Comparis - Couple marié sans enfant

Patrimoine suffisant - vérifier l'opportunité de souscrire une assurance vie

Avez-vous besoin de ces assurances ?	Importance	Conseils	Comparatif

Assurance maladie		Conseils	Comparer

Assurance de base
Assurance complémentaire ambulatoire
Assurance complémentaire hospitalière

Assurance responsabilité civile		Conseils	Comparer

Assurance ménage		Conseils	Comparer

Assurance accident pour salariés (si minimum 8 h par semaine chez le même employeur)		Conseils

S'assurer avec l'assurance de base auprès de sa caisse maladie
S'assurer avec les assurances complémentaires auprès de la caisse maladie

Assurance accident pour les inactifs

S'assurer avec l'assurance de base auprès de sa caisse maladie
S'assurer avec les assurances complémentaires auprès de la caisse maladie
Montant assuré en cas de décès et d'invalidité par accident

Assurance protection juridique		Conseils	Comparer

Protection juridique privée
Protection juridique circulation

Assurance vie		Conseils

Assurance décès
Assurance invalidité
Prévoyance retraite (rente viagère et pilier 3b)

Légende


	Obligatoire
	Fortement recommandé
	A voir selon les cas
	Nécessaire qu'exceptionnellement
	Inutile

	L'assurance maladie

	Les conseils Comparis pour l'assurance maladie (assurance de base)

	Changer de caisse maladie est simple et souvent très rentable. Comparer les primes est particulièrement facile pour l'assurance de base puisque toutes les caisses maladie offrent les mêmes garanties. Pour comparer mes primes Les caisses maladie ont une obligation d'admission au régime de l'assurance de base, sans exception. Vous pouvez ainsi changer de caisse maladie pour votre assurance de base indépendamment de votre âge ou votre état de santé. Une personne travaillant au minimum 8 heures par semaine pour le même employeur peut contracter une assurance maladie sans couverture accident et économiser ainsi sur ses primes. C'est ici que vous pouvez savoir si un modèle d'assurance alternatif moins cher, comme les modèles HMO, LIGHT ou du médecin de famille est proposé pour votre localité. Beaucoup d'assurés auraient intérêt à augmenter leur franchise (participation aux coûts) et ainsi à faire des économies sur leurs primes. Calculez votre franchise optimale Comment sont déterminées les réductions de primes individuelles dans votre canton ?

	Généralités sur les assurances complémentaires

	Pour des raisons sociales, personne en Suisse n'a besoin d'une assurance complémentaire pour être soigné. Selon l'Office fédéral des assurances sociales, l'assurance de base suffit aussi pour la plupart des vacances à l'étranger parce qu'en cas d'urgence, l'assurance maladie prend en charge les frais pouvant s'élever jusqu'au double de ce que le même traitement coûterait en Suisse. Pour des voyages au Canada, aux USA, en Australie, en Nouvelle-Zélande et au Japon une assurance complémentaire est recommandée. Dans tous les cas, il vaut la peine de contracter une assurance voyage pour les frais de recherche, de sauvetage et de rapatriement. Il est possible de contracter son assurance de base et son assurance complémentaire auprès de deux caisses maladie différentes. Dans ce cas, certaines caisses maladie réclament un supplément pour les frais administratifs. Pour contracter une assurance complémentaire, il faut remplir un questionnaire de santé. Il faut y répondre sincèrement et précisément. S'il devait être établi que certaines informations étaient fausses ou incomplètes, la caisse maladie aurait le droit d'émettre des réserves également a posteriori, de ne pas effectuer certains remboursement ou même de refuser en bloc toute prise en charge des dépenses de santé de l'assuré. Pour les assurances complémentaires, les caisses maladie peuvent refuser l'admission de la personne sans justification, seulement l'assurer avec réserves ou exiger un supplément de prime en cas de risque élevé. Les habitants d'un canton ayant une très bonne infrastructure hospitalière peuvent limiter leur couverture aux hôpitaux du canton du domicile pour l'assurance complémentaire.

