Aperçu des hypothèques
Vous avez une hypothèque depuis longtemps, et cette dernière arrive bientôt à échéance ? Dans ce cas, vous êtes déjà un pro. N'oubliez toutefois pas d'observer quelques points importants en matière de refinancement.
Le bon moment
Le refinancement doit être effectué au plus tard lorsque l'hypothèque à durée déterminée arrive à échéance. Il peut être judicieux de convertir une hypothèque à taux variable en hypothèque à taux fixe pour s'assurer un faible taux d'intérêt sur une plus longue durée. Le meilleur moment pour renouveler une hypothèque dépend du modèle adopté ainsi que des conditions contractuelles. Les hypothèques à taux variable peuvent être résiliées avec un préavis de trois à six mois. Mais il en va autrement des hypothèques à taux fixe ainsi que de leurs homologues indexées sur le marché monétaire, dont la durée (et donc la date d'expiration) est fixée à l'avance. La résiliation anticipée de telles hypothèques est donc impossible, ou alors moyennant des pénalités, la plupart du temps supérieures au montant susceptible d'être économisé en bénéficiant d'un taux plus bas. Un renouvellement prématuré n’est donc que très rarement avantageux.
Renseignez-vous
Même si vous connaissez déjà le thème des hypothèques sur le bout des doigts, confrontez-vous à ces questions déterminantes : est-ce que votre capacité à supporter le risque ou votre situation a changé ? Quelles sont les conséquences (s'il y en a) sur vos plans à long terme, les impôts ou la prévoyance vieillesse ? Mieux vous serez informé(e), mieux votre hypothèque sera adaptée à votre situation, et ce même à long terme.
Comparez
Votre établissement hypothécaire actuel vous soumettra très volontiers une offre. Comme vous avez fait de bonnes expériences jusqu'ici, vous ne voudrez peut-être pas en changer. Les nouvelles conditions seront certainement meilleures que celles de votre ancienne hypothèque – rien d'étonnant au vu du contexte de taux actuel. Toutefois, ne vous précipitez pas aveuglément sur l'offre de votre banque. Demandez-en aussi à d'autres établissements hypothécaires, comparez et négociez avec votre prestataire actuel. Donnez donc la chance à d'autres banques et assurances de vous compter parmi leurs clients ! Dans tous les cas, il vaut la peine de se renseigner.
Assurez-vous des taux rapidement
Il est possible de fixer les conditions d’un emprunt jusqu'à 12 mois à l'avance, moyennant une majoration. On parle alors d'hypothèque à terme ou forward. Une telle couverture peut porter ses fruits si les taux montent. Cependant, il n’est en général pas avantageux de fixer un taux plus de 12 mois à l'avance, la majoration étant importante.
