Il y a 25 ans, Comparis mettait en ligne son comparatif des primes maladie. Depuis, d’autres outils ont vu le jour, comme les comparatifs pour l’assurance auto et la téléphonie mobile ainsi que les espaces immobilier et automobile les plus vastes de Suisse, et de très nombreuses idées dans tous ces domaines existent encore. Les experts et les expertes de Comparis en décortiquent 25.
Idées reçues sur la caisse maladie – avec Felix Schneuwly, expert Santé
1. Impossible de changer de caisse maladie quand on est vieux ou malade.
Faux ! Vous pouvez changer d’assurance de base quel que soit votre état de santé et indépendamment de votre âge. La résiliation doit parvenir à votre caisse actuelle au plus tard le dernier jour ouvrable du mois de novembre. Par ailleurs, vous devez avoir acquitté d’ici la fin de l’année toutes les factures de la caisse maladie que vous souhaitez quitter. En revanche, c’est pour souscrire une assurance complémentaire que votre état de santé est déterminant, car il n’est pas toujours possible de souscrire une complémentaire lorsqu’on est malade. La caisse maladie est libre de refuser votre affiliation, ou de l’accepter moyennant des réserves.
2. Les caisses maladie engrangent des bénéfices grâce à l’assurance de base.
Faux. L’assurance de base est une assurance sociale. À ce titre, elle fonctionne selon le principe de la répartition : les primes perçues finissent dans un pot commun et servent à financer les dépenses réalisées sous forme de prestations.
3. Mon assurance de base et mon assurance complémentaire doivent être souscrites auprès de la même caisse maladie.
Ce n’est pas vrai. L’assurance de base et l’assurance complémentaire peuvent tout à fait être souscrites auprès de caisses maladie différentes.
4. Avec une caisse maladie unique, les primes seraient moins élevées.
Justement, non : les frais administratifs ne représentent que 4,5 % du montant des primes. Si ce pourcentage déterminait le montant des primes, cela signifierait que les frais d’administration des grandes caisses sont nécessairement moins élevés que ceux des petites caisses. Or, ce n’est pas toujours le cas : dans la pratique, certaines grandes caisses ont des frais administratifs élevés, et certaines petites caisses, des frais administratifs bas.
Idées reçues sur l’assurance auto – avec Andrea Auer, experte Mobilité
5. Si les tarifs de mon assurance auto baissent, mes primes baissent automatiquement.
Malheureusement, c’est faux. Comme pour les abonnements téléphoniques, les nouveaux tarifs d’assurance automobile ne s’appliquent qu’aux nouveaux clients. Pour bénéficier des nouveaux tarifs d’assurance, la clientèle existante doit passer par la case de l’ajustement de contrat. Autrement dit, vous bénéficierez d’un meilleur tarif en souscrivant un nouveau contrat.
6. En cas de sinistre causé par un tiers, je dois soumettre ma demande de dommages-intérêts directement à la personne responsable.
C’est faux. En pareil cas, vous bénéficiez de ce que l’on appelle le droit d’action directe auprès de l’assurance responsabilité civile automobile de la personne responsable. D’où l’importance de bien noter dans le constat d’accident le nom de la compagnie assurant le véhicule de la personne responsable.
7. En ligne ou en agence, les tarifs de l’assurance auto sont identiques.
Non, les prestataires ne pratiquent pas les mêmes tarifs sur tous les canaux de vente. Souvent, les offres faites par les équipes de conseil de la compagnie ne sont pas les mêmes que celles qui sont proposées en ligne ou par un conseiller ou une conseillère à son compte. Le mieux est donc d’utiliser un comparatif recueillant les offres de l’ensemble des canaux.
8. Comme l’assurance responsabilité civile pour véhicules automobiles est obligatoire, les tarifs sont identiques chez tous les prestataires.
Bien que l’assurance RC automobile soit obligatoire et que les prestations soient en grande partie réglementées, les écarts de primes sont considérables. Ils s’expliquent notamment par les frais d'administration propres à chaque compagnie.
