : taux d’appel
  Demandez à votre établissement prêteur de vous faire une nouvelle proposition de taux lorsque la majeure partie de l’hypothèque est remboursée. Votre banque vous proposera probablement son taux d’appel lors de la première phase des négociations, un taux souvent bien plus élevé que le meilleur taux d’intérêt possible. Faites savoir que vous n’êtes pas d’accord avec le taux proposé et poursuivez les négociations.

• Cas spécifique : plusieurs tranches
  Si l’hypothèque se compose de deux tranches ou plus, vous ne serez sans doute pas en position de force pour négocier. Si la deuxième tranche n’arrive pas à échéance dans les 24 mois, la situation est particulièrement critique. Ce fractionnement de l’hypothèque peut être justifié. Dans la plupart des cas, les banques s’en servent avant tout pour s’assurer de garder leurs clientes et leurs clients sur le long terme.
  L’une des solutions consisterait à diviser la cédule hypothécaire. Dans ce cas, le plus simple est de laisser la tranche arrivant à échéance auprès de l’établissement actuel et de synchroniser l’échéance du nouveau contrat avec celle de la deuxième tranche. Une fois les tranches arrivées à échéance, vous pourrez sans problème vous tourner vers l’établissement le plus avantageux.

4. Refinancer une hypothèque : les avantages et les inconvénients

• Avantage : faire jouer le marché en sa faveur
  Une hypothèque qui arrive à échéance est une formidable opportunité pour « faire jouer le marché ». Négocier avec plusieurs prestataires vous permettra sans doute d’obtenir des conditions attrayantes pour le financement à long terme de votre logement.

• Inconvénient : charges administratives accrues
  Un changement d’établissement nécessite un examen de solvabilité complet. Il vous faut soumettre tous les documents en relation avec le bien, en plus des informations sur votre situation patrimoniale et vos revenus.

5. Négocier laisse entrevoir un vaste potentiel d’économies

L’écart entre le taux d’appel proposé par défaut et le meilleur taux obtenu après négociation est très large. Le Baromètre des Hypothèques de Comparis vous donne un aperçu des taux indicatifs actuels et des meilleurs taux d’intérêt obtenus par HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis. Négocier en vaut donc la peine. 

Le taux d’intérêt le plus avantageux ne peut pas être obtenu par toutes et tous les preneurs d’hypothèque. Les établissements hypothécaires calculent le taux d’intérêt en fonction du taux d’endettement individuel et du ratio de financement externe. Des facteurs tels que le type de logement, sa situation géographique ou encore le patrimoine restant entrent également en ligne de compte.

Refinancer ou prolonger : une bonne occasion d’augmenter le montant de l’hypothèque

La renégociation de l’hypothèque est le moment idéal pour étudier le montant de l’hypothèque. Si des travaux de rénovation s’imposent pour le bien pour une nouvelle salle de bains ou un remplacement de fenêtres, vous pouvez revoir le montant de l’hypothèque à la hausse. Une révision à la hausse de l’hypothèque doit se faire dans le cadre de la valeur d’engagement et dans le respect des règles en matière de solvabilité.

Conseil : pour optimiser sa fiscalité, vous avez intérêt à répartir les mesures visant la préservation de la valeur sur plusieurs années, ou au contraire à les regrouper sur une année fiscale lorsque les montants en jeu sont moindres. Une planification sur le long terme des travaux de rénovation ou de transformation est donc vraiment indiquée.