Versement supplémentaire dans le pilier 3a : est-ce avantageux ?
Vous avez souscrit une police 3a auprès d’un assureur, mais la cotisation annuelle est plus basse que le versement maximal autorisé dans le pilier 3a. Où placer la différence ? Explications avec Comparis.
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Vous avez souscrit une police 3a auprès d’un assureur, mais la cotisation annuelle est plus basse que le montant maximal autorisé des versements dans le pilier 3a. Où placer cette différence ? Explications avec Comparis.
À l’approche de la fin d’année, les prestataires de services financiers rappellent généralement à leurs client·e·s qui ne l’auraient pas déjà fait de procéder à un versement dans le pilier 3a. Les assureurs aussi, bien que de toute façon leur clientèle se soit déjà engagée à payer une prime annuelle donnée.
La prime, souvent inférieure au plafond des versements au compte 3a
En effet, de nombreux épargnants optent dès leur plus jeune âge pour une solution 3a auprès d’un assureur. Ils s’engagent dès lors à payer une prime déterminée. À titre d’exemple, son montant peut correspondre à la moitié du plafond de versement autorisé dans un compte 3a l’année de souscription de l’assurance. Pour les assurés exerçant une activité lucrative et affiliés à une caisse de pension, ce montant serait cette année de 34 416 francs (soit la moitié du plafond autorisé fixé à 6 883 francs).
Un versement supplémentaire se justifie rarement
Quelques années après la conclusion de votre police d’assurance 3a, si vos revenus sont en hausse, vous pouvez peut-être vous permettre d’augmenter vos versements dans votre pilier 3a. Les compagnies d’assurance conseillent à leurs clients titulaires d’une solution d’assurance 3a de procéder à un versement supplémentaire dans ce produit s'ils n'ont pas effectué la totalité des versements auxquels ils auraient droit.
De ce point de vue, les titulaires d’une solution 3a auraient donc tout intérêt à bloquer de l’épargne supplémentaire auprès de leur assureur jusqu’à l’échéance de la police, sans toutefois bénéficier en contrepartie d’une couverture d’assurance. En réalité, le seul avantage d’un versement supplémentaire dans une assurance-vie classique est la prestation garantie en cas de vie (montant d’assurance fixé au contrat auquel s’ajoutent les excédents réalisés jusqu’à la survenue de l’événement).
Une nouvelle police étend la couverture d’assurance
Vous souhaitez mieux vous couvrir (contre les risques décès ou incapacité de gain) ? Plutôt que le versement supplémentaire, privilégiez la souscription d’une police d’assurance 3a additionnelle. Demandez un entretien-conseil pour garantir que la nouvelle police complète judicieusement votre police actuelle.
Les solutions bancaires sont plus flexibles
En revanche, si vous avez pour seul objectif la constitution d’un capital pour la retraite, les solutions bancaires sont plus adaptées. Les fonds déposés sur un compte 3a ne sont certes pas garantis, mais les épargnants 3a qui se tournent vers les banques conservent une marge de manœuvre bien plus importante. Ils peuvent changer d’établissement à tout moment, sans difficulté. Autre avantage : les banques proposent une offre en fonds de placement très variée. Fonds en actions avec part en actions modulable, fonds à gestion active ou passive… Les options sont nombreuses. Les assurances proposent elles aussi des placements à réaliser auprès de différents fonds, mais l’éventail des offres est nettement plus restreint.