Résilier son assurance vie en Suisse
Si vous résiliez votre assurance vie, vous devriez avoir de bonnes raisons. En effet, il en résulte le plus souvent une perte financière. Comparis explique ce à quoi faut-il absolument faire attention lors du rachat d’une assurance vie et indique les alternatives qui existent.
01.11.2022
Unsplash / Daiga Ellaby
1. Est-il possible de résilier une assurance vie à tout moment ?
En Suisse, vous ne pouvez résilier que les assurances vie du pilier 3b à tout moment. Vous pouvez également résilier les assurance vie du pilier 3a, mais uniquement :
À l’âge de 60 ans
À l’achat d’une résidence principale
Pour financer les travaux de rénovation d’un logement en propriété en vue de préserver ou d’augmenter sa valeur (retrait partiel)
Pour rembourser l’hypothèque souscrite sur un logement en propriété à usage propre
Lors du transfert permanent du domicile à l’étranger
Au début d’une activité indépendante
En vue d’un rachat dans une caisse de pension (2e pilier)
2. Quelle est la valeur de rachat d’une assurance vie ?
Quiconque résilie une assurance vie mixte reçoit, sous certaines conditions, une certaine somme d’argent de la part de l’assurance. Dans ce cas, l’assurance rachète les droits aux prestations futures du contrat.
Cette valeur de rachat ou de transformation dépend des facteurs suivants :
Durée d’assurance antérieure
Prime fixée par contrat
Frais de résiliation
Comment calculer la valeur de rachat ?
Dans le cas d’une assurance vie mixte, la valeur de rachat est calculée comme suit :
Capital de couverture épargné
+ excédents accumulés
- frais d’annulation (variables en fonction des assureurs)
Dans le cas d’une assurance vie liée à un fonds, la valeur de rachat est calculée comme suit :
Valeur à l’instant T des placements dans des fonds - coûts non amortis
3. Quels sont les risques liés à la résiliation d’une assurance vie ?
Pertes financières
Vous souhaitez résilier votre assurance vie dans les premières années suivant la conclusion du contrat ? Méfiez-vous des assurances vie mixtes constitutives de capital : la valeur de rachat du 3e pilier est alors généralement très faible ou nulle. Il en résulte une perte financière importante par rapport au montant versé jusqu’au moment de la clôture.
Problèmes lors de la nouvelle souscription
Plus vous vieillissez, plus l’assurance est chère. L’état de santé comme les taux d’intérêt peuvent se détériorer. La souscription d’une nouvelle assurance vie à un âge avancé est souvent plus coûteuse, voire impossible.
4. Dans quels cas la résiliation est-elle judicieuse ?
Un rachat n’a de sens financièrement que dans les cas suivants :
Le capital débloqué est investi dans un placement.
Ce placement est plus rentable après impôts que l’assurance vie.
5. Quelles sont les alternatives à la résiliation ?
Suspension
Vous ne souhaitez plus cotiser à l’assurance vie, mais vous ne souhaitez pas non plus la résilier ? Dans ce cas, vous pouvez demander une libération du paiement des primes. L’assurance place le capital épargné jusqu’à l’échéance ordinaire de la police et le rémunère. Pendant ce temps, la couverture d’assurance n’est pas applicable.
Prêt sur police
Vous souhaitez conserver la protection contre les risques tout en bénéficiant d’une suspension temporaire du paiement des primes ? Demandez à l’assurance un crédit pour financer la prime. Vous rembourserez le prêt sur police à la fin. La valeur de rachat de l’assurance sert de garantie à la compagnie d’assurance.
