CRÉDIT PRIVÉ
Crowdlending : voici comment fonctionnent les crédits sans banques
En période de taux bas, les obligations sont synonymes des pertes à long terme et les comptes d’épargne affichent peu d’intérêts. Cela rend les moyens de financement alternatifs comme le crowdlending attractifs. L’essentiel en bref.
1. Qu’est-ce que le crowdlending ?
Le crowdlending est aussi appelé prêt participatif ou « Peer-to-Peer-Lending » (P2P). Il désigne l’ attribution de crédits sur Internet, généralement de plusieurs particuliers à d’autres particuliers ou à des entreprises.
Les deux parties impliquées se rencontrent dans ce que l’on appelle les places de marché du crédit en ligne : les demandeurs de crédit y présentent leurs projets à financer, et les prêteurs (investisseurs) ont la possibilité d’investir dans ceux-ci. Le crowdlending est la forme la plus connue de crowdfinancing.
Quand un nombre suffisant de prêteurs répond à l’appel pour un projet donné, les contributions individuelles sont regroupées en un seul crédit avec intérêts. Enfin, les plateformes facturent des frais de courtage aux preneurs de crédit et, en partie, aux investisseurs.
2. Comment fonctionne le crowdlending ?
Les personnes à la recherche d’un financement publient une demande de crédit sur le site web d’un prestataire. Différentes informations sur la situation personnelle et financière sont nécessaires à cet effet. Elles permettent d’évaluer l’honorabilité du demandeur dans le cadre d’un examen de solvabilité. La note de solvabilité qui en résulte reflète le risque de défaut auquel s’expose l’investisseur ; elle est déterminante pour fixer le taux d’intérêt.
En cas de décision positive, le projet de financement est soumis aux prêteurs potentiels sur le marché en ligne. Pour investir dans des projets de crédit, les intéressés doivent effectuer une inscription, relativement simple, sur la plateforme en ligne d’un prestataire. Puis, après vérification de l’identité de par les responsables de la plateforme, les premiers investissements peuvent être effectués.
3. Quels sont les avantages et les risques du crowdlending ?
Les principaux avantages pour les preneurs de crédit :
votre comportement de paiement par le passé
vos dettes ouvertes
les éventuels événements négatifs comme des poursuites et des mesures de recouvrement
Processus généralement plus transparent, plus simple et plus rapide qu’auprès d’une banque
Possibilité d’entrer directement en contact avec des clients potentiels et de recevoir immédiatement un feedback
Les principaux avantages pour les prêteurs :
Possibilité de rendements relativement intéressants
Diversification des risques simple, grâce à des montants d’investissement minimum relativement bas
Gestion complète de la relation de crédit (examen de solvabilité, documentation, déroulement du versement et recouvrement de créance) par la plateforme
Comme pour toute autre forme d’investissement et de financement, le crowdlending présente certains risques. En cas de défaut de paiement du preneur de crédit, le prêteur risque dans le pire des cas la perte de tout son investissement. Les prêteurs doivent en outre avoir à l’esprit que le preneur de crédit peut, éventuellement, avoir du retard dans ses obligations financières ou souhaiter rembourser son crédit de manière anticipée.
Les demandeurs de crédit doivent, pour leur part, être conscients que le taux de refus pour les demandes de crédit est élevé et qu’une note de solvabilité défavorable peut conduire à des intérêts élevés. Les demandeurs de crédit sont également évalués par les prestataires de crowdlending et par les établissements prêteurs. Cela peut rallonger le temps de traitement.
4. À qui le crowdlending est-il adapté ?
Dans l’ensemble, le crowdlending offre une alternative intéressante au crédit bancaire classique notamment pour les particuliers, les PME et les indépendants pour obtenir un prêt de manière souvent simple et à des conditions correctes.
Pour les investisseurs, ce sont avant tout les crédits aux PME qui sont intéressants, compte tenu du risque de défaut de paiement chez les particuliers. De plus, les preneurs de crédit doivent être conscients des risques et des inconvénients du crowdlending et en tenir compte lorsqu’ils considèrent cette forme de financement. Pour les investisseurs, cette option présente une nouvelle source de rendement, en particulier en période de faibles taux d’intérêt. En fin de compte, comme toujours, plus les taux d’intérêts sont élevés, plus les risques encourus sont grands.
