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3e pilier – Prévoyance privée
Le pilier 3a est un élément de la prévoyance privée et constitue, avec le pilier 3b, le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Ce dernier se compose de trois piliers :
- 1er pilier : la prévoyance étatique (AVS)
- 2e pilier : la prévoyance professionnelle (caisse de pension ou LPP)
- 3e pilier : la prévoyance privée – composée du pilier 3a et du pilier 3b
Le 3e pilier représente la prévoyance individuelle constituée sur une base facultative. Il permet d’améliorer activement sa situation financière à l’âge de la retraite. En effet, on peut aménager ce pilier tout à fait librement grâce à différentes solutions d’épargne ou d’assurance.
Les produits de prévoyance liée sont disponibles auprès de certaines banques (comptes 3a, fonds de prévoyance, assurances vie) et assurances (police de prévoyance).
Vue d'ensemble
À court terme :
le montant versé sur le pilier 3a est déductible du revenu imposable jusqu’à un certain montant défini par la loi, et l’avoir n’est pas soumis à l’impôt sur la fortune. Vous pouvez donc faire baisser votre facture fiscale annuelle.
De combien précisément ? Trouvez la réponse en un instant avec notre Calculateur d’impôts.
À moyen terme :
l’argent du pilier 3a peut servir à financer l’acquisition de son logement.
avec le pilier 3a, vous veillez à votre indépendance en prévision de vos vieux jours : vous améliorez votre retraite et comblez d’éventuelles pertes de revenus.
Le compte de pilier 3a bénéficie d’un taux d’intérêt préférentiel, raison pour laquelle il est judicieux de commencer à y épargner tôt. Commencez à épargner en début d’année pour bénéficier d’une année entière d’intérêts. Comparez ici les taux d’intérêts en vigueur.
Retrouvez des informations complémentaires ici.
Versements maximums pour les salariés et les indépendants
| Année | Versement maximum avec caisse de pension | Versement maximum sans caisse de pension |
|---|---|---|
| 2020 | 6’826 | 34’128 |
| 2019 | 6’826 | 34’128 |
| 2018 | 6’768 | 33’840 |
| 2017 | 6’768 | 33’840 |
| 2016 | 6’768 | 33’840 |
| 2015 | 6’768 | 33’840 |
| 2014 | 6’739 | 33’696 |
| 2013 | 6’739 | 33’696 |
| 2012 | 6’682 | 33’408 |
| 2011 | 6’682 | 33’408 |
| 2010 | 6’566 | 32’832 |
| 2009 | 6’566 | 32’832 |
| 2008 | 6’365 | 31’824 |
| 2007 | 6’365 | 31’824 |
| 2006 | 6’192 | 30’960 |
| 2005 | 6’192 | 30’960 |
| 2004 | 6’077 | 30’384 |
| 2003 | 6’077 | 30’384 |
Exemple
Dans le canton de Zurich, un adulte célibataire et sans enfant, disposant d’un revenu imposable de 80 000 francs, sans patrimoine, peut économiser jusqu’à 1548 francs par an !
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Intéressez-vous assez tôt aux versements dans le 3e pilier. Une fois à la retraite, c’est le matelas que vous vous serez constitué qui déterminera votre marge de manœuvre financière.
Il n’est jamais trop tôt pour épargner
En versant 150 francs par mois dans le pilier 3a dès l’âge de 25 ans, la somme épargnée atteint 72 000 francs nets à 65 ans. Toutefois, avec un rendement moyen de 3 % par an, le capital ainsi placé atteint 138 909 francs. En plaçant 200 francs par mois à partir de 35 ans et jusqu’à 65 ans, la somme épargnée est identique, mais même avec un rendement de 3 %, le capital disponible n’est en fin de compte que de 116 547 francs, soit 22 362 francs de moins.
Paiement du pilier 3a
- Rachats dans la prévoyance professionnelle
- Départ définitif de Suisse
- Début d’une activité lucrative indépendante et ensuite, changement de secteur d’activité ou investissements d’exploitation
- Achat ou rénovation de la résidence principale
- Perception d’une rente d’invalidité versée par l’assurance invalidité (AI) fédérale
- Remboursement d’un prêt hypothécaire
- L’activité indépendante est exercée à titre d’activité principale – il n’existe plus aucune obligation d’affiliation à une caisse LPP.
- Le versement doit être effectué dans l’année qui suit le début de l’activité professionnelle indépendante.
- L’affiliation auprès de la caisse de compensation AVS en qualité d’indépendant à été effectuée.
- L’activité est exercée dans le cadre d’une entreprise individuelle (également possible avec le statut d’associé d’une société en commandite ou en nom collectif). Dans le cas d’une SA ou d’une Sàrl, le versement des fonds déposés sur le compte de prévoyance n’est pas possible.
Que faut-il savoir en ce qui concerne le pilier 3a?
Vous pouvez habilement créer plusieurs comptes 3a et les retirer par étapes séparées au cours de la vieillesse. Dans toute la Suisse, les impôts sont moins élevés si vous retirez 30'000 francs cinq fois au lieu de 150'000 francs en une fois. Les retraits ne sont autorisés que cinq ans avant l'âge ordinaire de la retraite AVS. C'est pourquoi il est rare qu'il soit utile d'avoir plus de cinq comptes. Il convient également de rappeler que chaque compte 3a doit être complètement fermé en une seule fois.
Indications concernant les étrangers assujettis à l’impôt à la source :
en ce qui concerne les versements, les mêmes dispositions que pour les ressortissants suisses s’appliquent. Cependant, pour pouvoir déduire ces versements de leurs impôts, les personnes concernées doivent entrer directement en contact avec le service des impôts compétent.
Comment trouver un compte de pilier 3a adapté ?
Avec un compte de pilier 3a, vous étendez votre marge de manœuvre financière pour la période de la retraite. Les comptes de pilier 3a sont nombreux. Les assurances et les banques proposent de tels comptes. Toutefois, les comptes 3a classiques rémunérés n’ont cessé de perdre en attractivité au cours des dernières années du fait des taux négatifs persistants de la Banque nationale suisse (BNS). Les comptes-titres sont donc plus intéressants que les comptes rémunérés. Et ils présentent une probabilité plus grande d’obtenir de meilleurs rendements, lesquels s’accompagnent toutefois d’un risque plus élevé. Une autre option consiste à opter pour les fonds indiciels ou ETF (Exchange Traded Funds).
Sans compter que la digitalisation fait également sentir ses effets sur le pilier 3a. Plusieurs start-ups, en partenariat avec une banque, permettent aujourd’hui de gérer un pilier 3a via smartphone et ce, de manière presque ludique. Des polices d’assurance dans le domaine du pilier 3a sont également proposées sur le marché. Ces produits s’accompagnent d’un engagement contractuel à effectuer des versements réguliers. Il s’agit donc d’une perte de flexibilité. Et pourtant, ce type de police peut être une solution intéressante pour les personnes qui souhaitent s’imposer une sorte d’obligation à se constituer un capital de prévoyance pour la retraite.
Quelle que soit la solution envisagée dans le cadre des comptes de pilier 3a, il ne faut pas perdre de vue l’aspect des frais. Plus ceux-ci sont élevés et plus les rendements ou les intérêts produits seront amputés.
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