Idées reçues sur le crédit privé – avec Michael Kuhn, expert Argent
9. La plupart des crédits privés ne sont pas remboursés.
Là encore, c’est faux. Avant de contracter un crédit privé, la majorité des emprunteurs et des emprunteuses réfléchissent bien à leurs motivations et à leurs capacités de remboursement. De plus, les demandes de crédit sont examinées de très près par les banques afin d’éviter les défauts de paiement. Grâce à ces mesures, le taux de défaillance est relativement bas en Suisse, entre 1 et 2 % par an.
10. Contracter un crédit privé, c’est s’endetter jusqu’au cou.
Cette affirmation est généralement fausse. En moyenne, les crédits accordés s’élèvent à 25 000 francs. Ce montant est nettement inférieur au plafond légal fixé à 80 000 francs par la loi sur le crédit à la consommation (LCC). L’octroi d’un crédit est assujetti à des règles strictes visant à protéger les preneurs et les preneuses contre le surendettement.
11. En situation de chômage partiel, impossible de prendre un crédit.
Faux. Même au chômage partiel, rien n’empêche de demander un crédit. Simplement, les critères d’octroi risquent d’être durcis – tout dépend des établissements. En revanche, il est vrai que certains n’accordent aucune possibilité de crédit privé aux personnes employées dans certains secteurs comme la restauration.
12. Ce sont surtout les jeunes qui contractent des crédits.
Cette idée largement répandue est pourtant fausse. De sexe masculin, le preneur de crédit type a 37 ans et a besoin d’argent pour acquérir une nouvelle voiture familiale, de nouveaux meubles ou fonder une famille.
Idées reçues sur l’assurance ménage, l’assurance RC privée et les hypothèques – avec Frédéric Papp, expert Assurance et Immobilier
13. La souscription d’une assurance ménage est obligatoire en Suisse.
L’assurance ménage est facultative sauf dans quatre cantons, à savoir ceux de Nidwald, de Vaud, de Fribourg et du Jura. Dans les cantons de Nidwald et de Vaud, une assurance contre le feu et les dommages dus à des évènements naturels est obligatoire. Elle doit être souscrite avec l’assurance bâtiment cantonale. Même chose dans les cantons de Fribourg et du Jura, sauf que le choix de l’assureur est libre. Les couvertures contre le vol, les dégâts d’eau et le bris de glace sont facultatives y compris dans ces cantons.
14. Si je cause un accident avec la voiture d’un ami, les dommages seront pris en charge par mon assurance auto.
C’est faux. Une assurance auto est rattachée à un véhicule précis. L’assurance responsabilité civile pour véhicules à moteur souscrite par votre ami prendrait en charge le préjudice corporel que vous causeriez à autrui dans l’accident. S’agissant des dégâts occasionnés au véhicule de votre ami, en l’absence d’assurance casco complète souscrite par celui-ci, vous devriez les prendre vous-même en charge. Il est possible de couvrir ces risques en ajoutant la garantie complémentaire « assurance conducteur tiers » à votre assurance RC privée.
15. En cas de négligence grave de ma part, je ne peux pas faire jouer l’assurance RC privée.
Lors de la conclusion de l’assurance responsabilité civile privée, il est possible de souscrire l’option protection en cas de faute grave. Autrement dit, si un sinistre survient en raison d’une négligence grave, l’assurance renonce à tout recours et prend à sa charge l’ensemble des frais qui en découlent. Nota : cette protection ne couvre pas les sinistres occasionnés sous l’emprise d’alcool, de drogue ou de médicaments. Même chose en cas de lourd excès de vitesse.
16. L’assurance RC privée couvre les dégâts causés au logement par les locataires.
Faux. Les dommages locatifs apparus avec le temps tels que le jaunissement des murs dû à la fumée ne sont pas assurés. L’assurance responsabilité civile privée n’intervient pas non plus en cas de transformations réalisées soi-même dans le logement.
17. L’assurance ménage rembourse l’argent liquide volé.
Pas forcément. Dans le cas de ce que l’on appelle vol simple – c’est-à-dire en l’absence d’effraction et d’usage de la violence –, les sommes d’argent liquide ne sont pas assurées. Et ce n’est pas tout : le montant d’assurance en cas d’entrée par effraction et de détroussement est souvent plafonné à 5000 francs.
