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Le pilier 3a est un élément de la prévoyance privée et constitue, avec le pilier 3b, le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Ce dernier se compose de trois piliers :
À court terme :
le montant versé sur le pilier 3a est déductible du revenu imposable jusqu’à un certain montant défini par la loi, et l’avoir n’est pas soumis à l’impôt sur la fortune. Vous pouvez donc faire baisser votre facture fiscale annuelle.
De combien précisément ? Trouvez la réponse en un instant avec notre Calculateur d’impôts.
À moyen terme :
l’argent du pilier 3a peut servir à financer l’acquisition de son logement.
Le compte de pilier 3a bénéficie d’un taux d’intérêt préférentiel, raison pour laquelle il est judicieux de commencer à y épargner tôt. Commencez à épargner en début d’année pour bénéficier d’une année entière d’intérêts. Comparez ici les taux d’intérêts en vigueur.
Retrouvez des informations complémentaires ici.
Versements maximums pour les salariés et les indépendants
Année | Versement maximum avec caisse de pension | Versement maximum sans caisse de pension |
---|---|---|
2021 | 6’883 | 34’416 |
2020 | 6’826 | 34’128 |
2019 | 6’826 | 34’128 |
2018 | 6’768 | 33’840 |
2017 | 6’768 | 33’840 |
2016 | 6’768 | 33’840 |
2015 | 6’768 | 33’840 |
2014 | 6’739 | 33’696 |
2013 | 6’739 | 33’696 |
2012 | 6’682 | 33’408 |
2011 | 6’682 | 33’408 |
2010 | 6’566 | 32’832 |
2009 | 6’566 | 32’832 |
2008 | 6’365 | 31’824 |
2007 | 6’365 | 31’824 |
2006 | 6’192 | 30’960 |
2005 | 6’192 | 30’960 |
2004 | 6’077 | 30’384 |
2003 | 6’077 | 30’384 |
Exemple
Dans le canton de Zurich, un adulte célibataire et sans enfant, disposant d’un revenu imposable de 80 000 francs, sans patrimoine, peut économiser jusqu’à 1548 francs par an !
Calculez ici votre potentiel d’économies : Vers le Calculateur d’impôts
Intéressez-vous assez tôt aux versements dans le 3e pilier. Une fois à la retraite, c’est le matelas que vous vous serez constitué qui déterminera votre marge de manœuvre financière.
Vous pouvez habilement créer plusieurs comptes 3a et les retirer par étapes séparées au cours de la vieillesse. Dans toute la Suisse, les impôts sont moins élevés si vous retirez 30'000 francs cinq fois au lieu de 150'000 francs en une fois. Les retraits ne sont autorisés que cinq ans avant l'âge ordinaire de la retraite AVS. C'est pourquoi il est rare qu'il soit utile d'avoir plus de cinq comptes. Il convient également de rappeler que chaque compte 3a doit être complètement fermé en une seule fois.
Indications concernant les étrangers assujettis à l’impôt à la source :
en ce qui concerne les versements, les mêmes dispositions que pour les ressortissants suisses s’appliquent. Cependant, pour pouvoir déduire ces versements de leurs impôts, les personnes concernées doivent entrer directement en contact avec le service des impôts compétent.
Comment trouver un compte de pilier 3a adapté ?
Avec un compte de pilier 3a, vous étendez votre marge de manœuvre financière pour la période de la retraite. Les comptes de pilier 3a sont nombreux. Les assurances et les banques proposent de tels comptes. Toutefois, les comptes 3a classiques rémunérés n’ont cessé de perdre en attractivité au cours des dernières années du fait des taux négatifs persistants de la Banque nationale suisse (BNS). Les comptes-titres sont donc plus intéressants que les comptes rémunérés. Et ils présentent une probabilité plus grande d’obtenir de meilleurs rendements, lesquels s’accompagnent toutefois d’un risque plus élevé. Une autre option consiste à opter pour les fonds indiciels ou ETF (Exchange Traded Funds).
Sans compter que la digitalisation fait également sentir ses effets sur le pilier 3a. Plusieurs start-ups, en partenariat avec une banque, permettent aujourd’hui de gérer un pilier 3a via smartphone et ce, de manière presque ludique. Des polices d’assurance dans le domaine du pilier 3a sont également proposées sur le marché. Ces produits s’accompagnent d’un engagement contractuel à effectuer des versements réguliers. Il s’agit donc d’une perte de flexibilité. Et pourtant, ce type de police peut être une solution intéressante pour les personnes qui souhaitent s’imposer une sorte d’obligation à se constituer un capital de prévoyance pour la retraite.
Quelle que soit la solution envisagée dans le cadre des comptes de pilier 3a, il ne faut pas perdre de vue l’aspect des frais. Plus ceux-ci sont élevés et plus les rendements ou les intérêts produits seront amputés.
Les situations changent et à chaque étape de la vie, vous devez anticiper et tenir compte d’aspects différents pour garder votre indépendance une fois à la retraite. Retrouvez ici les grandes étapes qui rythment la vie :
Le 3e pilier représente la prévoyance individuelle constituée sur une base facultative, mais en réalité, il est indispensable à tous. Il remplit de multiples fonctions : en particulier, le pilier 3a permet d’améliorer sa situation financière pour la retraite, de rémunérer son épargne, de bénéficier d’une assurance et de réduire ses lacunes de prévoyance, tout en économisant des impôts.
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