Refinancement hypothécaire : comment ça marche ?
La prolongation de votre hypothèque se profile ? C’est le bon moment pour faire le point. Suivez l’évolution des taux et comparez différentes offres – dans la plupart des cas, le jeu en vaut la chandelle.
11.11.2024
iStock / kate_sept2004
1. Refinancement hypothécaire : qu’est-ce que c’est ?
Refinancer une hypothèque consiste à changer de modèle hypothécaire ou de prestataire d’une hypothèque en cours.
2. Quand est-il possible de changer d’hypothèque ?
Vous pouvez résilier l’hypothèque à l’échéance du contrat ou procéder à son refinancement anticipé. Dans l’idéal, entamez les démarches jusqu’à un an et demi à l’avance. Ainsi, vous aurez suffisamment de temps pour trouver la bonne hypothèque qui prendra le relais de l’ancienne.
Changer de prestataire peut être intéressant pour profiter de taux bas. Sachez toutefois que dans certains cas, des frais peuvent s’appliquer. Plusieurs possibilités s’offrent à vous en fonction de la durée restante du contrat, et ce peu importe que vous rachetiez une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque à taux variable.
Votre hypothèque arrive à échéance au prochain semestre ? Vérifiez le délai de résiliation prévu au contrat de prêt. Si vous respectez le délai, vous n’aurez aucune difficulté à racheter l’hypothèque. L’alerte résiliation Comparis vous envoie un rappel à l’approche de la date limite pour résilier.
Dans cette situation, il est en général possible de souscrire une nouvelle hypothèque sans attendre, y compris auprès d’un autre prestataire. Il n’est pas nécessaire de procéder à la résiliation anticipée de l’autre hypothèque.
Toutefois, la souscription d’un contrat avec autant d’avance entraîne généralement un surcoût pour fixation du taux à l’avance ou supplément forward. C’est pourquoi l’on parle aussi d’hypothèque à terme ou d’hypothèque forward. Le surcoût dépend du délai qui précède le début de la nouvelle hypothèque et de la durée de cette dernière. Les coûts varient fortement d’un établissement financier à l’autre.
Si votre hypothèque doit arriver à échéance dans plus d’un an, vous n’avez pas d’autre choix que de la résilier de manière anticipée. S’applique alors en général ce qu’on appelle indemnité de résiliation anticipée. Malgré tout, la résiliation anticipée peut être avantageuse lorsque certaines conditions sont réunies.
Refinancer une hypothèque composée de plusieurs tranches implique de vérifier la durée restante de chacune de ces tranches. Pour en savoir plus, lisez l’article sur le refinancement d’une hypothèque en plusieurs tranches.
L’indemnité de résiliation anticipée est une indemnité à payer à l’établissement en cas de sortie du contrat avant l’échéance initialement prévue. La plupart du temps, le chiffrage exact de cette pénalité n’est communiqué que sur demande expresse.
Deux modèles existent pour la déterminer : l’un s’appuie sur la durée résiduelle du contrat d’origine, tandis que l’autre repose sur la différence des intérêts.
3. Vaut-il mieux refinancer une hypothèque ou l’amortir ?
Lorsqu’une hypothèque arrive à échéance, vous pouvez l’amortir ou la renouveler. Différents aspects doivent être pris en compte. En outre, il est souvent judicieux de ne pas accepter la première offre de sa banque en cas de renouvellement.
L’amortissement d’une hypothèque vous permet de réduire progressivement votre dette et la charge des intérêts. Bien que cette solution offre une certaine stabilité financière, elle peut également entraîner une charge fiscale plus élevée et nécessite une immobilisation de capital. L’autre solution consiste à procéder au refinancement de l’hypothèque.
4. Refinancer une hypothèque : les avantages et les inconvénients
Avantage : faire jouer le marché en sa faveur
Une hypothèque qui arrive à échéance est une formidable opportunité pour « faire jouer le marché ». Négocier avec plusieurs prestataires vous permettra sans doute d’obtenir des conditions attrayantes pour le financement à long terme de votre logement.Inconvénient : charges administratives accrues
Un changement d’établissement nécessite un examen de solvabilité complet. Il vous faut soumettre tous les documents en relation avec le bien, en plus des informations sur votre situation patrimoniale et vos revenus.
