Combler des lacunes de prévoyance

Lacunes de prévoyance : les questions à clarifier

Les prestations de la prévoyance étatique et de la prévoyance professionnelle ne suffisent pas à maintenir le niveau de vie à la retraite. Comparis vous indique les conséquences de cette situation sur votre prévoyance et vous explique comment calculer votre lacune de prévoyance.

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Lara Surber

16.01.2023

Une tirelire et des piles de pièces, un homme devant son ordinateur en arrière-plan.

iStock / Khanisorn Chaokla

1.Quels sont les coûts que couvrent l’AVS et la LPP ?
2.De quelle somme d’argent ai-je besoin à la retraite ?
3.De combien d’argent ai-je besoin pour maintenir mon niveau de vie habituel ?
4.Quels sont les coûts qui disparaissent avec la retraite ?
5.Calculer sa lacune de prévoyance en Suisse : mode d’emploi

1. Quels sont les coûts que couvrent l’AVS et la LPP ?

L’article 112 de la Constitution fédérale dispose que les rentes de l’AVS et du 2e pilier doivent couvrir les besoins vitaux de manière appropriée. En vertu de l’article 113, l’AVS et les rentes des caisses de pension doivent permettre à la personne assurée de « maintenir de manière appropriée son niveau de vie antérieur ».

Le niveau de vie habituel n’est pas garanti

Ces deux exigences n’ont jamais été satisfaites. Depuis son introduction, l’AVS n’a jamais suffi à subvenir aux besoins des personnes assurées. C’est pourquoi la loi sur les prestations complémentaires est entrée en vigueur le 1er janvier 1966. Elle a été conçue comme une solution transitoire jusqu’à l’introduction de la prévoyance professionnelle obligatoire.

Lacune de prévoyance = prestations de l’AVS et de la caisse de pension - coûts associés au niveau de vie antérieur

Le système actuel des caisses de pension a été introduit en 1985. Mais le maintien du niveau de vie habituel n’est toujours pas garanti. La différence entre les coûts associés au niveau de vie antérieur et les prestations de l’AVS et de la caisse de pension est appelée lacune de prévoyance. Vous pouvez combler cette lacune avec des économies privées du 3e pilier

2. De quelle somme d’argent ai-je besoin à la retraite ?

De combien d’argent une ou un retraité a-t-il besoin ? La rente AVS minimale pour les personnes seules s’élève à 14 340 francs, celle pour les couples mariés à 28 680 francs par an (état 2022). La rente maximale des personnes seules s’élève à 28 680 francs, celle des couples mariés à 43 020 francs.

C’est trop peu. Pour le calcul des prestations complémentaires, l’AVS part d’un besoin de base de 19 610 francs pour les personnes seules et de 29 415 francs pour les couples mariés. À cela s’ajoutent les frais de loyer et les frais de santé qui sont fonction du lieu.

Dans la ville de Zurich, le minimum vital qui en résulte est d’environ 42 000 francs pour un locataire isolé et de 61 000 francs pour un ménage de deux personnes. A Thusis, dans les Grisons, le minimum vital est fixé à environ 39 000 francs pour les ménages d’une personne et à 58 000 francs pour les ménages de deux personnes.

3. De combien d’argent ai-je besoin pour maintenir mon niveau de vie habituel ?

À l’origine, le législateur partait du principe que l’AVS et la caisse de pension procuraient 60 % du dernier revenu d’activité et que le niveau de vie pouvait ainsi être maintenu. En fait, le niveau de vie habituel est nettement plus élevé. 

D’après l’Office fédéral de la statistique, le revenu net des ménages individuels de personnes âgées de 65 ans et plus s’élève à 81 % du revenu des ménages individuels de moins de 65 ans. Pour les couples, ce chiffre s’élève à 77 %.

Les données de la statistique suisse des ménages permettent de se rapprocher des exigences financières qu’il est indispensable de remplir pour maintenir le niveau de vie habituel. Ils confirment la règle de base selon laquelle 80 % du dernier revenu est nécessaire pour maintenir son niveau de vie antérieur à l’âge de la retraite.

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4. Quels sont les coûts qui disparaissent avec la retraite ?

La constitution d’une épargne est ce qui pèse le plus dans la balance. Les personnes seules de moins de 65 ans économisent en moyenne 13 % de leur revenu net, et c’est même 21 % pour les couples. Après 65 ans, la partie épargne tombe à 1 % pour les ménages individuels et à 3,5 % pour les couples. 

En outre, les personnes de plus de 65 ans ont des dépenses moins élevées dans les domaines des transports, de la restauration et du logement. En revanche, leurs dépenses de santé sont plus élevées. Bien que les revenus issus des rentes soient plus bas, les économies d’impôts sont plutôt faibles, car il n’est plus possible de déduire des frais professionnels et les versements dans le pilier 3a prennent fin.

5. Calculer sa lacune de prévoyance en Suisse : mode d’emploi

Pour calculer votre lacune de prévoyance personnelle, retranchez de votre revenu prévisionnel après la retraite 80 % de votre revenu avant la retraite. Vous pouvez voir à quoi cela ressemble dans l’exemple de calcul.

Exemple de calcul

Personne assurée née en 1976, sans lacunes de cotisations

Revenu annuel brut avant la retraite 86 000 CHF
Revenu nécessaire après la retraite 68 800 CHF
Rente AVS maximale – 1er pilier 29 400 CHF
Rente LPP – 2e pilier 20 770 CHF
Rente annuelle des 1er et 2e piliers 49 450 CHF
Lacune de prévoyance à la retraite 19 350 CHF

Source : calculateur de prévoyance Comparis

Cet article a été créé pour la première fois le 09.09.2020

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