Économiser sur son hypothèque grâce à des remises sur les taux d’intérêt
Avec certaines astuces, vous pouvez obtenir des réductions de taux d’intérêt pour votre hypothèque. Comparis vous prodigue des conseils pour obtenir le meilleur taux d’intérêt lors de la négociation.
07.10.2025
iStock / Liudmila Chernetska
1. Ratio de financement externe : avoir trop de fonds propres n’est pas toujours avantageux
Les établissements hypothécaires accordent un taux d’intérêt bas aux personnes ayant une bonne solvabilité. Cela signifie que si vous apportez plus que les 20 % minimum requis de la valeur du bien immobilier en fonds propres, vous pouvez éventuellement être récompensé·e par des réductions de taux d’intérêt.
Mais selon HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis, les établissements bancaires n’accordent presque plus de remises supplémentaires sur les taux lorsque le ratio de financement externe passe légèrement sous la barre des 50 %. Il est préférable que le ratio de financement externe ne dépasse pas les deux tiers de la valeur immobilière.
L’hypothèque de premier rang est décisive
Le fait que des fonds propres plus importants ne se traduisent pas toujours par une réduction plus importante s’explique par le niveau de sécurité élevé assuré par les hypothèques dites de premier rang. La réduction est accordée jusqu’à un ratio de financement de 65 %. Un ratio de financement externe encore plus bas n’apporte que peu de sécurité supplémentaire aux établissements hypothécaires, et par conséquent, guère de remises supplémentaires.
Exception : les caisses de pension ou certaines assurances gèrent parfois l’évaluation des risques différemment des banques classiques. Vous pouvez ainsi bénéficier de réductions de taux d’intérêt ou de conditions spéciales jusqu’à un ratio de financement externe de 50 %.
Bon à savoir : les taux d’intérêt sont moins avantageux en cas de ratio de financement externe supérieur à 65 %.
Dans le cadre du paquet de réformes « Bâle III », des règles de fonds propres plus strictes s’appliquent aux établissements hypothécaires depuis le début de l’année 2025. Les banques doivent ainsi déposer des fonds propres plus élevés pour les hypothèques dont le ratio de financement externe est d’environ 65 %. Cela se traduit souvent par des conditions de taux d’intérêt moins favorables en cas de ratio de financement externe plus élevé.
2. Taux d’endettement : peu d’influence sur le taux hypothécaire
Pour l’acquisition d’un bien immobilier, on considère qu’un taux d’endettement est raisonnable si les mensualités ne représentent pas plus d’un tiers du revenu du ménage. Plus la solvabilité est faible, plus le risque pour l’établissement hypothécaire est faible. Vous bénéficiez donc d’un meilleur taux d’intérêt. Selon HypoPlus, le taux d’endettement n’influence toutefois le taux hypothécaire que de manière minime.
3. Actifs : changer de banque peut être payant
Transférer votre compte salaire et des actifs supplémentaires à l’établissement hypothécaire peut être intéressant. Si votre capital s’élève à environ 10 % du montant de l’hypothèque ou plus, vos chances de bénéficier de la remise maximale sur les intérêts augmentent encore.
L’existence d’un capital supplémentaire indique à l’établissement que vous n’avez pas eu à aller jusqu’à la limite du ratio de financement externe. Le risque de crédit pour le prêteur hypothécaire est donc plus faible.
4. Les intérêts sont négociables
N’acceptez en aucun cas le premier taux proposé par votre banque. Entre les taux indicatifs et les meilleurs taux négociés, les différences sont souvent importantes.
L’exemple suivant montre le potentiel d’économies entre une offre actuelle établie par HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis, et le taux d’appel moyen :
| Taux indicatif (10 ans) au 2 octobre 2025 | 1,69 % |
|---|---|
| Meilleur taux négocié par HypoPlus au 2 octobre 2025 | 1,33 % |
| Hypothèque | 750 000 CHF |
| Différence de taux par an | 0,36 % |
| Économie par an | 2700 CHF |
| Économie sur toute la durée de l’hypothèque | 27 000 CHF |
5. Vérifiez les réductions liées à la durabilité
De plus en plus d’établissements hypothécaires proposent des « hypothèques vertes » avec des taux d’intérêt plus bas si le bâtiment est économe en énergie (par exemple, norme Minergie ou production d’énergie solaire). Renseignez-vous auprès de votre établissement hypothécaire sur les conditions actuelles.
6. Tenez compte de la date de souscription de l’hypothèque
Les offres de taux d’intérêt fluctuent au cours de l’année en fonction de l’environnement de marché. En négociant tôt et en comparant les offres, vous pouvez obtenir des conditions avantageuses. S’il est prévu que les taux d’intérêts augmentent, une hypothèque forward peut être intéressante pour fixer les taux actuels jusqu’à 24 mois à l’avance. Dans cet article, vous trouverez nos prévisions actuelles sur les taux hypothécaires.
Cet article a été créé pour la première fois le 15.07.2021