	Les conseils de Comparis sur l'assurance complémentaire ambulatoire

	Cette assurance n'est intéressante que si vous voulez conserver la possibilité de suivre des thérapies alternatives onéreuses, des psychothérapies, des traitements homéopathiques prescrits par des médecins non agréés ou des traitements semblables... Certaines assurances complémentaires ambulatoires remboursent aussi le prix d'un abonnement de fitness. Pour les enfants, il peut être valable de souscrire (de bonne heure) une assurance complémentaire couvrant les frais d'orthodontie (correction de l'alignement des dents). Helsana propose une assurance complémentaire ambulatoire peu chère du nom de Top contenant aussi une protection juridique santé. Cette assurance n'est recommandée que si vous voulez disposer d'une assurance complémentaire ambulatoire sans rien d'autre et non pas si vous souhaitez souscrire une assurance protection juridique complète. L'assurance protection juridique santé est limitée aux litiges avec les médecins, avec les hôpitaux (par exemple en cas de faute dans le traitement), avec les titulaires d'une assurance responsabilité civile privée ou sociale (pour faire valoir ses droits à une rente...) ainsi qu'à la revendication de droits envers des tiers responsables. Accéder au comparatif des assurances complémentaires.

	Les conseils Comparis sur l'assurance complémentaire hospitalière

	Une assurance complémentaire hospitalière est uniquement nécessaire si vous désirez choisir librement l'hôpital et le médecin en cas de séjour hospitalier, ou alors si vous voulez être dans une chambre individuelle ou à deux lits. Avant de souscrire une assurance complémentaire hospitalière, vérifiez que votre employeur n'ait pas contracté une assurance complémentaire hospitalière accident pour le personnel en plus de l'assurance obligatoire . Comparer les primes et les prestations est particulièrement utile en matière d'assurance complémentaire hospitalière. Prêtez également attention à l'augmentation des primes à cause de l'âge, de la maladie ou d'un accident lorsque vous choisissez une assurance complémentaire hospitalière (système de bonus/malus).
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	L'assurance responsabilité civile

	Le conseil pour les couples

	Vous ne devriez pas disposez de deux assurances responsabilité civile privée de l'ancien temps, ça vaut la peine de choisir à la place une nouvelle police familiale moins chère.

	Les conseils généraux de Comparis sur les assurances responsabilité civile privées

	Si vous préférez prendre en charge les petits dommages, il vaut mieux souscrire une assurance responsabilité civile avec franchise. Même s'il est extrêmement rare de voir des dommages s'élever à plusieurs millions, il vaut mieux payer une prime peu élevée et être assuré pour 5 ou 10 millions. Certaines compagnies d'assurance garantissent un rabais si on souscrit simultanément une assurance ménage et une assurance responsabilité civile. Si vous êtes propriétaire de votre habitation principale et ne louez jamais de logement pour les vacances, vous ne pouvez pas causer de dommages locatifs. Renseignez-vous donc sur une assurance responsabilité civile sans couverture pour les dommages locatifs. Si vous êtes locataire, vérifiez la couverture des dommages locatifs par votre assurance responsabilité civile. Certaines assurances fixent les conditions de la franchise de façon à ce que l'assuré doive payer une franchise pour chaque pièce. Dans ce cas, il est probablement intéressant de changer pour une assurance proposant une prime plus élevée mais en ne réclamant qu'une fois la franchise ou encore pas de franchise du tout. Choisissez une assurance avec possibilité de résiliation annuelle.

	Pourquoi l'assurance responsabilité civile est-elle si importante ?

	Une assurance responsabilité civile est absolument nécessaire pour tout le monde. Imaginez que votre chien, votre enfant ou vous-même provoquiez un grave accident. Sans assurance responsabilité civile, vous devrez vous-même prendre en charge tous les frais engendrés par l'accident et ceci sans limite, autant sur votre salaire que sur votre patrimoine privé. Avec une assurance responsabilité civile, vous écartez le danger d'une catastrophe financière si vous êtes reconnu responsable d'un accident. L'assurance prend en charge tous les frais, qu'ils concernent un dommage matériel, des frais médicaux, des indemnités pour perte de salaire ou même une rente invalidité. Le plus souvent, on a recours à l'assurance responsabilité civile pour les petits sinistres locataires, comme des tapis salis ou un lavabo abimé (en règle générale, un lavabo est assuré pour sa valeur à neuf par l'assurance ménage et pour sa valeur vénale par l'assurance responsabilité civile). Vous avez besoin d'une assurance responsabilité civile complémentaire pour certains risques particuliers comme la chasse, les sports extrêmes, l'équitation (sauf s'il s'agit de votre cheval), l'élevage d'animaux sauvages. Il en va de même pour les dégâts causés à une voiture empruntée, ainsi que pour des activité extra-professionnelles rémunérées et pour les personnes exerçant en libéral.
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	L'assurance ménage

	Le conseil de Comparis pour couples vivant sous le même toit

	Vous et votre partenaire disposez probablement depuis longtemps d'une assurance ménage commune. Sinon vous venez de découvrir un moyen de faire de grosses économies.

