Qu’est-ce qu’une assurance vie liée à un fonds ?
Se constituer une prévoyance tout en faisant travailler son argent ? En souscrivant une assurance vie avec fonds, vous pouvez placer la part d’épargne. Comparis présente les avantages et les inconvénients de l’assurance vie liée à des fonds en Suisse.
01.11.2022
iStock / Ago87
1. Assurance vie liée à des fonds de placement : définition
Une assurance vie liée à un fonds couvre les risques financiers en cas de décès et/ou d’invalidité. La couverture d’assurance est similaire à celle de l’assurance vie classique. Différence importante : elle contient en plus une part d’épargne que vous investissez dans un fonds de placement.
Comment fonctionne une assurance vie avec fonds ?
Déduisez de vos paiements les frais de souscription, les frais administratifs et les primes dues au titre de la couverture d’assurance. Il en résulte une part d’épargne, laquelle est versée au fonds. Vous pouvez effectuer des paiements de primes périodiques ou réaliser un versement unique.
Comment se déroule le retrait ?
À l’échéance ou en cas de dissolution anticipée, l’assureur vous verse la valeur boursière à l’instant T des parts du fonds comme suit : versement unique, versement échelonné, virement sur un compte à taux préférentiel ou transfert des parts du fonds sur un dépôt.
Certaines compagnies d’assurance garantissent un capital vieillesse minimal. Vous le percevez indépendamment de l’évolution des titres. Condition préalable : vous n’avez pas procédé à la résiliation anticipée de la police.
Quelle est la fiscalité applicable ?
Dans le cas d’une police du pilier 3a, vous pouvez déduire du revenu les primes figurant sur la déclaration d’impôts et ainsi réduire votre charge fiscale. En contrepartie, des impôts sont prélevés lors du retrait.
Dans le cas d’une solution 3b, le retrait est exonéré d’impôts sous certaines conditions. Les versements ne donnent alors pas droit à une déduction du revenu imposable.
2. Assurance vie liée à des fonds de placement : avantages
L’investissement de la part d’épargne dans des titres (fonds) augmente les opportunités de rendement possibles. Autrement dit, en cas d’évolution positive, vous obtenez des rendements attractifs. En particulier dans le cas d’un horizon de placement à long terme, les chances de rendement augmentent.
Le conseil de Comparis
En cas d’incapacité de gain, certaines assurances paient les primes pour vous. Ainsi, vous pouvez tout de même atteindre vos objectifs d’épargne à long terme. Il s’agit d’un grand avantage par rapport aux offres des banques.
3. Assurance vie liée à des fonds de placement : inconvénients
Les chances de rendement sont plus élevées qu’avec une assurance vie classique. Mais en même temps, le risque est plus élevé. La performance n’est pas garantie. Plus la part en actions est élevée, plus le risque de perte est l’est aussi.
Faites également attention aux frais de souscription et de gestion. Ceux-ci sont souvent très élevés et annulent ainsi d’éventuels avantages fiscaux.
Le conseil de Comparis
De nombreux produits offrent une protection du capital. Ainsi, certaines prestations minimales sont réglementées par contrat, quelle que soit la performance du fonds.
4. Choix restreint de fonds
La performance des fonds est soumise aux risques de cours, de change et de taux d’intérêt. Le choix du fonds adéquat permet d’atténuer d’éventuels risques. En règle générale, vous pouvez placer la part d’épargne de votre assurance vie dans un portefeuille de fonds existant. Autre option : vous choisissez les fonds individuellement parmi ceux proposés par votre assurance.
5. Conclusion : faut-il se tourner vers l’assurance vie liée à des fonds ?
Dans le cas d’une assurance vie liée à un fonds, vous pouvez participer au développement économique. Les assurances vie classiques vous offrent une épargne à taux fixe pour la retraite. En fonction de la situation des taux d’intérêt, cela peut être moins lucratif.
Mais il n’existe pas de prévision fiable de la performance des fonds. Le montant exact du retrait est donc inconnu. Sans garantie plancher, il existe un risque de perte totale en capital.
