Reprise : les points à observer

Reprise hypothécaire


Vous avez une hypothèque depuis longtemps et celle-ci arrive bientôt à échéance ? comparis.ch vous dit tous les points à observer.

Les étapes d’une reprise hypothécaire en bref

  1. Trouvez le bon moment pour la reprise de votre hypothèque.
  2. Renseignez-vous sur les taux en vigueur des différents prestataires (vers le comparatif des établissements prêteurs).
  3. Demandez des offres auprès des établissements financiers de votre choix (au mieux, toutes le même jour, pour une meilleure comparaison) ou demandez simplement et gratuitement une offre via notre service partenaire HypoPlus
  4. Les établissements prêteurs vous soumettent les offres souhaitées.
  5. Vous faites votre choix parmi les différents établissements et résiliez, le cas échéant, votre hypothèque en cours.
  6. Signature du nouveau contrat.
  7. Le nouvel établissement prêteur demande la cédule hypothécaire à votre ancien prestataire.
  8. Dès réception de la cédule hypothécaire, le nouvel établissement reverse la somme d'argent, achevant la reprise de l’hypothèque.

Comparer et négocier n’est pas votre tasse de thé ou vous n’êtes pas sûr de reconnaître l’établissement qui offre effectivement le service recherché ?  Nombreux sont les emprunteurs à se poser la question. C’est pourquoi HypoPlus se charge du comparatif et de la négociation, grâce à son réseau de plus de 50 banques, assurances, caisses de pension et de fonds de placement. Fort de sa collaboration de longue date avec les établissements prêteurs, le service partenaire de comparis.ch négocie pour vous les conditions les plus intéressantes et trouve la meilleure solution pour votre hypothèque. 

 

Trouvez le bon moment

Les emprunteurs souhaitant prolonger leur hypothèque ou éventuellement changer de prestataire ont plusieurs options en fonction de la durée restante de leur prêt :

L’hypothèque arrive à échéance dans les 6 prochains mois

En premier lieu, vérifiez si votre contrat de prêt prévoit un délai de résiliation. Aujourd’hui en effet, beaucoup d’hypothèques à taux fixe doivent comporter un délai de résiliation car autrement, elles seraient reconduites automatiquement en hypothèques à taux variable, qui sont relativement chères en ce moment. Certains prestataires appliquent même un délai de résiliation allant jusqu’à 6 mois.

En respectant le délai de résiliation, vous pouvez refinancer très simplement votre hypothèque et passer à un autre établissement financier si vous le souhaitez. HypoPlus, un service partenaire de comparis.ch, peut vous apporter son soutien pour comparer les offres et mener les négociations avec les différents établissements. De quoi trouver le financement adéquat de manière plus sûre et plus simple.

Comparez les taux hypothécaires

L’hypothèque arrive à échéance dans les 7-12 prochains mois

Quand l’hypothèque arrive à terme dans 7 à 12 mois, vous pouvez, en respectant le délai de résiliation, souscrire une nouvelle hypothèque dès maintenant, même auprès d’un autre établissement. Il n’est pas nécessaire d'effectuer une résiliation anticipée.

Quand une hypothèque est conclue en avance, les prestataires appliquent le plus souvent un surcoût pour hypothèque à terme (supplément pour fixation du taux à l'avance). Pour cette raison, on parle aussi d’hypothèque à terme (ou hypothèque forward). Le surcoût qu’exige l’organisme est fixé en fonction de la durée d’anticipation et de la durée de l’hypothèque. Les écarts entre établissements financiers sont notoires : si certains prestataires demandent un surcoût de 0,2-0,5 % pour une hypothèque anticipée d’un an, d’autres prestataires n’appliquent aucun supplément.

Comparer les hypothèques à terme

L’hypothèque arrive à échéance dans plus de 12 mois

Quand votre hypothèque court encore plus d’un an, vous ne pouvez mettre fin au contrat que via une résiliation anticipée. Dans ce cas, l’établissement financier exige une pénalité de résiliation anticipée, étant donné que l’hypothèque est un contrat contraignant. Cela dit, la manœuvre peut être intéressante dans certains cas. Il faut pour cela mettre en parallèle les économies à prévoir et l’indemnité de résiliation anticipée afin d’apprécier quelle approche vous fera économiser le plus.

Hypothèque en plusieurs tranches de durées différentes

Si votre hypothèque est composée de plusieurs tranches, il est nécessaire de vérifier les durées restantes. Pour en savoir plus à ce propos, lisez l'article «Une hypothèque en plusieurs tranches : les points à observer».

 

Comparez les offres des différents prestataires

Votre établissement hypothécaire actuel vous soumettra volontiers une offre. Si vous avez fait de bonnes expériences jusqu'ici, vous ne voudrez peut-être pas en changer. Néanmoins, dans le contexte actuel des taux, les nouvelles conditions seront sûrement meilleures que celles de votre ancienne hypothèque. 

Guide des hypothèques  : conseils avisés

Ne vous précipitez pas aveuglément sur la première offre proposée par de votre banque. Demandez aussi des offres à d'autres établissements hypothécaires (le même jour de préférence, pour mieux voir les différences), comparez et négociez avec votre établissement actuel. Donnez donc la chance à d'autres banques et assurances de vous compter parmi leurs clients. Vous avez tout à y gagner. Comparez ici les taux indicatifs des différents établissements.

En cas d’incertitude quant aux prestataires vers lesquels vous pouvez vous tourner ou de besoin d'aide en matière de négociation, n’hésitez pas à contacter notre service partenaire HypoPlus. En effet, HypoPlus dispose d’un réseau de plus de 50 établissements prêteurs ainsi que d’experts en hypothèques, qui négocient gratuitement les meilleures offres pour vous.

 

 

Ne manquez pas le délai de résiliation

Certains établissements transforment automatiquement les prêts en hypothèques à taux variables dès qu’ils sont arrivés à échéance. Pour éviter ce genre de situation, il est conseillé de penser assez tôt à la prolongation ou à la résiliation. Vous trouverez les délais de résiliation dans votre contrat hypothécaire. En général, la période fixée se situe entre trois et six mois. Si vous le souhaitez, comparis.ch vous enverra une alerte résiliation.

Nous vous conseillons par ailleurs de ne pas attendre que votre organisme de prêt vous contacte avec une offre de prolongation. Prenez l’initiative de vous adresser assez tôt à votre conseiller en hypothèques afin que vous ayez le temps de demander des offres comparatives.

Renseignez-vous

Même avec de bonnes connaissances des hypothèques, il est utile de se poser quelques questions importantes : votre situation a-t-elle changé quant aux risques ou aux conditions de vie ? Le cas échéant, quelles sont les conséquences sur vos projets à long terme, les impôts ou la prévoyance vieillesse ? Mieux vous serez informés, mieux votre hypothèque sera adaptée à votre situation, et ce à long terme.

Prévoyez tôt pour profiter des meilleures conditions

Il est aussi possible de fixer les conditions d’un emprunt jusqu'à 12 mois à l'avance, moyennant une majoration de son taux. On parle alors d'hypothèque forward ou d’hypothèque à terme. Prévoir de la sorte peut porter ses fruits si les taux montent. Cependant, il n’est en général pas avantageux de fixer un taux plus de 12 mois à l'avance, car la majoration sera importante.

Vers le Guide des hypothèques

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