	Les conseils de Comparis sur les assurances ménage

	Cliquez pour accéder au comparatif de l'assurance ménage : ça en vaut toujours la peine. Vérifiez tous les 2 à 3 ans que la somme assurée correspond toujours à peu près à la valeur de vos biens (faire l'inventaire pièce par pièce). Ainsi, en cas d'accident, vous éviterez d'être sous-assuré et de risquer une diminution des prestations. Vous pouvez économiser sur les primes en convenant d'un remboursement maximal, par exemple 2 000 fr., en cas de vol à l'extérieur de la maison. Mais cette somme est trop faible si vous voulez aussi assurer des vélos chers, un ordinateur portable ou des outils de loisir contre le vol. Ce montant ne vous suffira probablement pas non plus en vacances. Choisissez une assurance ménage avec un contrat de courte durée (police d'un an avec reconduction tacite ou avec possibilité de résiliation annuelle). Ainsi, vous pouvez changer d'assurance en faveur d'une moins chère plus tard. En général, c'est la valeur à neuf des biens qui est assurée. Vérifiez que les vélos et l'équipement de ski sont aussi assurés pour leur valeur à neuf. Certaines compagnies d'assurance octroient des rabais si vous contractez simultanément une assurance ménage et une assurance privée responsabilité civile. Vérifiez si vous avez besoin d'une assurance pour le vitrage des meubles. Le vitrage du bâtiment peut être inclus dans l'assurance ménage. Pour les propriétaires d'une maison, une assurance pour le vitrage du bâtiment est recommandée. Pour les locataires, elle n'est pas forcément nécessaire. Exigez de votre compagnie d'assurance qu'elle assure aussi le risque d'implosion. Vous serez ainsi assuré contre les dommages causés par une implosion de votre téléviseur.

	Quels dommages l'assurance ménage couvre-t-elle?

	L'assurance ménage couvre les dommages causés par un incendie ou un vol, les bris de glaces et les dégâts des eaux. Elle prend en charge les dommages survenus au mobilier, aux vêtements, aux appareils de sport... mais pas au bâtiment.
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	L'assurance accident

	Le conseil de Comparis pour les personnes sans activité professionnelle ou très limitée

	Un grand nombre de caisses maladie conseillent aux personnes sans activité professionnelle ou avec une activité limitée ainsi qu'aux enfants et aux adolescents, de souscrire une assurance accident parce que sinon, ils ne disposent que d'une couverture très limitée. Cette assurance versera un capital en cas de décès ou d'invalidité par accident. Ces assurances sont avantageuses par rapport aux assurances invalidité des compagnies d'assurance vie et valent donc la peine d'être examinées de plus près. Mais dans ce cas, l'invalidité par maladie n'est pas assurée. Cependant, l'invalidité par maladie est beaucoup plus fréquente que celle par accident. Ainsi, celui qui peut se le permettre a plutôt avantage à réfléchir à une assurance invalidité.

	Les conseils de Comparis aux salariés

	Si vous travaillez au moins 8 heures par semaine chez le même employeur, vous êtes assuré contre les accidents par celui-ci. Vous pouvez donc économiser sur les primes en supprimant l'assurance accident de votre assurance maladie parce qu'elle ne vous sert absolument à rien. Si vous êtes intéressé par une assurance accident complémentaire, renseignez-vous d'abord auprès de votre employeur sur la couverture dont vous disposez en cas d'accident (frais de traitement, indemnités journalières, rentes). Vous avez sans doute besoin d'une assurance complémentaire pour les sports à risques. En effet, si vous avez des activités à risques, provoqué un accident par négligence fautive ou participé à des émeutes, vous devez vous attendre à une diminution des prestations ou même à un refus de prise en charge. Les indemnités journalières, la rente invalidité ou la rente aux survivants, de même que les indemnités pour atteinte à l'intégrité corporelle et pour impotence peuvent être diminuées. Un automobiliste particulièrement imprudent (téléphone portable, vitesse trop élevée, pas de ceinture de sécurité) aurait avantage à éventuellement aussi s'assurer contre une diminution de prestations pour négligence fautive.

