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Hypothèques

Hypothèque LIBOR

L’hypothèque LIBOR, au même titre que l’hypothèque à taux variable, est assortie d’un taux susceptible d’évoluer. Le taux d’intérêt de l'hypothèque LIBOR, aussi appelée « hypothèque indexée sur le marché monétaire », est ajusté tous les 3 à 6 mois sur la base des conditions du marché, selon les réglementations contractuelles. Quant à son échéance, elle est fixée, en règle générale, à 3-5 ans.

« LIBOR » est l’acronyme de London Interbank Offered Rate. Il s’agit du taux d’intérêt auquel les banques se prêtent de l’argent entre elles (à court terme). L’hypothèque LIBOR n’est composée que de deux éléments, à savoir le taux LIBOR et la marge de la banque, ce qui fait d’elle un modèle très transparent.

Hypothèque LIBOR : mode d’emploi

Le taux d’intérêt de l’hypothèque LIBOR se calcule à partir du taux LIBOR et de la marge fixée par l’établissement hypothécaire. Le LIBOR est réévalué quotidiennement, mais l’hypothèque LIBOR offre plus de stabilité. Les preneurs ont la possibilité de choisir la fréquence à laquelle leur taux d’intérêt sera réajusté. Le plus souvent, les établissements financiers proposent des taux LIBOR à 3, 6 ou 12 mois. L’échéance est fixée en règle générale à 3-5 ans.

Avantages

L’hypothèque LIBOR est l’option la plus avantageuse dans un contexte de taux bas. Elle a souvent été le moyen de financement le meilleur marché au cours des dix dernières années.

En cas de chute des taux, les emprunteurs profitent immédiatement de la situation. Étant donné que le LIBOR peut fortement fluctuer, et qu’il peut donc aussi augmenter de manière significative, l’hypothèque LIBOR est particulièrement adaptée aux personnes en mesure de supporter des envolées de taux.

Inconvénients

Nul ne sait à quoi ressembleront les taux d'intérêt, par exemple, dans quatre ans. Même les meilleurs experts ne peuvent tout au plus que spéculer. La souscription d’une hypothèque LIBOR implique une certaine capacité de risque, autrement dit, la prévision d’un matelas financier, car ce modèle recèle clairement des risques dans un contexte haussier.

Protection contre les fluctuations de taux

Certaines banques proposent une protection contre les fluctuations de taux appelée cap. Ainsi, sur toute la durée de l'hypothèque, une limite supérieure de taux déterminée ne doit pas être dépassée. Mais ce plafond a un prix. La plupart du temps, les frais relatifs à un tel accord doivent être réglés au moment où l’hypothèque commence à courir.

Remplacement de l’hypothèque LIBOR par l’hypothèque Saron

Fin 2021, l’hypothèque LIBOR sera remplacée par l’hypothèque Saron.

Vers l’hypothèque Saron

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