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Santé & prévoyancePrévoyance vieillessePilier 3b
Pilier 3b

3e pilier – Prévoyance privée

Le pilier 3b est un élément de la prévoyance privée et constitue, avec le pilier 3a, le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Ce dernier se compose de trois piliers :

  • 1er pilier : la prévoyance étatique (AVS)
  • 2e pilier : la prévoyance professionnelle (caisses de pension conformément à la loi fédérale sur la prévoyance professionnelle vieillesse, survivants et invalidité [LPP])
  • 3e pilier : la prévoyance privée – constituée du pilier 3a et du pilier 3b
À propos du système de prévoyance

Contrairement au pilier 3a (prévoyance liée), le pilier 3b correspond à une forme de prévoyance libre. Autrement dit, le pilier 3b n’est pas lié à l’âge de la retraite ni à aucunes dispositions régissant le placement : il peut donc être utilisé tout à fait librement, selon les besoins de la personne concernée.

Vue d'ensemble

  • La prévoyance libre n’est pas soumise à la réglementation stricte régissant le pilier 3a.
  • Le pilier 3b permet à toute personne qui le souhaite de se constituer une épargne, sans aucune limite quant à son montant. En ce qui concerne le choix de la stratégie de placement, les épargnants 3b disposent de nettement plus de flexibilité.
  • D’une manière générale, le capital du pilier 3b est disponible à tout moment. Il est également possible de procéder à la dissolution anticipée de produits ayant une échéance prédéfinie, sachant toutefois qu’en fonction des modalités du contrat, des pertes importantes peuvent en découler.
  • Le capital peut être librement transmis, mais les réserves héréditaires légales doivent être respectées.

Inconvénient
Les cotisations sur un produit du pilier 3b ne peuvent faire l’objet d’une déduction fiscale que de manière très limitée.

  • Compte épargne ou compte privé
  • Obligations
  • Actions
  • Fonds de placement
  • Polices d’assurance

Éléments du patrimoine constitué de fonds déjà assujettis à l’impôt, ainsi que biens immobiliers ou encore voitures de collections, font partie des placements 3b. Les assurances-vie comptent également au rang des instruments 3b. Celles-ci couvrent les risques financiers en cas de décès et d’incapacité de gain consécutive à une maladie ou à un accident. Une assurance-vie vous permet, à vous et à votre famille, d’être encore mieux couverts.

Avant toute chose : vous ne bénéficiez pas d’avantages fiscaux directs comme avec le pilier 3a. Une exception existe toutefois :

Dans le cas d’assurances de capital dites rachetables, la valeur de rachat est certes imposée pendant sa durée au titre de l’impôt sur la fortune, mais les revenus de fortune sont exonérés d’impôts pendant la durée du contrat. Néanmoins, cette disposition ne s’applique pas dans le cas des primes uniques. Celles-ci sont imposables en cas de survie ou au moment du rachat.

Dans le cadre du pilier 3b, la protection des déposants est nettement moins importante que sur les autres piliers du système de prévoyance. Si sur le plan des placements, vous bénéficiez ainsi de plus de flexibilité, vous vous exposez aussi à un risque plus grand lors de la prise de décision. Faites preuve de circonspection lorsque :

  • des produits dotés de rendements supérieurs à la moyenne vous sont proposés.
  • des produits vous sont proposés dont vous ne comprenez pas le fonctionnement.
  • des produits d’entreprises que vous ne connaissez pas vous sont proposés.

Conservez tout votre sens critique aussi lorsque votre conseiller bancaire personnel ou votre agent d’assurance vous présentent une offre difficilement intelligible. Les salariés de la banque ou de l’assurance sont tenus de représenter les intérêts de leur employeur. Complétez le conseil fourni par votre banquier ou votre agent d’assurance par celui d’un conseiller indépendant.

Qui propose le pilier 3b ?

Vous pouvez souscrire une solution de prévoyance privée via le pilier 3b auprès de banques ou de compagnies d’assurance. En optant pour une solution d’assurance, vous profitez en cas de décès ou d’invalidité d’une couverture supplémentaire.
Trouver la prévoyance vieillesse qui correspond parfaitement à sa situation n’est pas simple. L’offre en produits 3b est vaste. Sélectionnez un produit de placement qui correspond à l’étape de la vie dans laquelle vous vous trouvez. Quel âge avez-vous ? Quelle est votre situation financière ? Êtes-vous en forme et en bonne santé ? Il s’agit de détails qui peuvent toutefois avoir une importance de taille dans le choix du bon produit. Voilà pourquoi le conseil d’un expert indépendant est si important.
Plusieurs possibilités s’offrent à vous en ce qui concerne la nature des versements : vous souhaitez verser des montants fixes de manière périodique (tous les mois par exemple) ? Ou bien vous avez hérité et vous souhaitez placer, de manière exceptionnelle, un montant important ?
Votre tolérance au risque joue elle aussi un rôle. Vous penchez pour un type d’investissement présentant peu de risques, mais pouvant aussi apporter des rendements moins importants ? Ou êtes-vous plutôt favorable à un risque plus élevé pour tenter de parvenir à de meilleurs rendements ? Tenez quand même compte du fait que la limite à votre tolérance au risque est votre capacité de risque. Si vous vous exposez à un risque en réalisant un placement qui, dans le scénario le plus défavorable, pourrait réduire drastiquement votre niveau de vie, vous agissez en méconnaissance de votre capacité de risque.

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Opérant en toute indépendance, notre service partenaire Optimatis et ses courtiers qualifiés vous fourniront une analyse solide et un bilan. Optimatis peut filtrer les nombreuses offres du marché et vous proposer une solution sur mesure qui réponde parfaitement à vos besoins. Se faire conseiller par un expert indépendant est donc primordial.

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