	Autres informations sur l'assurance accident

	Une assurance accident est obligatoire. Les employés salariés (travaillant au moins 8 heures par semaine chez le même employeur) sont assurés contre les accidents par celui-ci selon la loi sur les accidents (LAA). Une personne travaillant moins de 8 heures par semaine chez le même employeur, doit s'assurer contre les accidents auprès de sa caisse maladie dans le cadre de la LAMal.

	Que couvre l'assurance accident souscrite auprès d'une caisse maladie ?

	Une personne n'ayant pas d'activité professionnelle doit obligatoirement être assurée auprès d'une caisse maladie dans le cadre de la loi sur les assurances maladie (LAMal). L'assurance maladie selon la LAMal couvre les frais de traitement et les frais hospitaliers lors d'un séjour en division commune. L'assurance prend en charge les coûts de traitement et les frais hospitaliers engendrés par un accident. Les assurés doivent participer aux coûts des traitements remboursés par l'assurance de base. Cette participation prend la forme d'une franchise et d'une quote-part de 10 %. Les coûts sont pris en charge dans le monde entier jusqu'au double du tarif suisse. Une assurance accident complémentaire est conseillée par l'Office fédéral des assurances sociales pour les voyages aux USA, au Canada, en Australie, en Nouvelle-Zélande et au Japon.

	Comment suis-je couvert contre les accidents en tant que salarié ?

	Les employés salariés (travaillant au moins 8 heures par semaine chez le même employeur) sont assurés contre les accidents par celui-ci dans le cadre de la loi sur les accidents (LAA). Cette loi offre une meilleure couverture que l'assurance accident dans le cadre de la loi sur les assurances maladie (LAMal). Ainsi souscrire une assurance accident avec son assurance maladie est tout à fait inutile pour ces salariés. Ils peuvent donc économiser des primes en excluant l'assurance accident de leur assurance maladie de base. La loi sur les accidents (LAA), de même que la loi sur les assurances maladie (LAMal) couvre le coût du traitement médical en cas d'accident dans le monde entier (au maximum le double du coût exigé pour le même traitement dans l'hôpital le plus cher de Suisse). La LAA propose encore les prestations suivantes : indemnités journalières, indemnités pour atteinte à l'intégrité, rente invalidité et rente aux survivants. Attention : en cas de chute du revenu, les allocations journalières ne sont versées qu'à partir du 3ème jour à hauteur de 80 % de l'ancien salaire plafonné à 106 800 fr. par an (accidents à partir du 1.1.2000).

	Que se passe-t-il si j'ai un accident pendant mon temps libre ?

	Les salariés travaillant moins de 8 heures par semaine chez le même employeur sont assurés par celui-ci sur le lieu de travail et sur le chemin y menant directement (accident de travail). Pour les accidents pendant le temps des loisirs, il faut contracter une assurance accident auprès d'une caisse maladie. Les salariés travaillant au moins 8 heures chez le même employeur sont obligatoirement assurés par celui-ci contre les accidents du travail et les accidents en dehors du temps de travail dans le cadre de la LAA. Avec la LAA, on est donc assuré 24 heures sur 24.

	Ai-je besoin d'une assurance accident complémentaire ?

	Pour des raisons sociales, personne ne dépend d'une assurance accident complémentaire pour recevoir un traitement médical. Une assurance accident complémentaire est conseillée par l'Office fédéral des assurances sociales lors de voyages aux USA, au Canada, en Australie et au Japon. En effet, l'assurance accident ne rembourse les frais de traitement à l'étranger qu'à hauteur du double du montant exigé en Suisse pour le même traitement. Pour cette assurance accident complémentaire, il faut vérifier que les coûts à l'étranger et ceux de rapatriement sont entièrement couverts. Vous avez également besoin d'une assurance accident complémentaire si vous désirez choisir librement votre médecin ou être en secteur privé ou semi-privé durant votre séjour à l'hôpital. Certains employeurs ont de leur plein gré contracté une assurance accident complémentaire pour leurs employés afin d'être en mesure, par exemple, de verser entièrement le salaire dès le premier jour pour un montant illimité. Renseignez-vous à ce sujet.
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	L'assurance protection juridique

