Reprise : les points à observer

Reprise hypothécaire


Vous avez une hypothèque depuis longtemps et celle-ci arrive bientôt à échéance ? comparis.ch vous donne tous les points à observer.

Les étapes d’une reprise hypothécaire en bref

  1. Renseignez-vous sur les taux en vigueur des différents prestataires (Vers le comparatif des établissements prêteurs).
  2. Demandez des offres auprès des établissements financiers de votre choix (au mieux, toutes le même jour, pour une meilleure comparabilité).  
  3. Faites votre choix parmi les différents établissements avant de résilier votre hypothèque en cours le cas échéant et de signer le nouveau contrat.
  4. Le nouvel établissement financier vire l’argent à l’ancien prestataire, avant l’émission d’une cédule hypothécaire.
  5. La reprise de l’hypothèque est ainsi achevée.

Comparer et négocier n’est pas votre tasse de thé ou vous n’êtes pas sûr·e de savoir identifier l’établissement qui offre effectivement le service recherché ?  Nombreux sont les emprunteurs dans cette situation. C’est pourquoi HypoPlus se charge pour vous de comparer les offres de plus de 50 banques, assurances, caisses de pension et fonds de placement, de négocier les conditions les plus avantageuses en s’appuyant sur des partenariats en place depuis des années et de trouver la meilleure solution pour votre hypothèque.

 

Trouvez le bon moment pour la reprise/la prolongation de votre hypothèque

Les emprunteurs souhaitant prolonger leur hypothèque ou éventuellement changer de prestataire ont plusieurs options en fonction de la durée restante de leur prêt.

L’hypothèque arrive à échéance dans les 6 prochains mois

En premier lieu, vérifiez si votre contrat de prêt prévoit un délai de résiliation. En effet, aujourd’hui, de nombreuses hypothèques à taux fixe doivent êtres résiliées, sans quoi elles sont reconduites automatiquement en hypothèques à taux variable, relativement chères en ce moment. Certains prestataires appliquent même un délai de résiliation allant jusqu’à 6 mois.

En respectant le délai de résiliation, vous pouvez refinancer très simplement votre hypothèque et passer à un autre établissement financier si vous le souhaitez. HypoPlus, un service partenaire de comparis.ch, peut vous apporter son soutien pour comparer les offres et mener les négociations avec les différents établissements. De quoi trouver le financement adéquat de manière plus sûre et plus simple.

Comparer les taux hypothécaires

L’hypothèque arrive à échéance dans les 7 à 12 prochains mois

Si votre hypothèque arrive à terme dans les 7 à 12 prochains mois, vous pouvez, en respectant le délai de résiliation, souscrire une nouvelle hypothèque dès maintenant, même auprès d’un autre établissement. Il n’est pas nécessaire de résilier de manière anticipée.

Quand un contrat hypothécaire est souscrit avant le point de départ de l'hypothèque, les prestataires appliquent le plus souvent un surcoût pour fixation du taux à l’avance. Pour cette raison, on parle aussi d’hypothèque à terme (ou hypothèque forward). Le surcoût exigé est fixé par l’organisme en fonction de la durée d’anticipation et de la durée de l’hypothèque. Les écarts entre établissements financiers sont significatifs : si certains prestataires demandent un surcoût de 0,2-0,5 % pour une hypothèque anticipée d’un an, d’autres n’appliquent aucun supplément.

Comparer les hypothèques à terme

L’hypothèque arrive à échéance dans plus de 12 mois

Si votre hypothèque court encore plus d’un an, vous ne pouvez mettre fin au contrat qu’au moyen d’une résiliation anticipée. Dans ce cas, l’établissement financier exige une pénalité de résiliation anticipée, étant donné que l’hypothèque est un contrat contraignant. Cela dit, la manœuvre peut être intéressante dans certains cas. Pour apprécier quelle approche vous fera économiser le plus, il faut mettre en parallèle le potentiel d’économies et l’indemnité de résiliation anticipée.

Hypothèque en plusieurs tranches de durées différentes

Si votre hypothèque est composée de plusieurs tranches, il est nécessaire de vérifier les durées restantes. Pour en savoir plus à ce propos, lisez l’article « Une hypothèque en plusieurs tranches : les points à observer ».

 

Comparez les offres des différents prestataires

Votre établissement hypothécaire actuel vous soumettra volontiers une offre. Si vous entretenez de bonnes relations avec cet établissement, vous ne voudrez peut-être pas en changer. Néanmoins, dans le contexte actuel des taux, les nouvelles conditions seront sûrement meilleures que celles de votre ancienne hypothèque. 

Guide des hypothèques : conseils avisés

Ne vous précipitez pas aveuglément sur la première offre proposée par votre banque. Demandez aussi des offres à d’autres établissements hypothécaires (le même jour de préférence, de sorte à avoir la même base d’analyse), comparez et négociez avec votre établissement actuel. Donnez la chance à d’autres banques et assurances de vous compter parmi leurs clients. Vous avez tout à y gagner. Comparez ici les taux indicatifs des différents établissements.

En cas d’incertitude quant aux prestataires vers lesquels vous pouvez vous tourner, ou si vous avez besoin d’aide pour négocier, n’hésitez pas à contacter notre service partenaire HypoPlus

 

 

Ne manquez pas le délai de résiliation

Certains établissements appliquent automatiquement un taux variable, et plus élevé, aux hypothèques dès qu’elles arrivent à échéance. Pour éviter ce genre de déconvenue, il est conseillé de penser assez tôt à la prolongation ou à la résiliation. Vous trouverez les délais de résiliation dans votre contrat hypothécaire. En général, le préavis est de trois à six mois. Si vous le souhaitez, comparis.ch vous enverra une alerte résiliation.

Nous vous conseillons par ailleurs de ne pas attendre que votre organisme de prêt vous contacte avec une offre de prolongation. Prenez l’initiative de vous adresser assez tôt à votre conseiller en hypothèques afin d’avoir le temps de demander des offres concurrentes.

Renseignez-vous

Même avec de bonnes connaissances des hypothèques, il est utile de se poser quelques questions importantes : votre situation a-t-elle changé quant aux risques ou aux conditions de vie ? Le cas échéant, quelles sont les conséquences sur vos projets à long terme, les impôts ou la prévoyance vieillesse ? Mieux vous serez informé·e, plus votre hypothèque sera adaptée à votre situation, et ce à long terme.

Anticipez pour profiter des meilleures conditions

Il est aussi possible de fixer les conditions d'un financement jusqu’à 12 mois à l’avance, moyennant le paiement d’un supplément forward. On parle alors d’hypothèque forward ou d’hypothèque à terme. Anticiper peut porter ses fruits si les taux montent. Cependant, il n’est en général pas avantageux de fixer un taux plus de 12 mois à l’avance, car le supplément sera important.

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