1. Qu'est-ce que le rachat de crédit?
Le rachat de crédit signifie que votre nouveau prêteur règle le crédit encore en cours auprès de l'ancien prêteur en concluant lun nouveau contrat. Cela signifie la fin du contrat avec l'ancien prêteur.
Une motivation fréquente pour le rachat est la baisse des coûts des intérêts. Cependant, il existe plusieurs autres raisons de racheter un crédit: par exemple, le souhait
de réduire la charge mensuelle grâce à une durée plus longue,
de regrouper plusieurs crédits,
d'augmenter un crédit
ou de racheter de (lourdes) dettes contractées par carte de crédit.
Apprenez-en plus sur les motifs de crédit fréquents.
Important: chaque prestataire applique ses propres conditions pour l'octroi d'un crédit. L’obtention d’un crédit, à quelles conditions (taux) et auprès de quelle banque, dépend de votre situation personnelle.
2. Avantages liés au rachat d'un crédit
La loi suisse (LCC) stipule que vous pouvez toujours rembourser un montant supérieur à la mensualité convenue. On parle alors d'un paiement exceptionnel ou d'un remboursement exceptionnel. En remboursant tout ou partie de votre crédit de manière anticipée, vous économisez les coûts des intérêts correspondant à la durée non utilisée du crédit.
Le rachat d'un crédit par un nouveau prestataire peut donner lieu à des conditions plus avantageuses. Ce rachat est également l’occasion de renégocier le montant du crédit et sa durée.
Le montant du crédit peut être revu à la hausse sur demande et, le cas échéant, influencer les conditions d'octroi.
Enfin, le rachat est également un moyen de prolonger la durée et ainsi de réduire le montant des mensualités. Cependant, le coût du crédit, dans l'ensemble, est plus élevé. Une prolongation de la durée peut être particulièrement judicieuse si la charge mensuelle définie à la signature du contrat initial est trop lourde et que vous risquez de ne plus pouvoir honorer vos mensualités à temps.
Important: un retard de paiement n'est pas le seul facteur qui a une influence négative sur la solvabilité. Un accord de remboursement avec le prêteur se traduit également par un enregistrement ZEK 04 négatif influence l'évaluation du risque de l'emprunteur. Un accord de remboursement est élaborée si vous ne pouvez pas rembourser le crédit conformément à l'accord. Dans de tels cas, vous devriez envisager un rachat à un stade précoce.
Conseil Comparis
Des intermédiaires de crédit tels que Credaris peuvent vous aider à trouver la procédure adaptée à votre situation individuelle.
3. Inconvénients liés au rachat d'un crédit
Une assurance solde de dette est liée au contrat de crédit. Le délai de carence recommence donc à courir en cas de rachat du crédit. Ainsi, le délai de carence déterminé dans les conditions d'assurance ainsi que la couverture d'assurance cessent de s’appliquer. Il en va de même si le crédit en cours est racheté par le même prestataire.
Votre nouvelle demande de crédit est susceptible d’être refusée. Si tel est le cas, ce refus est consigné à la ZEK, où il est visible par tous les établissements de prêt. Cela peut avoir une incidence négative sur une autre tentaitve de rachat. Les conditions et les critères utilisés par les prestataires pour l'octroi des autorisations sont variés et complexes. Par conséquent, toute tentative de rachat ou d'augmentation peut également entraîner un refus.
4. FAQ – Questions fréquentes sur le rachat de crédit
Pour refinancer son hypothèque, il faut commencer par faire une nouvelle demande de crédit, qui doit être acceptée. Cette étape est en grande partie identique à une première demande de crédit. La mise en place de la solution de refinancement incombe principalement au nouvel établissement qui, une fois le nouveau contrat signé, vire le montant restant dû à l’ancien prêteur. Les obligations qui en découlent étant ainsi remplies, l’ancien contrat est soldé.
La loi sur le crédit à la consommation (LCC) prévoit qu'un contrat de crédit peut être résilié à tout moment. Il suffit pour cela de rembourser de manière anticipée le montant restant à payer. Ces mêmes dispositions prévoient également que tout crédit peut être racheté par un autre organisme bancaire, et ce à n’importe quel moment. L’établissement prêteur n’est pas autorisé à percevoir des intérêts sur la durée du crédit non utilisée.
Dans le cas d’un refinancement hypothécaire, comme pour la souscription d’un nouveau crédit, votre capacité de contracter un crédit et votre solvabilité sont examinées.
Si votre situation a changé, vous pourrez peut-être bénéficier de meilleures conditions pour votre nouveau crédit. Des événements de nature à détériorer votre solvabilité ou à aggraver le risque d'un défaut de paiement aux yeux du prêteur se sont-ils produits pendant la durée de votre crédit? Dans ce cas, il n'est pas garanti qu'un nouveau crédit soit possible.
Des intermédiaires tels que Credaris se tiennent à votre disposition pour estimer vos possibilités de manière réaliste.
La résiliation d’un contrat de crédit privé à proprement parler ne peut donner lieu à aucuns frais de la part du prêteur, à l’exception des frais administratifs :
Les frais administratifs de résiliation du contrat peuvent aller jusqu’à 200 francs selon la charge de travail requise.
L’édition du décompte final est facturé entre 20 et 150 francs selon l’établissement.
En revanche, pour les crédits qui n’entrent pas dans le champ d’application de la loi sur le crédit à la consommation, le prêteur est juridiquement fondé à exiger des indemnités de résiliation du contrat. Cela étant, la plupart des prêteurs y renoncent et facturent uniquement des frais administratifs.
Après confirmation du nouveau crédit, le nouvel établissement a besoin du décompte final de votre crédit en cours. Ce document indique le montant total restant dû. Son remboursement est impératif pour la résiliation du contrat. La suite du processus est identique qu’il s'agisse de la souscription d’un nouveau crédit ou d’un refinancement.
Pour la mise en place de la solution de refinancement, le dernier solde ou le décompte final du crédit en cours est nécessaire. Vous pouvez obtenir ce document en le demandant à votre prêteur, ou en ligne si ce dernier offre cette possibilité. L’édition du décompte final peut donner lieu à la facturation de frais administratifs par votre établissement.
Cet article a été créé pour la première fois le 05.01.2016