	Les conseils de Comparis pour l'assurance protection juridique privée

	Avant de contracter une assurance protection juridique privée, évaluez votre risque d'avoir un procès, avec votre employeur par exemple, votre bailleur ou encore lors de contrat d'achat, de vente ou autre. Notez que les procès relevant du droit du travail, les procédures devant la commission d'arbitrage du droit de logement et les procédures devant le tribunal de l'assurance sociale sont gratuits pour les litiges allant jusqu'à 30 000 fr. En plus, vous pouvez avoir recours à l'assistance juridique gratuite si vous devez avoir un avocat mais que vous ne pouvez pas vous le permettre financièrement. Helsana propose une assurance complémentaire ambulatoire peu chère du nom de Top contenant aussi une protection juridique santé. Cette assurance n'est recommandée que si vous voulez disposer d'une assurance complémentaire ambulatoire sans rien d'autre et non pas si vous souhaitez souscrire une assurance protection juridique exhaustive. L'assurance protection juridique santé est limitée aux litiges avec les médecins, les hôpitaux (par exemple en cas d'erreur de traitement), les titulaires d'une assurance responsabilité civile par exemple, en cas pour faire valoir ses droits à une rente) ainsi que la revendication de droits envers des tiers responsables. Regardez donc le comparatif des assurances complémentaires.

	Le conseil de Comparis pour l'assurance protection juridique circulation

	Tout le monde, autant les automobilistes que les piétons, a intérêt à réfléchir à une assurance protection juridique circulation. C'est justement dans les cas concernant les maux au dos, les traumatismes liés aux accidents de circulation, et donc le montant de la rente ou le pourcentage d'incapacité de travail que la procédure juridique peut finir en bataille sur les coûts. La prime annuelle est modeste par rapport aux honoraires des avocats.

	Généralités sur les assurances protection juridique

	Vérifiez que vous ne possédez pas déjà une protection juridique (comprise dans une autre assurance ou assurance maladie, ou alors en tant que membre d'un syndicat, d'une association etc...). La différence de prime peut s'élever jusqu'à 100 % et plus. Vous avez donc intérêt à demander plusieurs offres. Choisissez de préférence une assurance protection juridique avec laquelle vous pouvez librement choisir votre avocat en cas de sinistre. Les juristes mandatés par les compagnies d'assurances ont plutôt tendance à trouver rapidement un arrangement ou alors à qualifier un procès de "sans issue". Les avocats mandatés par le client ne subissent pas de pression en ce qui concerne les coûts judiciaires. Choisissez une assurance protection juridique que vous pouvez résilier chaque année.

	Quelle couverture offre l'assurance protection juridique ?

	Les assurances protection juridique prennent en charge les coûts judiciaires. Il existe des assurances protection juridique privée, circulation et des formules combinées. L'assurance protection juridique circulation prend en charge les coûts en cas de conflit juridique avec les assurances, les responsables du sinistre (par exemple le responsable de l'accident), les parties contractantes ou en cas de procédures pénales et administratives dans le contexte d'incidents liés à la circulation. L'assurance protection juridique privée prend en charge les coûts judiciaires en cas de conflits contractuels, surtout pour un achat, une location, un crédit et un contrat de travail. Les frais judiciaires en matière de divorce, d'héritage, de construction, d'impôts et de procédure pénale ne sont en général pas pris en charge. Les procès liés au droit du travail, les procédures devant la commission d'arbitrage du droit de logement et les procédures devant le tribunal de l'assurance sociale sont gratuits pour les litiges allant jusqu'à 30 000 fr. En plus, vous pouvez avoir recours à l'assistance juridique gratuite s'il vous est nécessaire de mandater un avocat et que vous ne pouvez pas vous le permettre financièrement.
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	L'assurance vie

	Les quatre types d'assurance vie

	Assurance décès Assurance invalidité (invalidité par maladie, invalidité par accident ou invalidité par maladie ou par accident) Prévoyance retraite Assurance vie mixte (combinaison de prévoyance retraite et d'assurance vie)

