Les organismes de prêt tentent de séduire leurs clients avec des taux « d'appel » souvent inaccessibles

Analyse Comparis sur les demandes de crédits privés et les taux proposés


Zurich, le 25 avril 2019 – Pour les consommateurs qui souhaitent souscrire un crédit, la méfiance est de rigueur : les établissements de crédit évaluent un seul et même client avec des différences notoires. Une analyse du comparateur sur internet comparis.ch révèle que selon l’organisme, le même dossier de crédit privé obtiendra un taux pouvant aller du simple au double. Dans le cas d’un crédit de 20 000 francs sur 36 mois, cela correspond à près de 50 francs par mois en plus ou en moins, soit près de 1800 francs au total sur toute la durée du crédit.

Même les demandeurs dont la capacité de paiement est « très bonne » sont loin de toujours obtenir le taux affiché le plus bas. Frédéric Papp, expert Argent chez Comparis, souligne que « Il est urgent que les consommateurs prennent conscience de la grande opacité qui existe sur le marché. L’importance de garder la tête froide lorsque l’on souhaite souscrire un crédit et de comparer en est donc d’autant plus grande. »

Pour les deux tiers, très bonne capacité de paiement ne veut pas dire premier taux

Le client type utilisé par comparis.ch dans les dossiers de demande obtient un score situé entre 500 et 550 auprès de CRIF, une société de renseignements en crédit. Cela correspond déjà à une très bonne capacité de paiement (les demandeurs se voient attribuer la note « bien » à partir de 450). Le profil sélectionné était celui d’un ingénieur vivant seul, n’étant pas propriétaire et sans garanties supplémentaires, employé dans le cadre d’un contrat à durée indéterminée, n'ayant ni famille à charge, ni dettes, ni poursuites. En dépit de cette situation, six des neuf organismes de prêt contactés n’ont pas accordé au profil Comparis le taux le plus intéressant publié sur leur site web.

Selon les informations de Credaris, un service partenaire de Comparis, un peu plus de 39 % des demandeurs de crédit font partie de cette catégorie des personnes solvables. Seuls 21 % obtiennent une « solvabilité excellente », soit la valeur maximale allant de 550 à 600.

Selon Bob Finance, seule cette même part de 21 % des personnes solvables vivant dans un ménage suisse obtiendrait le taux le plus bas possible, de 4,9 %. Le client type de Comparis devrait, lui, s’acquitter d’un taux de 6,9 %. À la Banque Migros, les personnes bénéficiant actuellement du meilleur taux, à 4,7 %, sont au nombre de 13 969. Le profil Comparis aurait obtenu 5,7 %.

Les personnes parfaitement notées (AAA) déposant un dossier chez CreditGate 24 profitent du taux le plus avantageux à 4,8 %. L’organisme indique qu’elles représentent une part de 2 % parmi les preneurs de crédit à la consommation. Ce sont notamment celles étant en mesure de présenter et de fournir une garantie sous forme de gage immobilier, comme les propriétaires immobiliers. Notre client mystère, locataire, s’en sortirait nettement moins bien, avec 6,4 %.

« Plusieurs organismes de prêt accordent aux propriétaires immobiliers des conditions plus intéressantes qu’aux locataires. Du point du vue des risques, cela est tout à fait compréhensible : en établissant un critère d’exclusion « dur », les établissements de crédit se dotent de ce qu’on appelle des produits phares. Ils font de la publicité avec des taux qui sont inaccessibles pour la grande majorité des clients », fait remarquer F. Papp.

L’organisme Good Finance affiche quant à lui une fourchette de taux comprise entre 4,4 et 7,4 %. Le taux de 4,4 % ne s’applique toutefois qu’au client dont le montant du crédit est supérieur à 60 000 francs. Avec son crédit de 20 000 francs, le client mystère de comparis.ch n’obtiendrait qu’un taux standard de 6,4 %.

Des écarts importants entre les meilleurs taux des établissements de prêt

Une demande en ligne de crédit (20 000 francs sur 36 mois) auprès d’Eny Credit, de Cash Gate et de Cembra Money Bank, a certes permis d’obtenir le taux le plus bas proposé par chacun de ces établissements. Cependant, l’écart de 3,45 % existant entre l’offre la plus intéressante et la plus mauvaise était de taille. Sur la base du chiffrage en ligne, le profil Comparis aurait obtenu un taux de 4,5 % chez Eny. Le même client déposant le même dossier chez Cash Gate et chez Cembra Money Bank n'aurait alors obtenu que 7,9 % et respectivement 7,95 %.

« Cette analyse montre donc l’importance d’un comparatif sérieux des différents établissements de crédit », conclut l’expert Comparis, F. Papp. Et d’ajouter que cela est plus facile à dire qu’à faire. En effet, toutes les demandes sont signalées au centre d'informations de crédit (ZEK). De plus, les informations enregistrées dans le fichier ZEK sont des éléments important dans la décision d’octroi d’un crédit. Le refus d’une demande de crédit reste consigné dans le fichier ZEK pendant deux ans et peut donc avoir un impact négatif sur toute autre demande de crédit ultérieure.

« Les personnes souhaitant souscrire un crédit peuvent, d’une part, obtenir un taux indicatif en utilisant un calculateur en ligne, sans engagement et sans avoir à demander une offre », conseille-t-il, ajoutant que « D'autre part, se faire conseiller par un professionnel du crédit indépendant peut contribuer à obtenir une meilleure visibilité ».

Récapitulatif des résultats pour le client type Comparis

Méthode

Au cours du mois d'avril 2019, Comparis a déposé des demandes de crédit pour un client mystère doté d’une évaluation de solvabilité « très bonne » (score CRIF 500-550). Ce client est un ingénieur, célibataire, né en 1968, disposant du revenu mensuel net suivant : 7200 CHF, 13e mois, pas de revenus annexes. Contrat à durée indéterminée, occupation à 100 %, en poste depuis 2011. Loyer mensuel : 2900 CHF, lieu de résidence Zurich, loue le logement occupé depuis 2012. Prime mensuelle d’assurance maladie : 300 CHF, dépenses professionnelles : 1200 CHF. Pas d’entrée au registre des poursuites, jusqu’à présent aucun crédit ni leasing. La demande portait sur un crédit privé d’un montant de 20 000 francs pour une durée de 36 mois.

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