Hypothèques à taux fixe en Suisse : ce qu’il faut savoir
Avec une hypothèque à taux fixe, vous vous protégez contre la hausse des taux d’intérêt. Quels sont les risques associés ? Y a-t-il d’autres options ? Comparis fait le point.
15.03.2023
iStock / PrathanChorruangsak
1. Comment fonctionne une hypothèque à taux fixe ?
Comme son nom l’indique, l’hypothèque à taux fixe est assortie d’un taux d’intérêt fixé pour une durée déterminée, habituellement de deux à dix ans. Dans des cas bien précis, certains prestataires proposent également des durées allant jusqu’à 15 ou 20 ans.
Le remboursement de l’hypothèque a normalement lieu à intervalles réguliers. Moins vous devez au prêteur hypothécaire, moins vous aurez d’intérêts à payer. Mais il existe également d’autres moyens d’amortir l’hypothèque. Pour en savoir plus, consultez notre article consacré à ce sujet : Amortissement de l’hypothèque.
2. Quels sont les avantages d’une hypothèque à taux fixe ?
Dans le cas d’une hypothèque à taux fixe, le taux d’intérêt est fixé. Une caractéristique qui présente les avantages suivants :
Gel d’un taux bas
Si le taux d’intérêt est bas, vous pouvez le geler pour toute la durée de l’hypothèque. Ce mode d’action est particulièrement judicieux dans les périodes de taux bas ou si vous prévoyez une hausse des taux.
Coût stable
Le coût de l’hypothèque reste stable et prévisible. Vous disposez ainsi d’une sécurité côté planification pour votre budget et ce, même si la situation au regard des taux d’intérêt sur le marché change brusquement.
À qui s’adresse l’hypothèque à taux fixe ?
Vous partez du principe que votre situation personnelle ne risque pas de changer radicalement pendant la durée de votre contrat ? Dans ce cas, une hypothèque avec un taux d’intérêt fixe est judicieuse.
3. Quels sont les risques liés aux hypothèques à taux fixe ?
Le taux d’intérêt fixe s’accompagne de différents risques en fonction de la situation personnelle de l’emprunteuse ou de l’emprunteur et de la situation du marché :
Baisse des taux d’intérêt
Si les taux d’intérêt chutent soudainement, vous ne pouvez pas en profiter avec une hypothèque à taux fixe – du moins pendant la durée de l’hypothèque.
Bon à savoir : à l’échéance, les banques fixent un nouveau taux d’intérêt sur la base de la conjoncture sur le marché à l’instant T. Il se peut donc que le nouveau financement soit associé à un taux d’intérêt plus élevé que l’hypothèque à taux fixe dont il prend le relais. Pour éviter une telle situation, vous pouvez procéder au renouvellement anticipé de votre hypothèque.
Changement de situation personnelle
Surtout sur des échéances longues, le risque que votre situation financière change augmente : il se peut, par exemple, que vous perdiez votre emploi ou que vous ne travailliez plus qu’à temps partiel. De tels changements compliquent le remboursement de votre hypothèque. Celle-ci peut également vite devenir un fardeau en cas de divorce.
Le refinancement anticipé de mon hypothèque est-il possible ?
La résiliation d’une l’hypothèque avant son échéance peut coûter cher. Pour y procéder, les banques exigent des frais parfois considérables. Vous trouverez de plus amples informations dans cet article : Résiliation anticipée de l’hypothèque.
4. Comment trouver la meilleure hypothèque à taux fixe ?
Faites-vous une idée de l’évolution des primes au moment où vous vous y intéressez. L’hypothèque à taux fixe qui vous correspond le mieux dépend entre autres du bien financé, de votre revenu et bien sûr du prestataire.
HypoPlus, le partenaire hypothécaire de Comparis, vous aide à trouver le meilleur taux d’intérêt. Avantage : vous n’avez pas à frapper à la porte de différents prestataires.
Quels sont les montants actuels des taux d’intérêt appliqués aux hypothèques à taux fixe ?
Le tableau ci-dessous démontre l’importance d’une comparaison des taux hypothécaires. Il fait état des différences entre le taux d’intérêt le plus avantageux proposé par HypoPlus et le taux moyen proposé par l’ensemble des prestataires.
| Durée de l’hypothèque à taux fixe | Taux d’intérêt HypoPlus à partir de… | Valeur moyenne des taux indicatifs |
|---|---|---|
| 2 ans | 2,15 % | 2,64 % |
| 3 ans | 2,19 % | 2,68 % |
| 4 ans | 2,20 % | 2,72 % |
| 5 ans | 2,23 % | 2,72 % |
| 6 ans | 2,24 % | 2,77 % |
| 7 ans | 2,26 % | 2,78 % |
| 8 ans | 2,27 % | 2,80 % |
| 9 ans | 2,28 % | 2,82 % |
| 10 ans | 2,29 % | 2,82 % |
| 12 ans | 2,30 % | 2,81 % |
| 15 ans | 2,51 % | 2,83 % |
| 20 ans | 2,71 % | 2,88 % |
Calcul établi sur la base d’une hypothèque de 750 000 francs. État : 15 mars 2023.
Gare aux taux d’appel
Les taux annoncés par les banques ne sont pas nécessairement les meilleurs. Il ne s’agit que d’un taux indicatif qui reflète les valeurs moyennes. Le calcul tient compte de la solvabilité et de la qualité du bien. En savoir plus sur le sujet : Qu’est-ce qu’un taux d’appel ?
5. Quelles différences avec les autres hypothèques ?
Il n’est pas forcément nécessaire d’opter pour une hypothèque à taux fixe. Selon votre situation personnelle, un autre modèle hypothécaire peut tout aussi bien être judicieux. Les principales différences :
Hypothèque Saron : contrairement à l’hypothèque à taux fixe, l’hypothèque Saron n’a pas d’échéance. Le taux d’intérêt change tous les trois mois.
Hypothèque à taux variable : l’hypothèque à taux variable aussi peut être résiliée à tout moment. Le taux d’intérêt est nettement plus élevé que pour les hypothèques à taux fixe et Saron. Les hypothèques à taux variable sont généralement utilisées pour des crédits hypothécaires jusqu’à 100 000 francs.
Hypothèques combinées : avec un splitting hypothécaire, vous pouvez combiner différents modèles.
Cet article a été créé pour la première fois le 28.05.2020