	Les conseils de Comparis sur l'assurance vie pour les couples sans enfants

	assurance décès La souscription d'une assurance décès est recommandée lorsque le niveau de vie de votre conjoint dépend de vos revenus et quand la retraite versée par l'AVS et la caisse de pension ne suffit pas. assurance invalidité Beaucoup de caisses maladie proposent des assurances moins chères versant une somme convenue à l'avance en cas de décès par accident ou d'invalidité due à un accident. Ici, l'assurance invalidité par maladie est bien plus fréquente que celle par accident et généralement encore moins couverte par les assurances sociales. C'est pourquoi, en cas d'invalidité par maladie, assurez-vous votre niveau de vie et celui de votre conjoint avec une assurance vie sous la forme d'une assurance invalidité. Personne n'exerçant pas d'activité professionnelle Si vous n'exercez pas d'activité professionnelle, vous ne bénéficiez ni de la couverture de la caisse de pension ni de celle de l'assurance accident dans le cadre de la LAA. Ainsi, dans ce cas, Comparis considère l'assurance invalidité comme intéressante. De cette manière, la rente AI plutôt faible sera complétée par la rente de l'assurance. En outre, renseignez-vous auprès de la caisse de compensation de l'AVS de votre commune pour savoir si vous et votre partenaire avez suffisamment cotisé à l'AVS ces dernières années. Vous perdez vos droits à une rente invalidité ou AVS complète en cas de cotisations insuffisantes. Mais les retards peuvent être rattrapés sur 5 ans. Personne exercant une activité professionnelle En cas d'invalidité par accident, vous êtes couvert par votre employeur dans le cadre de la loi sur les accidents LAA si vous travaillez au moins 8 heures par semaine pour lui. Ainsi, Comparis conseille surtout de réfléchir à une assurance invalidité dans le cas de l'invalidité par maladie.

	Autres conseils de Comparis sur l'assurance invalidité

	L'invalidité par maladie est quatre fois plus fréquente que celle par accident. Pourtant, c'est pour l'invalidité par maladie que l'on constate le plus de lacunes dans la prévoyance. Il faut donc particulièrement bien clarifier sa situation financière par rapport à ce risque. A partir d'un taux d'invalidité de 40 %, il est possible de compter sur la rente AI de la Confédération. Le montant de la rente d'invalidité que vous verserait votre caisse de retraite est mentionné sur le certificat de prévoyance qui vous est envoyé chaque année. Vous trouverez des informations supplémentaires dans le règlement de votre caisse de pension. Si vous travaillez au minimum 8 heures par semaine pour le même employeur, celui-ci a l'obligation de vous assurer contre les accidents de par la loi sur l'assurance accident (LAA). L'assurance accident dans le cadre de la LAA verse déjà une rente en cas de perte de salaire modérée qui, cumulée à la rente de la caisse de pension et à la rente AI, garantit au maximum 90 % du salaire. Vous pouvez ainsi souscrire une assurance invalidité comme les personnes actives mais sans la garantie accident et ainsi économiser des primes. L'assurance garantit un salaire annuel jusqu'à 126 000 CHF (chiffres au 01.01.2008) dans le cadre de l'article 15 LAA et l'article 22 s.s. OLAA. Vous pouvez en plus économiser des primes sur l'assurance invalidité en convenant d'un délai de carence de 24 mois. C'est particulièrement recommandé si votre employeur s'est engagé à continuer de payer votre salaire en cas de maladie pendant 720 jours. Vous trouverez cette clause dans votre contrat de travail. Ceux qui travaillent à mi-temps, doivent particulièrement faire attention au mode de calcul de leur rente. Les activités non rétribuées comme les tâches domestiques ou la garde des enfants devraient être prises en compte dans le calcul, par exemple en comparant les activités avant et après la survenue de l'invalidité. Le calcul de la rente est règlementé par les conditions de l'assurance invalidité.

