Taux d’endettement et ratio de financement externe
Pour souscrire une hypothèque, vous devez avoir la capacité financière de la rembourser. Qu’est-ce que cela signifie précisément ? Comparis vous explique et vous indique comment calculer le taux d’endettement.
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Ratio entre le coût d'acquisition d'un bien immobilier et les revenus de l'acquéreur. Il existe différentes formules de calcul du taux d'endettement. Pour calculer les dépenses, un taux d'intérêt théorique de 5 % augmenté de 1 % de la valeur du bien (correspondant aux rénovations maintenant le bien en état) est très souvent utilisé lorsque le ratio de financement externe est inférieur à 66 %. Et s'il dépasse 66 %, ces dépenses sont majorées de 1 % au titre de l'amortissement de l'hypothèque. En général, les établissements de crédit ne proposent pas de financement lorsque le taux d'endettement est supérieur à 33 %.
Exemple de financement externe inférieur à 66 %
| Valeur du bien | 700 000 CHF |
|---|---|
| Hypothèque | 400 000 CHF |
| Revenu brut | 100 000 CHF |
| Coût | 27 000 CHF (20 000 CHF d'intérêts et 7 000 CHF de frais d'entretien) |
| Taux d'endettement | 27 % (Rapporté à un revenu de 100 000 CHF) |
Exemple de financement externe supérieur ou égal à 66 %
| Valeur du bien | 700 000 CHF |
|---|---|
| Hypothèque | 500 000 CHF |
| Revenu brut | 100 000 CHF |
| Coût | 37 000 CHF (25 000 CHF d'intérêts, 7 000 CHF de frais d'entretien et 5 000 CHF d'amortissement majoré) |
| Taux d'endettement | 37 % (Rapporté à un revenu de 100 000 CHF) |
Ratio de financement externe
La notion de « ratio de financement externe » désigne la part de la valeur immobilière financée par le biais d'une hypothèque. Ce ratio est également utilisé pour le calcul du taux d'endettement.
Exemple de calcul du ratio de financement externe :
| Valeur du bien | 1 000 000 CHF |
| Hypothèque | 650 000 CHF |
| Ratio de financement externe | 65 % |