Difficultés à obtenir un crédit
Crédit avec poursuites, sans extrait ZEK, crédit sans justificatif… Voilà le fonds de commerce des « organismes de crédit » douteux, faisant des offres souvent peu sérieuses. Découvrez comment reconnaître les offres trompeuses pour mieux vous en prémunir.
En règle générale, un crédit est approprié pour surmonter des difficultés financières passagères. Un crédit est moins approprié ou n’est pas approprié en cas de difficultés financières structurelles qu’il ne ferait que repousser.
Que faire en cas de dettes ?
Définissez vous-même un budget afin de garder une vue d’ensemble de votre situation financière. Budget-conseil Suisse ainsi que certaines banques et assurances proposent des modèles de budget.
Si vous traversez de grandes difficultés financières, faites le point à l’occasion d’un entretien-conseil sur le désendettement. Différents organismes en proposent, et notamment l’association Dettes Conseils Suisse, Caritas Suisse et votre canton de résidence.
Avant toute demande de crédit, vérifiez les informations dont vous disposez sur la banque ou l’organisme de crédit. Pour ce faire, lisez nos conseils sur le crédit sans extrait ZEK.
5 conseils pour vous protéger contre les prestataires douteux
Vérifiez les informations dont vous disposez sur la banque ou l’établissement de crédit. Tous les prestataires sérieux sont membres de la ZEK.
Certains établissements d’assainissement de dettes peu sérieux mettent en avant leurs offres de crédit mais facturent en réalité des frais pour des prestations douteuses. En cas de mention de « frais de courtage » ou de frais similaires, le prestataire manque de sérieux : un courtier en crédit privé a interdiction de facturer des frais à la cliente ou au client.
Consultez la liste noire des prestataires peu sérieux de l’Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (Finma). Cherchez aussi à vous renseigner sur des forums, en lisant par exemple des témoignages.
Vérifiez dans le registre du commerce (Zefix) l’identité juridique des personnes qui se trouvent derrière le site Internet. Même si l’URL se termine par « .ch », il peut s’agir d’une société fictive.
Étudiez la publicité des organismes de prêt. Faites particulièrement attention en présence de formulations telles que « crédit immédiat » ou « paiement en quelques minutes ». En pareil cas, vérifiez le sérieux du prestataire qui les emploie en croisant ces informations avec celles d’autres sources.
Cas dans lesquels la prudence est de mise
Certains prestataires peu sérieux font de la publicité en ligne avec des déclarations mensongères telles que « crédit sans vérification de solvabilité » ou « paiement en quelques minutes » afin d’exploiter la situation financière des demandeuses et demandeurs de crédit. De telles offres sont toutefois interdites en Suisse. Cas pour lesquels la prudence est de mise :
Il n’est pas rare que des offres attrayantes promeuvent des formules « crédit avec poursuites ». Ces offres s’adressent à des personnes en proie à des difficultés financières. Les prestataires sérieux n’utilisent pas de tels slogans. Au contraire, ils regardent de très près la capacité de crédit des demandeuses et demandeurs afin d’éviter les cas de surendettement.
Si des poursuites sont en cours ou ont eu lieu par le passé, l’organisme de crédit examine le dossier scrupuleusement. Bien souvent, ces poursuites constituent un motif de refus. Dans tous les cas, elles abaissent votre solvabilité et influent sur l’issue de votre demande de crédit ou sur les conditions du prêt.
Les « crédits express » et les « crédits immédiats » promettent une aide rapide. La quasi-totalité de ces offres sont proposées par des prestataires peu scrupuleux. D’après l’autoréglementation des institutions de crédit, les publicités comportant le terme de « crédit immédiat » sont interdites. En outre, la loi sur le crédit à la consommation prévoit un délai de 14 jours avant qu’un prêt ne puisse être versé.
En vertu de la loi sur le crédit à la consommation, tous les établissements de prêt ont l’obligation d’annoncer les crédits en cours au Centre de renseignements sur le crédit à la consommation (IKO). Depuis avril 2019, les prêts entre particuliers (aussi connus sous le nom de prêts P2P, de l’anglais peer-to-peer) sont eux aussi soumis à la loi sur le crédit à la consommation. Les prestataires sérieux sont en outre membres de la centrale ou du centre d’information de crédit (ZEK). Ils recensent tous les crédits qu’ils octroient dans le fichier de cet organisme, et le consultent systématiquement lors d’une demande. Il ne peut donc pas y avoir de crédit sans extrait ZEK ni vérification de la solvabilité.
En cas d’infraction aux dispositions en vigueur, l’établissement fautif peut être poursuivi en justice. Prudence donc, si on vous fait miroiter un crédit sans aucune vérification de solvabilité ou sans renseignement ZEK : il s’agit vraisemblablement d’une tentative d’escroquerie.
En recherchant un crédit, de nombreuses personnes atterrissent sans le savoir chez un organisme d’assainissement de dettes. Il s’agit de conseillers qui, en règle générale, n’exercent pas comme prêteurs. Comme en toute chose, certains sont sérieux, d’autres moins.
En se rendant chez un professionnel de ce type, la demandeuse ou le demandeur reçoit normalement un contrat visant prétendument à assainir ses dettes ou ses finances. Vous n’obtenez alors aucun crédit mais devez payer le prestataire pour ses services.
Comparez les prestataires, les crédits, les intérêts et les conditions
Obtenir un crédit dans des situations difficiles
Certains facteurs tels que l’existence de poursuites, d’entrées au fichier ZEK ou de dettes peuvent rendre l’emprunt plus difficile, voire impossible. Avant de contracter un crédit, renseignez-vous pour savoir si vous avez intérêt à le faire et sur les points à prendre en compte.