	Conseils de Comparis sur la prévoyance retraite privée (capital retraite dans le 3ème pilier) :

	Pour une analyse complète de votre situation de prévoyance, préférez un conseiller non indépendant. Evaluez vos besoins financiers pour la retraite 15 à 20 ans avant parce que souvent la rente AVS et celle de la caisse de pension ne suffisent pas. A l'aide du 3ème pilier, vous pouvez commencer assez tôt à combler les lacunes éventuelles dans votre prévoyance et profiter des intérêts composés. Contribuez à votre 3ème pilier plutôt en début d'année parce que la rémunération du compte de prévoyance est plus élevée que celles des comptes postaux ou privés. Il est plutôt déconseillé de souscrire une assurance vie combinée. En effet, dans l'assurance vie combinée, l'assurance invalidité et l'assurance décès sont combinées à la prévoyance (3ème pilier). L'assurance vie combinée n'est recommandée que si la personne doit vraiment s'assurer contre l'invalidité et le décès, si elle est sûre de posséder des moyens financiers suffisants à long terme et si elle ne peut économiser que si elle est y forcée. Songez à prendre en considération d'éventuelles pertes en capital, importantes, si une crise financière vous obligeait à résilier votre assurance vie avant son terme. Dans la pratique, une assurance vie sur cinq est résiliée avant son terme. Comparis recommande de prendre une assurance vie pour l'invalidité et le décès et de choisir une banque pour l'épargne prévoyance (3ème pilier). Vous trouverez un comparatif des comptes 3ème pilier ici. Les assureurs vantent leurs produits en promettant, sans engagement, le versement d'excédents. Plusieurs analyses montrent que dans le passé, les banques ont en général atteint de meilleurs rendements que les assureurs vie et ont en outre un avantage considérable : chez elles, personne n'est pas obligé de s'engager à épargner.

	Généralités sur l'assurance vie

	On peut toujours souscrire une assurance avec possibilité de résiliation annuelle. Dans le cadre de l'assurance vie, les héritiers seront privilégiés par rapport aux créanciers en cas de décès. Les sommes versées au titre de l'assurance vie sont hors succession ce qui est particulièrement intéressant si le passif excède l'actif de la succession. Et si le partenaire ou les enfants sont bénéficiaires, le capital de l'assurance vie est protégé en cas de dettes professionnelles. Généralités sur l'assurance décès L'assurance décès permet d'assurer le niveau de vie de ses proches survivants. On assure à la fois la baisse de revenu et le coût d'une aide extérieure pour la garde des enfants et les tâches domestiques. Si la personne assurée décède avant la fin du contrat, l'assurance verse le capital-décès convenu. Sinon elle n'a rien à payer. Généralités sur l'assurance invalidité L'assurance invalidité par maladie ou pas accident permet d'assurer son niveau de vie et celui de ses proches survivants. On assure à la fois la baisse de revenus et le coût d'une aide extérieure pour la garde des enfants et les tâches domestiques. C'est particulièrement recommandé en cas d'invalidité par maladie car les revenus baissent souvent fortement, ce qui peut être couvert par une assurance invalidité. Généralités sur la prévoyance retraite On peut épargner avec une assurance vie en vue de la retraite et construire un troisième pilier prévoyance santé à côté de l'AVS et de la caisse de retraite. Comparis.ch recommande de choisir une banque plutôt qu'une assurance pour ce 3ème pilier. Il y a ce que l'on appelle le pilier 3a (prévoyance liée) et le pilier 3b (prévoyance libre). Le pilier 3a fait l'objet d'avantages fiscaux s'il est souscrit auprès d'une banque ou auprès d'une assurance vie (déductible du revenu, le capital n'est que modérément fiscalisé lors de son versement). Ce troisième pilier ne peut être souscrit que par les personnes ayant une activité professionnelle et avant la retraite. Le pilier 3b (prévoyance libre) cumule plusieurs avantages : les bénéficiaires en cas de décès et la durée du contrat sont libres et il existe une grande variété de produits. Généralités sur l'assurance vie mixte Les assurances vie mixtes comprennent aussi bien de la prévoyance retraite que des assurances décès ou des assurances invalidité. Lors de la vente de ces produits combinés, les agents d'assurance reçoivent en général de plus fortes commissions que pour les autres produits d'assurance vie. C'est pourquoi ils sont aussi répandus. Comparis.ch déconseille pourtant les produits d'assurance vie mixtes. Voir à ce propos le paragraphe sur "Conseils généraux de Comparis sur la prévoyance retraite privée (capital retraite du 3ème pilier)".
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