Sous-assurance et surassurance : qu’est-ce que c’est ?
Quand parle-t-on de sous-assurance de l’inventaire du ménage ? Et qu’est-ce qu’une surassurance ? Comparis vous indique comment estimer correctement la valeur de votre inventaire du ménage.
23.11.2023
iStock / mapodile
1. Qu’est-ce qu’une sous-assurance de l’inventaire du ménage ?
La sous-assurance désigne une situation où le montant d’assurance convenu contractuellement est inférieur à la valeur réelle à neuf de votre inventaire. Les prestations d’assurance dues au titre d’une couverture au premier risque ne sont pas concernées par une situation de sous-assurance.
2. Quelles répercussions en cas de sous-assurance de l’inventaire du ménage ?
En situation de sous-assurance, l’indemnisation de votre assurance ne couvrira pas la valeur totale de l’inventaire endommagé en cas de sinistre. Vous n’en percevez qu’une partie, calculée sur la différence.
Exemple : votre inventaire vaut 100 000 francs, mais votre police ne vous couvre qu’à hauteur de 80 000 francs. En cas de sinistre, l’assurance ne vous indemnise qu’à hauteur de 80 % de la valeur de l’inventaire endommagé.
Calculer la sous-assurance : exemple
Votre inventaire n’est assuré qu’à 80 %. Un léger dégât d’eau abîme votre canapé d’une valeur de 4000 francs. Votre assurance inventaire du ménage ne vous verse toutefois que 3200 francs, soit 80 % de la valeur à neuf. Sans prendre en compte la déduction d’une éventuelle franchise.
3. Comment éviter une situation de sous-assurance ?
Vous éviterez la sous-assurance en faisant correspondre le mieux possible la valeur de l’inventaire du ménage et le montant assuré. Faites régulièrement le point sur la valeur de votre inventaire.
Intégrez les futurs achats dans la somme convenue contractuellement. Conseil : convenez d’un montant d’assurance supérieur d’environ 10 % à la valeur réelle de l’inventaire du ménage.
Ajustement automatique du montant d’assurance
Certains assureurs proposent ce que l’on appelle un ajustement automatique de la somme assurée. Il s’agit de l’indexation annuelle de l’inventaire du ménage assuré sur l’inflation. Cet ajustement intègre le renchérissement à la valeur de votre inventaire et au montant de la prime. Il est automatique.
Il s’appuie sur l’évolution de l’indice de l’inventaire et s’adapte chaque année au renchérissement. Convenir d’un ajustement automatique des montants d’assurance peut vous aider à éviter une situation de sous-assurance.
Renonciation à la sous-assurance
Certaines assurances proposent ce que l’on appelle une renonciation à la sous-assurance. Avec l’ajout de cette garantie complémentaire au contrat, le montant d’assurance résulte d’un prix fixe par mètre carré. Ce prix fixe varie en fonction de l’assurance.
En cas de sinistre, l’assurance ne vérifie pas la valeur de votre inventaire pour détecter une éventuelle sous-assurance. Vous percevez 100 % de la valeur à neuf de votre inventaire endommagé à hauteur de la valeur de l’inventaire inscrite au contrat.
Exemple de calcul avec la renonciation à la sous-assurance
Votre assurance base ses calculs sur un prix fixe de 750 francs du mètre carré. Votre logement mesure 100 mètres carrés. La valeur de l’inventaire du ménage s’élève donc à 75 000 francs.
Même si la valeur réelle de l’inventaire du ménage est de 100 000 francs, l’assurance indemnise toujours vos biens endommagés à leur valeur à neuf. Cependant, si l’ensemble de votre inventaire est endommagé, vous ne percevrez pas plus de 75 000 francs de la part de l’assurance.
5. Dans quels cas y a-t-il surassurance ?
Vous êtes en situation de surassurance si le montant d’assurance convenu dans le contrat est supérieur à la valeur à neuf de l’inventaire. En cas de sinistre, de même qu’avec une assurance calculée au plus juste, votre indemnisation sera plafonnée à la valeur à neuf.
La seule différence, c’est qu’en cas de surassurance, vous payez une prime d’assurance trop élevée pour laquelle vous n’avez aucune contrepartie en termes de prestations.
Cet article a été créé pour la première fois le 18.11.2021
