Vérification ou examen de solvabilité – qu’est-ce que c’est ?

1. Qu’est-ce que la solvabilité ?

La solvabilité indique avec quelle probabilité une personne est en mesure de faire face à ses obligations financières et avec quelle probabilité elle les honorera. Elle tient compte tant de la situation financière de la personne que de sa volonté de paiement présumée. C’est pourquoi les banques examinent la capacité de crédit et l’honorabilité de leurs clients.

2. Capacité de crédit : le client peut-il payer ?

La capacité de crédit porte sur la question de savoir si vous êtes en mesure, en tant que client, de rembourser un crédit. Votre budget est alors passé à la loupe : gagnez-vous suffisamment pour le montant du crédit souhaité ?

Les exigences minimales à remplir pour l’examen de la capacité de crédit sont réglementées. Le preneur de crédit doit être majeur et être capable de rembourser le crédit et tous les intérêts dans un délai de 36 mois. L’élément déterminent est ici le revenu librement disponible, qui correspond au revenu insaisissable selon la loi « sur les poursuites pour dettes et faillite » et les directives cantonales.

3. Honorabilité : le client paiera-t-il ?

L’honorabilité décrit la probabilité avec laquelle vous, en tant que client, rembourserez un crédit. Pour ce faire, votre fiabilité financière est prise en compte. Elle comprend :

• votre comportement de paiement par le passé

• vos dettes ouvertes

• les éventuels événements négatifs comme des poursuites et des mesures de recouvrement

À l’inverse, vous pouvez améliorer votre honorabilité à moyen terme en veillant à ces facteurs. Des critères de risques ressortant des statistiques sont également pris en compte, à savoir : l’âge, la nationalité, le statut de séjour, le lieu de domicile ou la fréquence des changements de domicile et d’emploi.

Les banques de crédit obtiennent ces informations auprès de registres de solvabilité, de la centrale d’information de crédit (ZEK), des offices des poursuites et des bureaux d’enregistrement des résidents. Vos chances d’obtenir un crédit et les conditions sont donc influencées par ces données.

En Suisse, quatre sociétés de renseignements économiques collectent et fournissent des données relatives à la solvabilité : CRIF, Intrum Justitia, Dun & Bradstreet et Creditreform. Celles-ci ne sont pas seulement demandées pour l’octroi de crédits : en effet, qu’il s’agisse de commandes d’articles en ligne sur facture, de nouveaux contrats d’abonnement mobile ou de la location d’appartements, des entreprises et plus rarement des particuliers peuvent souhaiter vérifier votre score de solvabilité. Vous n’êtes pas obligés d’accepter la collection de ces données. Par ailleurs, les banques de données doivent respecter la loi sur la protection des données. Toute demande d’accès à vos données requiert un intérêt justifié, p. ex. la demande d’un crédit.

En savoir plus sur la solvabilité.

4. Les demandeurs qui ne passent pas cet examen n’obtiennent pas de crédit

L’examen de solvabilité a obligatoirement lieu avant tout octroi de crédit. Les demandeurs qui ne passent pas cet examen n’obtiennent pas le crédit souhaité. En effet, toutes les demandes sont signalées à la centrale d’information de crédit (ZEK). Les demandes en attente restent enregistrées pendant toute leur durée de validité.

Un refus reste visible pendant deux ans pour les banques de crédit inscrites. Cela peut compliquer l’obtention du crédit souhaité. Cela peut également avoir une influence négative sur les conditions que l’on obtient. Raison pour laquelle il est utile d’éviter autant que possible les refus de crédit et de faire de nombreuses demandes.

Découvrez ici les informations que conserve la ZEK et la durée de conservation des données.

Du point de vue du client, le problème est que, pour des raisons de sécurité, les banques ne communiquent généralement pas sur leur politique de gestion de risque. En cas de refus, vous n’obtiendrez généralement aucune justification.

5. Le taux d’intérêt dépend de la solvabilité

De manière générale, plus votre profil comporte de risques du point de vue de la banque, plus le taux d’intérêt sera élevé. Inversement, moins la banque vous considère comme un profil à risque, plus le taux sera faible. Les analyses de risques détaillées varient d’un établissement prêteur à l’autre, peuvent changer à tout moment et ne sont qu’en partie publiquement accessibles pour des raisons de sécurité. Même en cas de refus, vous ne serez généralement pas informé de la raison pour laquelle vous n’avez pas obtenu de crédit.

Attention : vous ne ferez pas bonne impression en déposant des demandes auprès de plusieurs instituts financiers en même temps. Les demandes en attente peuvent être consultées auprès de la ZEK durant toute leur durée de validité. En effectuant plusieurs demandes en parallèle, vous devenez un client moins intéressant pour les banques. En effet, un refus peut compromettre vos chances d’obtenir un crédit auprès d’une autre banque ou mener à des taux plus élevés. Par conséquent, placez votre demande auprès d’une banque où vous avez les meilleures chances dans votre situation.