5. Refinancer une hypothèque lors de la vente d’un bien immobilier
Lors de la vente de votre bien immobilier, trois possibilités s’offrent à vous :
Transférer l’hypothèque sur un éventuel nouveau bien.
Vendre l’hypothèque avec le bien.
Procéder au refinancement anticipé de l’hypothèque.
En règle générale, le refinancement de l’hypothèque à l’occasion d’une vente est l’option la plus onéreuse en raison de l’indemnité de remboursement anticipé – lorsque le prestataire en exige une.
Quant au transfert de l’hypothèque à une nouvelle propriété et à sa vente à l’acquéreur ou à l’acquéreuse du bien, ils nécessitent l’accord de votre établissement hypothécaire. Vous avez donc tout intérêt à ne pas traîner pour chercher une solution.
6. Refinancement hypothécaire : comment dois-je m’y prendre ?
Voici les étapes qu’il vous est conseillé de suivre lors du refinancement de votre hypothèque :
Faites le point sur vos nouveaux besoins financiers
Adaptez votre nouvelle stratégie hypothécaire en fonction de vos besoins actuels et futurs. Conseil : tenez compte d’éventuels frais de rénovation. Si besoin, envisagez une augmentation de votre hypothèque. La retraite approche ? Dans ce cas, n’oubliez pas de répercuter d’éventuels changements de revenus dans vos calculs.
Refinancement hypothécaire et coûts : attention aux clauses de sortie
En cas de refinancement anticipé de votre hypothèque, renseignez-vous sur les clauses de sortie. En outre, tenez compte des éventuels coûts de l’indemnité de remboursement anticipé et du supplément forward. Elles prévoient peut-être une sortie partielle, avec par exemple le fractionnement de l’hypothèque en plusieurs tranches de durées distinctes.
Comparez les établissements hypothécaires
Lors de la conclusion d’une nouvelle hypothèque, il peut être intéressant de changer de banque principale (p. ex. compte de salaire, dépôt de titres, etc.). De nombreux prestataires accordent alors des réductions d’intérêt alléchantes. Comparé à la souscription d’une nouvelle hypothèque, le refinancement hypothécaire est moins fastidieux. Dans certains cas, l’examen de solvabilité et certaines formalités administratives ou notariales ne sont même pas nécessaires.
Veillez à comparer scrupuleusement les prestataires : précisez qu’il s’agit du refinancement de l’hypothèque. Par ailleurs, comparez différentes offres. Les taux d’intérêt sont très variables. Les spécialistes en hypothèques indépendants savent quels prestataires sont particulièrement intéressants.
Bon à savoir : les taux hypothécaires peuvent changer tous les jours. Pour une comparaison pertinente, il est donc important que vous obteniez les offres le même jour.
La recherche d’un nouveau prestataire sera plus difficile si :
l’hypothèque en cours a été fractionnée en plusieurs tranches et
les échéances de ces tranches sont espacées de plus de douze mois.
La majorité des établissements ne reprennent pas de tranches isolément.
Souscrivez votre nouvelle hypothèque
Vous avez trouvé un nouveau prestataire ? Alors en principe, rien n’empêche la signature du contrat. Comme il ne s’agit pas d’un contrat de vente, il n’est pas nécessaire de le faire authentifier par un notaire.
Il se peut que l’établissement financier tienne à ce que l’inscription au registre foncier soit modifiée, notamment si vous procédez au fractionnement de l’hypothèque ou si vous augmentez son montant. En général, cette démarche est payante.
Comment puis-je changer d’établissement financier ou de banque ?
Pour refinancer votre hypothèque, vous remettez votre demande de résiliation à l’ancien prestataire et concluez le contrat avec le nouvel établissement financier. Le prestataire de l’hypothèque qui prend le relais de l’ancienne accomplit toutes les autres démarches. Il prend directement attache avec le prestataire de votre ancienne hypothèque.
Cet article a été créé pour la première fois le 16.11.2020