5. Essor du crowdlending en Suisse
Tous les ans, la Haute école de Lucerne publie un moniteur de crowdfunding pour la Suisse. Depuis la création de la première plateforme de crowdfunding en Suisse en 2008, environ 3 milliards de francs suisses ont ainsi été négociés.
Entre 2020 et 2021, le domaine du crowdlending a enregistré sa plus forte croissance (plus 35 pourcent à 607 millions de francs). Par rapport à 2020, la part du crowdlending à la consommation (crédits aux particuliers) a augmenté de 42 pourcent et s’élève désormais à 78,7 millions de francs. Le crowdlending immobilier a progressé de 40,9 pourcent en 2021 pour atteindre 418 millions de francs. Les crédits aux entreprises dans le domaine de l’immobilier ont été un moteur particulièrement important.
6. Les prestataires de crowdlending en Suisse
De nombreuses plateformes de crowdlending se sont regroupées au sein d’une association. Elles ont fondé la Swiss Marketplace Lending Association. Outre les différents prestataires, cette association comprend également l’Institut des services financiers de Zoug IZF de la Haute école spécialisée de Lucerne.
Les prestataires suivants font partie des acteurs présents sur le marché suisse du crowdlending.
Cashare, un prestataire du canton de Zoug, a été fondé dès 2008. Il doit donc être considéré comme l’un des pionniers du marché suisse du crowdlending. En conséquence, l’entreprise se présente comme la première entreprise de crowdlending de Suisse et se positionne sur le marché avec une plateforme sûre, rapide et simple.
En savoir plus : Cashare sur comparis.ch
La plateforme de crowdlending en ligne de CG24 existe depuis 2015. L’offre comprend des financements de crédit pour les particuliers et les PME. L’entreprise se concentre en particulier sur une conception plus efficace du processus de crédit à l’aide d’automatisations. En outre, CG24 agit également à titre caritatif en soutenant des projets sociaux et des organisations.
En savoir plus : CG24 sur comparis.ch
Creditworld se positionne comme un prestataire de services financiers pour les entreprises, en particulier les petites et moyennes entreprises. En se concentrant exclusivement sur les PME, l’entreprise entend promouvoir la place économique suisse et ses nombreuses PME performantes.
Crowd4Cash propose non seulement des crédits privés, mais aussi des crédits aux PME et des hypothèques. Les taux d’intérêt pour les crédits privés et les crédits aux PME commencent respectivement à 3,9 pourcent (pour les clients privés) et 4,5 pourcent (pour les entreprises). Les projets de financement sont publiés sur la plateforme et sont donc visibles par un large public afin de mettre en relation les preneurs de crédit et les établissements prêteurs.
De meilleurs taux d’intérêt pour tous – telle est la devise officielle de la plateforme de crowdlending lend.ch. Avec le « lend.ch Fund », l’entreprise fait en outre son entrée sur le marché des prêteurs de la marketplace. Contrairement au crowdlending, il ne s’agit pas du courtage direct de crédits entre particuliers. Le « marketplace lending » se concentre plutôt sur les acteurs professionnels des marchés financiers.
En savoir plus : lend.ch sur comparis.ch
Lendora est un courtier en crédit P2P suisse dont le siège est à Zoug. Les taux d’intérêt varient entre 3,9 et 9,9 pourcent. Selon Lendora, un crédit est financé en moyenne par 13 investisseurs. Pour le courtage, Lendora ne demande que 0,7 pourcent du montant du financement par an.
neocredit.ch se spécialise dans les crédits aux PME financés par essaim. Pour l’évaluation des conditions, l’entreprise est examinée par neocredit.ch et évaluée sur une échelle de 1 à 7. Le taux d’intérêt est déterminé en fonction de cette évaluation et de la durée du financement.
Grâce à la plateforme de crowdlending de Splendit, les étudiants peuvent obtenir un crédit de formation. Les étudiants qui n’étudient pas en Suisse peuvent également faire financer leurs études. Les investisseurs peuvent compter sur un taux d’intérêt moyen de 6 pourcent, déduction faite des frais de 200 francs.
Tout comme Creditworld, Swisspeers se positionne dans le domaine du crowdlending pour les crédits aux entreprises. Sur cette plateforme en ligne, des entreprises à la recherche de financements sont mises en relation avec des investisseurs ayant des besoins de placement.
Cet article a été créé pour la première fois le 08.08.2019