18. La banque peut résilier mon hypothèque à tout moment.
Non. Bien que cette clause figure dans de nombreux contrats hypothécaires, c’est faux. Si le preneur ou la preneuse d’hypothèque s’acquitte des intérêts dans les délais, la banque n’est pas en droit de mettre fin au contrat au titre de la résiliation extraordinaire.
Idées reçues sur la prévoyance – avec Leo Hug, expert Prévoyance
19. Quand je serai à la retraite, je pourrai me payer un tour du monde avec l’argent de mon pilier 3a.
Pour la plupart des gens, cette affirmation est fausse. Les rentes de l’AVS et des caisses de pension couvrent environ 60 % du revenu qui provenait de l’activité lucrative. Or, une personne retraitée à besoin d’environ 80 % de son dernier revenu pour maintenir son niveau de vie habituel. Les fonds issus du pilier 3a ou de tout autre élément de patrimoine sont nécessaires pour couvrir la différence de 20 %.
20. Je peux repousser le retrait des fonds du pilier 3a jusqu’à mes 70 ans.
Le retrait des fonds du pilier 3a peut être repoussé jusqu’à cinq ans après l’âge de la retraite ordinaire. Toutefois, pour bénéficier de cette possibilité, il faut percevoir un revenu soumis à l’AVS pendant toute la durée du décalage. Autrement, les fonds du pilier 3a doivent être retirés au plus tard à l’âge de la retraite ordinaire (65 ans pour les hommes, 64 ans pour les femmes).
21. Les rentes de l’AVS ne sont jamais réduites.
Une rente de l’AVS fixée à l’instant T n’est pas éternelle. Exemple : au sein d’un couple non marié, chaque partenaire perçoit une rente pleine de l’AVS, mais dès l’instant où ils se marient, le plafond de 150 % prévu pour les couples mariés s’applique. La rente globale qu’ils touchaient à eux deux est donc réduite. À l’inverse, le plafond est levé en cas de décès de l’un des deux époux.
22. Dans la caisse de pension, chacune et chacun épargne pour son compte.
En raison de l’allongement de l’espérance de vie, les personnes retraitées perçoivent en moyenne plus d’argent de leur caisse de pension que ce qu’elles y ont épargné. La différence est financée par les personnes assurées qui continuent de cotiser à la caisse de pension. Les caisses de pension se servent dans l’avoir de prévoyance de la population active. C’est pour elles la seule façon de remplir leurs obligations à l’égard des personnes retraitées. Autrement dit, la jeune génération participe au financement des rentes d’aujourd’hui en versant des contributions à fonds perdu.
Idées reçues sur le monde numérique – avec Jean-Claude Frick, expert Numérique
23. Les nouveaux smartphones n’ont pas besoin de coque de protection.
Eh bien non. Les fabricants font la promotion d’écrans toujours plus robustes, voire incassables, mais la plupart des nouveaux téléphones ont une face arrière en verre, si bien que le risque de casse en cas de chute s’est même aggravé. Une bonne coque en plastique pour la face arrière et un film de protection sur l’écran protègent l’appareil et permettent de revendre plus cher les smartphones hauts de gamme.
24. Si je change d’abonnement mobile, je vais perdre mon numéro.
C’est faux : vous pouvez tout à fait choisir de le conserver. Dans ce cas, le nouvel opérateur mobile s’occupe de la portabilité du numéro et résilie le contrat souscrit auprès de votre prestataire actuel.
25. Un mot de passe fort pour tout les services, ça suffit.
Bien entendu, nous voudrions tous n’avoir à nous souvenir que d’un seul et unique mot de passe. Mais utiliser un mot de passe plusieurs fois est dangereux. En effet, en cas de cyberattaque, les pirates auraient immédiatement accès à toutes vos données. Un gestionnaire de mots de passe peut vous aider à utiliser un mot de passe unique et sécurisé pour chaque service.
Pour plus de conseils et davantage d’informations, si vous lisez l’allemand, rendez-vous sur Twitter et suivez nos experts : Felix Schneuwly pour la caisse maladie, Andrea Auer pour la mobilité, Michael Kuhn pour les questions d’argent, Frédéric Papp pour tout ce qui a trait aux assurances et à l’immobilier et Jean-Claude Frick pour les sujets du numérique.