Carte de crédit ou crédit privé : dans quel cas opter pour quelle forme de financement ?

3. Avantage de la carte de crédit : flexibilité maximale

L’option de paiement échelonné par carte de crédit offre une grande flexibilité. Une fois qu’elle est activée, vous pouvez accéder instantanément aux fonds à tout moment et vous n’avez pas besoin d’attendre que l’argent soit transféré sur votre compte.

En outre, vous pouvez dans une certaine mesure décider vous-même quand et à quel taux vous souhaitez payer le solde ouvert. Un paiement mensuel minimum est un minimum obligatoire. Il s’élève en général à 5 pourcent du montant de la facture, mais au moins à 50 à 100 francs.

Tant que vous ne dépassez pas votre limite de carte personnelle, vous pouvez en principe différer le remboursement de vos dettes aussi longtemps que vous le souhaitez. L’option de paiement échelonné exige donc un niveau élevé de discipline et de responsabilité individuelle. Si plusieurs cartes sont utilisées en même temps, vous pouvez rapidement perdre la vue d’ensemble et le contrôle.

4. Le crédit privé convient également pour des sommes plus importantes

Avec un crédit privé, vous pouvez financer des achats bien plus onéreux qu’avec une carte de crédit. Les crédits peuvent être utilisés pour n’importe quel usage privé et sont disponibles chez la plupart des prestataires à partir de 1000 francs. Les crédits d’un montant inférieur ou égal à 80 000 francs sont soumis à la loi sur le crédit à la consommation (LCC). Dans ce cas, un examen de la capacité de crédit est prescrit par la loi. Certains établissements de crédit proposent des crédits jusqu’à 250 000 francs, voire même au-delà dans des cas exceptionnels.

Quel que soit le montant, chaque prestataire de crédit effectuera un examen de solvabilité. Il évalue ainsi si un demandeur reçoit un crédit et, si oui, à quelles conditions. La situation financière, le comportement de paiement dans le passé et divers autres facteurs sociodémographiques et de risque sont examinés de près. En cas d’autorisation, le preneur de crédit reçoit le contrat pour signature. Les crédits à la consommation sont alors soumis à un droit de révocation de 14 jours.

5. Une plus grande sécurité de planification dans le cadre d’un crédit privé

Contrairement à un crédit par carte de crédit, le remboursement d’un crédit privé est clairement réglementé dès le départ. En tant que preneur de crédit, vous payez à la banque une certaine mensualité. Elle se compose d’une part d’intérêts et d’une part d’amortissement, c’est-à-dire de remboursement. À la fin de la période contractuelle, qui va de six mois à dix ans, vous avez remboursé la totalité de votre crédit, y compris les intérêts.

Grâce à des mensualités fixes et constantes, un maximum de sécurité de planification est garanti. Ainsi, vous savez toujours quand vous attendre à quelles dépenses. Si vos finances personnelles sont meilleures que prévu, vous pouvez rembourser à tout moment le montant restant dû, en totalité ou en partie, à l’avance.

6. Les crédits privés sont généralement moins chers

Pour les crédits privés, le taux d’intérêt se situe entre 4,5 pourcent et la valeur maximale légale de 12 pourcent. Le montant exact du taux d’intérêt dépend de différents facteurs : par exemple, la solvabilité du preneur de crédit, le montant ou la durée du crédit. Le fait que la personne soit ou non propriétaire de son logement a souvent une influence.

Les prestataires de crédit doivent indiquer tous les frais supplémentaires liés à l’octroi d’un crédit dans le taux annuel effectif. Sont exclus les frais d’administration occasionnels, par exemple pour des recherches d’adresses ou des rappels. Cela garantit une transparence des coûts particulièrement élevée, ce qui constitue un avantage considérable pour la planification budgétaire.

En revanche, les taux d’intérêt des cartes de crédit se situent généralement aux 14 pourcent maximum autorisés ou juste en dessous. Il est vrai que ce taux d’intérêt doit également inclure tous les coûts administratifs liés à l’octroi de l’option de crédit. Cependant, la carte de crédit entraîne rapidement un certain nombre de frais supplémentaires, tels que les frais annuels, les frais de rappel, les frais de facturation, les retraits d’espèces ou les frais de transaction à l’étranger. Les structures de prix complexes des offres de cartes de crédit conduisent à l’opacité et compliquent la comparabilité.

7. Le délai de remboursement est crucial

Le type de crédit le plus approprié dépend en particulier de la situation personnelle et des besoins individuels. En raison des coûts plus élevés et du risque plus élevé de perte de contrôle, la carte de crédit est en principe plus judicieuse pour les montants qui peuvent être remboursés dans un délai très court ou qui sont entièrement débités du compte mensuellement. Elle est particulièrement pratique pour les achats spontanés, les commandes sur Internet ou les paiements à l’étranger.

En revanche, s’il s’agit de sommes plus importantes qui nécessitent plus de temps pour être remboursées, le crédit privé est généralement la meilleure option. D’une part, il est généralement moins cher et d’autre part, il est plus facile à planifier. Les crédits privés sont donc particulièrement adaptés à l’achat de produits durables, au financement d’une formation ou d’une formation continue ou au rachat d’un crédit existant. Il peut également être judicieux de transférer une dette de carte de crédit plus élevée sur un crédit privé afin de réduire la charge des intérêts.

Quelle que soit la forme de crédit que vous envisagez, vous devez toujours d’abord vérifier si un achat s’intègre vraiment à votre budget. En outre, il est déconseillé de financer à crédit des biens de consommation coûteux mais de courte durée ou des dépenses telles que les voyages et les mariages. Le plaisir est dans ce cas beaucoup trop court par rapport au délai de remboursement.