Financement auto : leasing ou crédit auto ?
Vous n’êtes pas en mesure de payer votre véhicule au comptant ? Il existe différents moyens de le financer, parmi lesquels le leasing et le crédit automobile. Apprenez-en plus sur les avantages et inconvénients de ces solutions de financement.
1. Combien coûte le leasing ?
Le leasing est souvent un bon choix, en particulier pour les voitures neuves. Les offres de leasing affichent la plupart du temps des taux d’intérêt bien plus bas que les crédits. Les taux d’intérêt sont une chose, mais d’autres éléments sont à prendre en compte :
La question de la propriété pendant et après la durée du contrat
Les frais d’assurance
Le forfait kilométrique
Les aspects fiscaux
Les taux d’intérêt des offres de leasing automobile varient d’un prestataire à l’autre. Ils se situent généralement entre 0,9 et 7 % (état : juillet 2023) – chez certaines sociétés, ils sont même nuls. Attention : avec les offres assorties de taux d’intérêt très bas, le choix du garage est souvent limité, ou certains forfaits de services sont en option.
Crédit auto : calculer le coût
En achetant votre voiture, vous évitez de vous lier par un contrat. Encore faut-il disposer des fonds nécessaires à cette opération. Le crédit auto est une alternative au leasing. L’avantage du crédit : le véhicule vous appartient et vous pouvez le revendre par la suite.
2. Leasing ou crédit : qu’est-ce revient plus cher ?
Les taux d’intérêt et les conditions du contrat de leasing ou de crédit automobile dépendent du prestataire et de l’offre. La capacité de remboursement de la cliente ou du client joue aussi un rôle central. En bref : il n’y a pas de réponse universelle à la question de savoir quelle solution entre le leasing et le crédit automobile revient le plus cher.
Le fait est que l’assurance auto des voitures en leasing est généralement un peu plus chère que pour les voitures hors leasing. Surtout que dans le cadre d’un contrat de leasing, la souscription d’une assurance casco complète est obligatoire. Ceci étant dit, pour le leasing automobile, vous bénéficiez souvent de taux d’intérêt plus bas que pour le crédit automobile.
Notre conseil : chiffrez les taux d’intérêt de chaque solution. Tant les prestataires de leasing que les prêteurs font miroiter des taux d’intérêt bas, mais ceux-ci sont soumis à certaines conditions. Souvent, ils sont en réalité plus élevés qu’annoncé.
La solution la plus économique reste d’acheter votre voiture avec vos propres deniers. Ainsi, vous ne vous engagez dans aucun contrat à long terme et ne payez pas d’intérêts.
3. Leasing et crédit auto : que faut-il savoir ?
Avant d’opter pour un contrat de leasing ou de signer une offre de crédit auto, ayez certaines spécificités à l’esprit. En plus du taux d’intérêt, pensez aux points suivants :
Assurance auto
Avec une voiture en leasing, l’assurance casco complète est obligatoire. Chez la plupart des prestataires, l’assurance casco partielle, moins chère, n’est pas une option. Sans oublier que la casco complète pour les véhicules en leasing est plus chère que pour les véhicules achetés.
Vous avez financé votre voiture avec un crédit auto ? Dans ce cas, vous êtes en principe libre de choisir votre assurance. Malgré tout, pour les véhicules neufs, une assurance casco complète est généralement intéressante jusqu’à la fin de leur quatrième année de circulation.
Propriété
Durant le leasing, le véhicule ne vous appartient pas. Vous ne pouvez pas le vendre, ni le prêter à des tiers sans restriction. D’autres limitations peuvent exister, concernant par exemple la conduite du véhicule à l’étranger. Si le contrat de leasing ne prévoit pas d’option d’achat, à l’échéance de celui-ci, vous n’avez aucun droit garanti sur le véhicule.
Si vous avez acheté votre voiture à crédit, vous pouvez la revendre à tout moment à la valeur de marché. Attention : les véhicules neufs en particulier perdent rapidement de la valeur dans les premières années. Le prix de vente possible est donc souvent plus bas que le montant restant dû au titre du crédit.
Résiliation anticipée
Si votre situation financière ou personnelle change, vous n’aurez peut-être pas d’autre choix que de résilier le contrat de leasing. Cette opération coûte cher, surtout peu après la conclusion du contrat. En effet, vous réglez une compensation financière à la dépréciation du véhicule, très rapide dans les premiers temps de circulation d’un véhicule neuf.
Avec un crédit automobile, vous pouvez procéder à un remboursement anticipé à tout moment. Une fois le crédit amorti, plus aucun contrat ne vous lie.
Dépassement du forfait kilométrique
Le contrat de leasing fixe un forfait kilométrique. Si vous dépassez ce plafond, chaque kilomètre supplémentaire vous est facturé en sus. Par contre, si vous n’épuisez pas votre forfait kilométrique, généralement aucune compensation ne vous est due.
Vous avez financé votre voiture avec un crédit auto ? Dans ce cas, vous pouvez rouler autant que vous le souhaitez. Cependant, plus une voiture a de kilomètres, moins elle a de valeur à la revente.
Entretien
La société de leasing peut vous imposer dans le contrat d’effectuer l’entretien exclusivement auprès de certains concessionnaires. Par conséquent, vous ne pouvez pas toujours choisir l’option la moins chère. Lors de la reprise du véhicule à l’échéance du leasing, cette contrainte peut être coûteuse. La voiture présente des dommages qui vont au-delà de l’usure normale ? Dans ce cas, vous devez payer un supplément.
Avec votre propre voiture, vous êtes généralement libre de choisir votre garage. Mais les assurances offrent souvent des avantages lorsque vous choisissez un garage partenaire. Il peut s’agir de réductions ou d’une franchise inférieure.
Fiscalité
En tant que particulier, vous pouvez déduire de vos impôts les intérêts d’un crédit, mais pas les mensualités d’un leasing. Pour les personnes qui travaillent à leur compte, le leasing peut s’avérer plus judicieux : si le contrat est conclu au nom de l’entreprise, vous pouvez déduire les mensualités du bénéfice.
4. Conclusion : quel mode de financement automobile est « le meilleur » ?
Le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur à prendre en compte pour déterminer le mode de financement automobile le plus rentable. D’autres aspects comme la flexibilité, la question de la propriété et le coût de l’assurance automobile sont à prendre en compte dans la décision.
