Taux d’intérêt : mode de fixation et influence sur le coût du crédit
Les établissements prêteurs ne communiquent pas toujours les critères régissant l’attribution des taux et l’octroi d’un crédit. Ne vous orientez pas uniquement sur le taux le plus bas pour choisir votre organisme de prêt.
Comment les taux d’intérêt sont-ils fixés ?
Les taux d’intérêt varient selon les établissements prêteurs : certains établissements pratiquent des taux d’intérêt bien définis, quand d’autres fixent dans le contrat de prêt un taux d’intérêt situé entre le minimum et le maximum de la fourchette de taux proposée.
Pour obtenir une offre de taux, la demandeuse ou le demandeur doit passer par un examen détaillé de sa situation personnelle et financière. Les critères d’acceptation et de risque ne déterminent donc pas seulement l’issue de la demande, mais aussi les conditions d’octroi du crédit. En règle générale, plus le taux est avantageux et plus les exigences à l’égard de la preneuse ou du preneur de crédit sont strictes. La banque et le taux auquel on obtient un crédit dépendent essentiellement de l’examen de solvabilité.
Conseil Comparis :
Les établissements prêteurs font la promotion de leur taux d’intérêt le plus bas, actuellement à partir de 4,5 %. Mais attention : il s’agit de taux d’appel que seuls les demandeuses et demandeurs avec une solvabilité sans faille peuvent espérer obtenir, sous certaines conditions bien particulières.
Apprenez-en plus sur les critères d’octroi de crédit
Quel est le taux d’intérêt maximal des crédits en Suisse ?
Le taux maximal est le plus haut taux d’intérêt légal que les établissements de crédit peuvent appliquer pour l’octroi d’un crédit.
Il est fixé par le Conseil fédéral depuis 2016 dans l’ordonnance relative à la loi fédérale sur le crédit à la consommation et il est revu annuellement. De cette manière, les coûts de refinancement des établissements de crédit sont pris en compte. Depuis, le taux maximal applicable aux crédits à la consommation s’élève à 12 %.
Qu’est-ce que le « taux d’intérêt annuel effectif » ?
Le taux d’intérêt annuel effectif ou TAEG désigne le coût du crédit en pourcentage annuel. De par la loi, il doit être inscrit dans le contrat de crédit à la consommation et tenir compte de tous les frais du crédit. Si cela n’est pas possible, ces frais doivent être mentionnés séparément.
Les frais supplémentaires
Un établissement de crédit peut néanmoins facturer des coûts annexes au crédit, comme des frais de rappel, de recherche d’adresse ou des frais administratifs en cas de rupture anticipée du contrat.
Conseil : avant de signer le contrat de l’établissement de crédit, lisez-le bien attentivement. En cas de mention de « frais de courtage » ou de frais similaires, le prestataire manque de sérieux : un courtier en crédit privé a interdiction de facturer des frais à sa clientèle.
Choisir la durée du remboursement
En Suisse, les établissements proposent des prêts à rembourser sur des échéances de 6 à 120 mois. Plus la durée de remboursement est longue, plus les intérêts sont élevés. Payer ses mensualités en temps et en heure est important. Aussi, dans vos calculs, prévoyez une marge de manœuvre financière : n’allez pas au bout de vos capacités. Les retards de paiements et le non-respect des accords de remboursement impactent votre solvabilité. Les paiements non honorés peuvent conduire à la dissolution du contrat par le prêteur.
Le mieux est de prendre vos précautions en optant pour une durée de crédit plus longue, quitte à rembourser plus que la mensualité exigée : aux termes de la loi, un remboursement anticipé est possible à tout moment, et cette opération réduit le montant des intérêts.
Conseils Comparis :
Faites une estimation réaliste de votre budget.
Pensez à garder une réserve pour les dépenses exceptionnelles.
Optez pour une durée de votre crédit plus longue.
Procédez à des versements exceptionnels chaque fois que votre budget vous le permet.
Comment un crédit est-il calculé ?
Les éléments servant au calcul sont le montant du crédit, le taux d’intérêt et la durée du crédit. La durée du crédit détermine le montant à rembourser tous les mois. Plus un crédit est étalé dans le temps, plus les mensualités sont basses. Mais le montant restant dû décroît moins vite, ce qui a pour conséquence d’augmenter le prix des intérêts et donc le coût total du crédit.
| Crédit A | Crédit B | |
|---|---|---|
| Montant du crédit | 20 000 CHF | 20 000 CHF |
| Taux d’intérêt annuel effectif | 6,90 % | 8,90 % |
| Durée | 48 mois | 48 mois |
| Mensualité | 476,06 CHF | 493,50 CHF |
| Coût total du crédit | 22 851,00 CHF | 23 687,92 CHF |
